买重疾险要不要选身故保障?看完就不纠结了

老橡树1

第 797 篇产品测评

在众多保险产品中，重疾险属于比较“豪爽”的一类，患上约定的疾病，就能赔一笔钱，能用来支付治疗、休养期间的各类开销。

但它的价格也比较贵，保长期的情况下，成年人想要买到充足的保额，每年可能得花个几千块钱。

有朋友会担心，万一没出险，钱会“打水漂”，就希望把身故保障也加上，这样自己或家人一定拿到一笔钱。但也有人觉得“身故保障”价格贵，纯粹是浪费钱。

那么到底买重疾险该不该附加身故？今天我们就来仔细聊一聊。


买重疾险，有必要加上身故保障吗？

重疾险身故保障的赔付方式一般有两种，一种是赔付已交保费，一种是赔保额。目前多数重疾险的身故保障都是赔保额，今天我们讲的也是这种方式。

重疾险附加身故的优点很简单，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。

但它的缺点也比较明显，主要有两点：

价格更贵：重疾险的“身故保障”价格比较贵。以比较热门的 超级玛丽 7 号（经典版）为例，30 岁男性买 50 万保额，保终身，分 30 年交费，加上身故后比不加贵了 3000 块。

重疾和身故共用保额：即两项保障只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不能再赔了，相当于“花两份钱只买了一份保障”。

所以总的来看，这项保障的性价比并不高，且因为价格较贵，也并不适合所有人选择。

预算充足的朋友，如果希望一定能获赔，那么买够保额后，还有多的钱附加身故保障，自然没问题。

但对预算不多的朋友来说，买重疾险附加身故保障会占用相当一部分保费，从而可能导致没法买到充足的保额，就不建议大家选择了。

另外，无论是否附加身故，都建议大家搭配 定期寿险 一起购买。定期寿险责任简单，身故就能赔，能更好地为家人“兜底”。

而担心保费会“打水漂”的朋友，除了加上身故保障外，还有另外一种方法，也能拿回一笔钱，接下来我们就聊一聊。


重疾险没出险，这样做也能拿回一笔钱

重疾险都会有现金价值，保长期的情况下，它会随着时间而变化。如果我们在某个时间选择退保，就能拿到当时的现金价值。

以“30 岁男性买超级玛丽 7 号（经典版），保终身，50 万保额，分 30 年交为例”，来看一看它现金价值的变化：



可以看到，不考虑通胀的情况下，超级玛丽 7 号（经典版）的现金价值在 65 岁到 95 岁之间都比已交保费高。其中在80岁达到最高点，此时退保，能拿到 18.5 万。

不过需要注意，不同产品，现金价值不同，达到峰值的时间也不一样。

所以如果到了晚年，我们买的重疾险没有出险，那么比较在意保费的朋友，就可以通过这种方式拿回一笔钱。

但年龄越大发病率越高，退保后没有了保障，如果患了重病，也就只能自己来解决“钱”的问题了。

以上只是一种思路，大家可以参考。这里也要提醒大家，不要把现金价值的高低作为挑选产品的因素，毕竟这类产品，最重要的还是保障。

接下来我们就看看，有哪些保障全面、性价比高的产品可以选择。


成人重疾险，哪些产品值得选？

我们选了五款热门产品，并且会用「深蓝Model」来对比几款产品的保障和性价比差异。

「深蓝Model」可以测算出两项分值：保障得分、性价比得分。通过这两个分值，可以对比出产品的保障是否全面，价格是否划算（点击了解）。

保障得分：得分越高，代表产品的保障越好。

性价比得分：性价比越高，即每一块钱保费能买到更多的保障。

下面来看看具体情况：



表格中的产品数据较多，比较复杂，大家看完如果无法判断哪款产品适合自己，可以点击下方卡片，预约专属规划师一对一咨询。



下面我们用「深蓝Model」来测算一下，这几款产品保终身时“不含身故”和“含身故”的分值：





向左滑动查看女性信息




向左滑动查看女性信息
综合几款产品的保障和深蓝Model的分值情况来看：

如果不附加身故保障：女性朋友可以优先选择 阿波罗 2 号，重疾不分组赔 3 次，价格比单次赔产品还便宜。男性朋友如果想要保障更全面，也可以选择「阿波罗2号」，如果希望价格更便宜，则可以优先考虑单次赔的 达尔文 7 号。

如果想附加身故保障：优先选择 康瑞人生 或「阿波罗 2 号」，它们都是多次赔产品，前者价格很便宜，后者第二、三次重疾能赔 150% 保额，保障更好一点。

「康瑞人生」有投保地区要求，买不了的朋友，如果觉得「阿波罗2号」附加身故比较贵，也可以优先考虑单次赔的 达尔文 6 号，它相比另外两款单次赔产品，多了第二次重疾保险金，价格也更便宜。

总的来说，身故保障并不是重疾险的核心保障，而且附加后价格贵了不少，还是要结合个人需求来选择。



写在最后

如果车子安全开了一年，我们不会觉得一年车险的钱白花了。同理，如果一辈子没有得重疾，重疾险保障了我们一辈子，钱也不算是“打水漂”。

所以对于重疾险的身故保障不必太过纠结，预算多可以考虑加上，预算少就把保额买够即可。

如果今天的分享对你有用，记得把深蓝保设置成星标关注，这样就不会错过我们每天的文章更新了！

有任何问题，欢迎留言：）





作者：深蓝保