年金保险六种运用场景

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运用一 ：个人养老
适用情形：个人养老储备
案例：赵女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用200万元参加商业养老保险。
保单架构设计：赵女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份长期年金保险。
赵女士未来可定期从保险公司领取一笔年金，补充养老资金，保障生活品质，领取年龄一般可达“与生命等长”。如果购买指定年金，还可获得养老社区保证入住权。
运用二：防范婚变风险



适用情形：婚前个人金融资产的保护（类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等）
运用三 ：防范管理不善
适用情形：防止“败家子女”挥霍财富（类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等）
案例：吴先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，吴先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。
保单架构设计：吴先生以自己为投保人，为儿子（被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。
吴先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。
运用四 ：未成年子女财富保护
适用情形：照顾年幼子女
案例：郑先生是企业老板，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。
保单架构设计：郑先生作为投保人，为儿子（作为被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。
郑先生通过年金保险的安排，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人（儿子），不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。
运用五  金融资产代持
适用情形：他人金融资产代持
案例：王女士希望让父母代持500万金融资产，同时防范相关风险。
保单架构设计：王女士将货币资产赠与母亲，母亲以受赠资金购买一份年金保险。母亲作为投保人，王女士作为被保险人和年金受益人。
王女士的资产转化为母亲以个人资产向保险公司缴纳的保险费，王女士从保险公司获得的长期年金由于具有特定人身关系，属于王女士的个人资产。
运用六 ：资产保全（债务隔离）
适用情形：企业、家业债务防火墙的设立
案例：冯先生是企业老板，家庭净资产超过5000万元，担心企业贷款波及家庭财务安全，希望提前防备。
方案1：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万元赠与其父亲（65岁），用于购买一份年金保险，父亲为投保人，冯先生为被保险人和生存金受益人。（最好配合赠与协议、公证遗嘱）。
适用情形：企业、家业债务防火墙的设立
方案2：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万赠送给儿子（已成年）作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。
因为该保单是儿子的金融资产，所以与冯先生的企业债务区隔开来。


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作者：刘俊朋