重疾险的重要性,可能被健健康康的我们大大低估了

知足常乐77

上半年经历了亲人从生病，治病，到最后无奈离开的过程，因为伤心，总不愿多提及
但也因为亲身经历了，所以对重疾险的认知，也和曾经学习或培训时的感受不同，更理解了这笔钱对一个正在经历治病求医的家庭的意义之前的理解更多停留在冰冷的条款对比上，现在更多的理解了它给生病家庭带来的一线希望前几年的我，甚至认为，百万医疗险只有几百块钱，就能完全转移掉生病之后的高额医疗费，我为什么要那么傻，花几大千去买份重疾险？只能说，人是需要在不断被社会毒打的过程中才能慢慢理解很多事，那时候的我，还没真正见识过一场大病的威力家人生病后，去年10月来京求医，这一来，一直到今年年中，就再也没回去……
将近一年的治疗中，婶婶放弃家里的工作，在北京租房，全程陪伴叔叔看病
首先，治疗费是一大笔钱，这部分钱可以用社保和百万医疗覆盖一部分，但因为叔叔一直有基础病，买不了百万医疗，所以只有社保报销，而社保在一场大病中，最终报回来的钱是一半左右，而且很可能几个月就把社保额度用光了，后期全部需要自费，而这些已经是曾经的我对生病花费的全部认知但亲眼见过了才知道，真的还有好多医疗险根本解决不了的问题，比如护工费，多次门诊就医费，租房费，营养费等等，这些虽然没有像住院那样十几，几十万的掏出去，但今天1000，明天2000，时间一长，每天不间断的花费也足以把一个普通家庭压垮
这些还不算完，一个家庭只要一直还有收入，就不怕花啊，起码天天有钱进来，不用动老本吧但，事实是，当一个三口之家的其中一个人发生重疾，另外两个人会将大部分精力放到这位生病的家人身上，同时起码有一个人将要放弃工作全程陪护，另外一个人，可以勉强上班，但也会被大大分散精力叔叔家就是这样，婶婶放弃家里的所有，来陪伴就医，哥哥虽然上班，但也要经常请假，工作提升就不用考虑了，不被裁员就挺幸运了如果是一个稍微年轻点儿的双职工家庭，当一个人生病，另一个人大概率也会辞职全程照护，家里的收入瞬间中断了，孩子还要养，房贷还要还，日子还要过，病还要继续往下看试想，当只有支出，没有收入，一个普通家庭，又能坚持多久；同时当病人自己看着家庭存款越来越少，疾病治疗遥遥无期的时候，他又有多少信心和勇气坚持治疗下去（富豪家庭不在讨论范围内）
在这种情景下，有没有重疾险就显得差异很大了
一、重疾险的赔付方式有多好？重疾险和百万医疗给钱的方式不同：重疾险是给付型，百万医疗是报销型
比如30岁的翠花买了一份百万医疗，同时买了50万的重疾险，多年后不幸患肺癌，两者如何拿钱呢？
先说重疾险重疾险能拿到钱的条件是：达到约定的病种，约定的理赔条件，一次性给保额
翠花患的肺癌，对应重度恶性肿瘤这个病种，则重疾险直接赔付50万这50万拿到手，保险公司是不限制翠花怎么使用的，翠花可以给孩子交学费，给老人做赡养费，或者提前偿还一部分房贷，亦或者尝试升级一下自己的治疗手段，试一下不在报销范围内的药重疾险就类似于翠花找了一个靠谱的合伙人
俩人先提前约定好，翠花每年给合伙人点儿钱，等到万一发生不好的事，合伙人要拿出多少钱来弥补损失。等到不幸真的到来，合伙人就会按照约定一次性把钱打给翠花
而且翠花和这位合伙人的约定是终身有效的，只要翠花还没发生问题，合伙人就不能单方面解约
再来看百万医疗翠花患了肺癌，为了能够报销，翠花必须去公立医院普通部做治疗，然后社保报销完，拿着发票等各种资料来进行报销
假如翠花总共治疗花了38万，医保报销了22万，那剩余16万，才是百万医疗发挥作用的地方
而且它严格按照发票进行报销，额外的康复费，护理费多一分都不会给
和重疾险这个合伙人相比，百万医疗更像是称职但永不加班的00后员工
咱们之前约定好的，责任范围内的，我会按约定全帮你解决，但一旦超出我的范围，对不起，我下班了和重疾险的终身约定不同，百万医疗目前在大陆内，只能说可以解决阶段性的医疗费用，因为目前能保证续保年限最长的百万医疗，也不过20年，20年过后，产品是否停售，我的身体状况还是否允许买其他产品，目前看都是一个未知数
所以这两个险种，搭配起来，正好可以应对一场重大疾病的花销用百万医疗报销治疗费用；用重疾险覆盖收入损失，后期的康复费，护理费，不能报销的外购药等等
二、百万医疗和重疾险的价格对比
很多人之所以不考虑重疾险，还是因为它和百万医疗险相比，前期的保费差距很大，但百万医疗真的比重疾险便宜吗？这就说到了两个产品不同的定价方式
百万医疗采用自然费率，也就是保费会随着年龄增长，越来越贵以现在超火的太保蓝医保为例，看下它后续的保费：


