为什么我喜欢年金保险?

六翼天使494

      你光挣得多还不行，你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资就是保险，年金保险。

——摘自《钱：7步创造终身收入》

       年金的功能：因为保单可以带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。

      配置终身年金的目的不是为了赚取高收益、追逐利润最大化，而是用法律契约平衡财富和生命的关系。用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。



     可以锁利终身

      

       2020年年初以来，席卷全球的最大恐慌是新冠病毒（Covid-19）引发的可人传人的流行性肺炎，人体的免疫系统难以应对这种新型病毒，很多人都倒下了，也有人最终没能再站起来。

      但我们似乎没有注意到，一场全球范围内的量化宽松（QE）也在再次上演。继3月3日宣布降息50个基点之后，美联储(FED)于北京时间3月16日凌晨再次紧急降息100个基点，让各国央行备感压力。包括新西兰央行，日本央行也随即采取前所未见的举措，召开紧急会议。

   

    降息已经不再罕见，2019年全球就出现过一轮降息大潮：



      中国虽然还没降息，但是近二十年来的利率也是一降再降：1993年10.98%、2002年1.98%、2007年4.14%、2008年2.25%、2015年1.50%……



       而且未来中国利率下行也是必然的事情。利率的降低和GDP增速放缓大体一致。

     

      再来看看中国GDP增速数据。2008年以后中国的经济增速就开始放缓，从14%的增速下降到2019年的6.1%。

     当中国经济体量增大到一定程度，市场趋于成熟，机会变少，中国的利率必然也和部分发达国家一样减至为0，乃至是负。

      在未来经济增速放缓、利率持续下行的若干年里，锁利就意味着赢了。

      大额存单当下的利率虽然更高，但是时间短，时间到了就必须要拿出来重新存入，如果到时候利率下降了，也就无法享受和现在同样的收益。

      年金险的利率低了些，却可以锁定30年、50年，甚至是终身，避免遭遇利率下行的风险。

      90年代末，银行存款利率10%，保险能锁利8%。现在，银行利率1.5%，当年的保单还得按8%增值下去。





刚性兑付

       2018年政府出台了《资管新规》，要求银行不能再有保本的理财产品，也就是说一旦该政策实施后，银行的理财产品将无法锁定利率，要自己承担可能出现的亏本。

       但年金险并不存在这种情况。未来能领到多少钱，合同上都会写清楚。

      此外也不用担心保险公司是否会倒闭。

      2018年，监管部门发现安邦保险的经营可能危急到偿付能力，便进行了接管，接管期间发现安邦存在使用非自由资金出资等问题，偿付能力严重不足，于是注入了628亿的资金，现在已结束监管，安邦更名为大家保险，业务也开始步入正轨。

      其实哪怕保险公司真倒闭了，也甭担心，因为《保险法》规定了，经营有人寿保险业务的保险公司倒闭了，监管部门会指定其他保险公司接管剩下的保单。年金险本质就是一份人寿保险。





可以强制储蓄

       复利是指把利息计入本金继续滚存生息，有人称它是世界第8大奇迹。

       同样投100万，年利率3.6%，复利20年本息和是202万，单利20年就只有107万，差了整整95万。

      复利的时间越久，回报就越大。

      同样投100万，年利率3.6%，复利20年翻一倍，也就是200万，复利31年就是300万，再复利15年，本金加收益约500万，是当初的5倍。



       大额存单本身是单利产品，当然也可以通过手动实现复利，3年到期以后把本金和利息一并取出，重新存入再存3年，以此类推，几十年后也会有不错的收益，但有2个前提：

     第一、存单利率未来不降低；

     第二、保证自己在这段期间不把钱花在其他地方。

     第一个其实已经很难实现，前面我已经论证过了，就不再赘述。至于第二个，大多数人也做不到。因为克制消费欲望本身就是违背人性的，它需要有抵制诱惑的强大的意志力。

     有位朋友也是找来银行一款理财产品，做了个计划，第一年存5万，然后每年本息一起取出，再加上5万再一起存入，坚持下去，收益也挺可观，但最后呢？他只坚持了2年，第三年以后就不知道钱去哪里了。

      经济学上还有个理论叫“咖啡因子”。有对夫妇每天都要喝咖啡，30年后这些喝咖啡的钱等于一套房。我们生活中很多看似不起眼的花费，积累到一定程度都是一笔不小的开支，而且这样的“咖啡因子”非常多，比如滴滴打车、咖啡、衣服包包等。但你戒得掉吗？厦门有位女士，瞒着先生网购了140万，最后负债60万，为了还债只能卖房。把钱投保进年金险，还能避免“咖啡因子”。



年金险是什么？

      很多人对保险还停留在保大病、保意外的印象中，其实保险早就突破了救济贫穷的界限，有些保险产品也可用于规划资产。

      年金险虽然是一份人寿保险，以被保人的生存为条件，但同样能进行财富分配，可以做税收筹划、资产隔离。

      同时它因为收益稳健，利率在签订合同的时候就已经锁定，无需负担未来利率下行的风险。所以年金险对于投资能力强的人来说，可以实现资产保值，对于投资能力弱的人，就是增值。

      年金险还兼具流动性，在需要用钱时，可以抵押保单，用保单贷款。



      除此之外，它可以活到老，领到老，活得越久，回报越大。

      我以一款年复利接近3.6%的增额终身寿为例。

      35岁开始投保，每年投10万，连续投保10年，也就是100万，之后也不退保，放着让其继续滚存生息15年。60岁开始每年就能领取10万，81岁节余121万。



      到了81岁，一共可以领取321万。内部收益率就是3.73%，如果一直不领取到81岁就是418万，到90岁就能领到约569万。

       复利3.6%，40年时间，折算成单利则为7.79%。 复利3.6%，50年时间，折算成单利则为9.72%。



      长寿已经是一种趋势，2018年我国平均预期寿命超80岁的城市超20座，此外联合国还有一项报告指出，2050年全球超80岁的人口将高达4.26亿。未来活到100岁，将会很平常。



      人不一定会生病，但一定会老；

      人老了不一定会赚钱，但一定会花钱；

      人老时花的钱，一定是年轻时储蓄下来的。

      养老的钱一定要做到：专款专用，不被挪用，安全可靠，保本增值。



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作者：晶姐谈保