重疾险与医疗险

刘冠华

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重疾险，医疗险，都和健康有关，很多朋友分不清楚。你介绍百万医疗的时候，他/她说我有国寿福/平安福/华夏福……你介绍重疾险的时候，他/她说我有国寿康悦/e生保/蓝医保……
今天，就来给大家捋一捋，重疾险和医疗险，有啥不一样。简单的说：
重疾险，就是得病了就给钱，买多少保额就给多少钱。医疗险，就是看病了就给钱，医疗险搭配合理，可以看病不花钱。
医疗险，能够有效地减轻人民群众看病的经济负担。医疗险包括两大块：1、政府举办的医疗保险大家都知道，政府主办的医疗保险包括城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险（有的地方还是城镇居民医疗保险、新农村合作医疗保险），在报销看病费用的时候，有几个费用是不报销的。一是不在医保范围内的费用不能够报销，比如某些进口药品、高端材料、先进检测手段、先进治疗手段等。二是住院的门槛费不能报销，根据医院的等级不同，住院次数不同，是否异地就医等，门槛费从几百元到一两千元不等。三是医保都会设一个自付比例，符合报销范围的费用，属于自付比例的部分，由个人承担，城乡居民医保的自付比例通常为30-50%，有的地区更高。城镇职工医保的自付比例通常为10%左右。四是医保对门诊医疗的支持力度还不够，很多情况下门诊医疗还不能使用医保，即使能够使用，额度也很有限。五是医保都会设一个年度报销上限，超过年度报销上限的部分，也是不予报销的。这个上限由各地根据当地经济水平设定，通常是30-50万。正因为医保的这五个不报销，商业医疗险应运而生。2、保险公司承保的商业医疗险根据适用范围，商业医疗险又分为几个险种：意外医疗险：报销意外受伤的治疗费用，包括意外受伤的门诊费用和住院费用。通常只报销医保范围内的费用，保额大多为1-2万。住院医疗险：报销住院治疗治疗产生的费用，包括意外受伤住院和疾病住院产生的治疗费用。通常只报销医保范围内的费用，保额大多为1-2万。百万医疗险：百万医疗险是近几年兴起的畅销产品，有如下几大特点：（1）责任范围广：既可以报销住院治疗产生费用，也可以报销门诊治疗产生的费用（包括：住院前后指定天数内的门诊费用、门诊手术费用、特殊门诊治疗费用。）（2）报销范围广：既可以医保内的治疗费用，也可以报销费非医保内的治疗费用。（3）保障额度高：市面上的百万医疗产品非常多，保额通常是100万起保，高的达到600万。（4）保障杠杆高：百万医疗的保险费与被保险人的年龄挂钩，最少一年只需要100多元，即可获得至少100万的保障额度，保障杠杆非常高。（5）报销比例高：百万医疗的报销比例为免赔额之上100%，如果以有医保身份投保，但理赔时未先经医保结算，也能按60%进行理赔，非常友好。医疗险解决了看病的钱的问题，重疾险来解决收入损失的问题。
既然叫重大疾病，这说明“病得不轻”。普通的感冒发烧，便秘结石，肯定算不得重大疾病。重大疾病的理赔，前提是被保险人罹患的是保险合同里面约定的病，而且疾病的指标或状态符合保险合同中的定义和描述。一旦达到了重大疾病的理赔条件，通常被保险人至少在短期内，需要休养，收入暂时下降甚至终止，都未可知。但房贷、车贷，上有老下有下，一大堆的开支，一个也不能耽误，而此刻，还需要一大笔用于康复、用于营养。重大疾病保险，可以按照保险合同约定的保险金额和赔付方式，一次性赔付一笔资金，可以解决被保险人及其家庭的燃眉之急，不但救命，更救家。重大疾病保险，通常是缴费20-30年，保障终身。保险责任通常包括：身故保险责任、重大疾病保险责任、中症保险责任、轻症保险责任、被保险人轻症/中症/重疾豁免保险费、投保人身故/高残/重疾豁免保险费等。健康之选，医疗险 + 重疾险。幸福之家，医疗险 + 重疾险。

作者：脉保