70岁以后4000+，81岁以后8000+了，按照这个数据，翠花如果从30岁一直买着，那到80岁，共交12万，到90岁，共交22万
这样的价格，且不说过了20年后，保险公司还愿不愿意要我们，即便能要，我们很多人可能望价格就却步了吧，毕竟老了不挣钱了，还每年要花钱，心理压力还是有的而重疾险是把缴费压力放到了年轻能挣钱的时候，等退休后，这笔钱也交完了，几十万的专项重疾账户也准备好了，心理压力会小很多这还没说百万医疗中，保险公司还有调整现行费率的权利
而重疾险采用的是均衡费率
就比如翠花30岁，买了一份50万重疾，交30年，每年1万，那翠花从第一年缴费开始，就拥有了一个可以理赔50万的权利，既有杠杆，又不用担心费用上涨，退休前也交完了，很省心
同时，重疾险都有贴心的豁免功能，也就是在缴费期内，一旦确诊了轻症或中症或重疾，就会豁免掉后面应交的保费，大大地降低了生病后的费用支出压力
当然了，百万医疗险不限制病种，报销范围广，也是重疾无法比拟的优势
所以，说白了，一家公司既需要合伙人，也需要优秀员工；我们普通人为了应对疾病风险，既需要重疾险，也需要百万医疗~
三、我自己攒钱对抗重疾风险一样可以的
我老公之前就是这个心理，总感觉保险公司肯定是赚钱的，交给它还不如我自己存钱来应对这件事
成年人不能杠，所以我当时给自己买了一份重疾险，我俩约定我靠重疾，他靠储蓄，咱们各自安好就行
两年过去了，他并没有为重疾风险专门储备一笔钱，而是把钱放到了股市等回本
所以我们大部分人，既高估了自己的理财和强制储蓄能力，又忽略了重疾险前期的杠杆作用
后来我们结婚，生娃，再后来，身边有一位同龄朋友确诊了癌症，兴许是意识到自己肩上有了责任，兴许是被套牢的股市伤了心，老公主动让我给他配置了重疾险，他说给每件事专门找个工具，储备一笔钱，倒也挺省心

重疾险，从买了的那一刻起，就相当于用第一期的保费撬动了一个几十万的保额，期间一旦患病，就可以立马享受到杠杆的优势。存钱，是需要一年一年坚持存的，咱们谁敢拍胸脯说，我70岁前不生病呢，风险本来就是不知道在什么时间，以什么形式，发生在谁身上，会造成多大损失，而我们唯一能做的，就是提前预防而已，万一存钱还没存够，就发生风险了，岂不是悲剧了

再退一步讲，假如我们70岁前真的就不生病，这笔钱就是要70岁之后再用，试问，又有谁可以坚持为这件事存一笔钱，且坚持40年不动用它呢？
所以说，专门找个工具，解决特定的事，省时，高效，挺好~
现在的我们，但凡能用钱解决的问题，都不愿意求人，我们暂且可以把重疾险作为一个朋友，假如我们刚20岁，每年花几千和这个朋友维系关系，等遇到大事儿，他真能给几十万
其实想想，我们维系朋友关系，每年也确实需要支付一笔钱
但一旦患病，真能有朋友一次性给你几十万，还不用还吗？
怕是真没有，即便关系再铁，他多想帮你，谁都是凡夫俗子，都有自己的日子要过的而唯一能拿这笔钱的，只有父母和爱人了，但他们拿出这些钱，后边他们的日子又要怎么过呢？
今天说了一些沉重的话题，当我们不回避讨论风险，并想办法规避它的时候，也说明我们真的长大了
不过，最后啊，还是祝福每位朋友，都拥有足够的保额，度过无需理赔的一生，不慌不忙，淡定从容~



作者：只讲珍话