重疾险该怎么买?

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昨天的文章（????这四个理念告诉你：保险不是为了钱生钱，而是……）跟大家分享了商业保险的四个理念，社保只能为你提供退休后最基本的生活保障，想要退休生活有质量，只能以商业保险做补充，用几十万撬动几百万来保障自己的晚年生活。

很多人都觉得有社保，就不需要商业保险了，其实这是一个很大的误区。商业保险是为突如其来的变故增加一份稳固的保障，所以，你需要想清楚这几个问题：

问题一：万一得了大病怎么办？

在人的一生中，有两个我们无法预知的突发事件：疾病和意外。如果一个人真的遭遇大病或残疾，有三笔费用是必须要面对的：医疗费、康复费、收入损失费。

社保可以为你解决基本医疗费的问题，但如果得了重病，需要进口药或者复杂的手术，那就只能自费了。这是一笔巨大的开支，特别是病后的恢复。医学上有5年生存率的说法，意思是说，一个人在重疾治疗结束后，如果能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。但是，这5年你不能闲着，需要持续疗养，保持心情乐观，多休息，多补充营养。

这时候商业保险就派上用场了，比如老王得了癌症，治疗费花了10万。幸运的是，他买了50万的重疾险，根据保险合同规定，保险公司将赔付他50万，这额外多出来的40万，足矣让老王毫无挂虑安稳地度过5年的恢复期，也为家人提供了一份很重要的经济支撑。

这就是商业重疾险的特征：买多少赔多少。除此之外，万一哪天碰到突发的意外事故呢？虽然这种概率很低，可一旦发生，意外险就派上用场了，这笔钱可以帮助你熬过最困难的时期。以上就是一定要购买商业保险的原因了。

问题二：商业保险保障的是什么？

保险按照被保险对象不同，分为财产险和人身险两大类。

财产险就是以财产为保护标的的险种，比如家里失火了、汽车被偷了，这种事也只有商业保险才会管。

财产险中最重要的是财产损失险，顾名思义就是对个人、家庭或企业所拥有的财产进行保险，在发生损失时，由保险公司承担该部分损失的补偿。比如，你每年都要购买的车险；快递公司对你网购的物品进行保价；担心家里房子失火、水淹或者被盗所投的保险等。

财产险在进行保险补偿时有两个重要的原则：第一个是损失补偿原则，就是你损多少赔多少。比如你投保了50万额度，但是损失只有10万，那保险公司只会赔你10万；如果你投保了50万，但损失是100万，那保险公司就只能按保险额度进行赔偿，也就是50万，额外的50万损失只能你自己承担了。



《实战经济学》-任泽平

第二个原则是重复保险分摊原则。比如你在想，既然一家保险公司最多只能按照损失额度赔偿，那多投保几家不就行了吗。这样是不行的，因为当你同时投了几份保险，最终的赔偿是由各家保险公司对你的损失进行分摊赔偿。所以，你投再多也没用。

人身险就是人为保护的标的，除了前面说的大病之外，还包括意外事故，比如出了交通事故。这种事虽然概率很小，但是万一遇到了，影响就很大，有可能自己的人生轨迹一下子就改变了。

人身险是保险的主力，社保是其中的一种，只能保障人身的一部分，而更多的保障内容只有依靠商业保险来补充。

问题三：社保主要有哪些保障？

目前我们国家的社保是强制缴纳的，只要你工作，工作单位就必须给你缴，一部分从你的工资里面出，一部分是公司给你出。现在有很多企业为了降低成本，总是找各种方法少缴纳，对于这样无德的公司大家一定要擦亮眼睛。

我们国家的社保就是我们常说的“五险一金”。“一金”就是住房公积金，“五险”是哪五个呢？

第一个是养老保险。就是当你到了退休年龄，国家给你一笔退休金，每月领取。现在的许多老人大多数都有这个养老金，而且国家每年都在涨退休金。随着老龄少子化的加剧，国家的压力也越来越大。

第二个是医疗保险。我们去医院看病，都会带上医保卡，里面绑定的就是你的医疗保险账户。医药费一般都是先从这账户里面出，不够了才自己掏。

第三个是工伤保险。这个主要是补偿你在工作中所受的伤，报销比例为100%。

第四个是生育保险。这个是给女员工的，就是当女人生孩子时，国家会给补贴一笔钱，具体比例每个地区不同。

第五个是失业保险。不同地区失业保险会有所不同，比如北京市2022年的失业补助金一个月可以领取的金额在1400元左右。

从这几个方面可以看出社保的保障范围，而商业人身险，可以是补充社保的另一种保险。



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问题四：商业人身险能保障什么？

商业险主要包括健康险、意外险和人寿险，我们来逐一说明。

第一是健康险。顾名思义，就是和我们的健康有关的保险，每个人都希望健健康康的，但是万一得了大病，就得看你银行卡上的钱多不多了。健康险又可以分为疾病险、医疗险和收入保障保险。

疾病险又分为重疾和轻症。目前我们国家保监会对重疾保险规定了主要发病的25种重大疾病，该部分为重疾险必需要涵盖的。疾病险的理赔方式一般为给付型，就是一次性补偿。对于重疾险，我们是一定要买的，不要以为你现在没病就不用，等到你有病的时候，再想买，也不能买了。

病来如山倒，如果你是家里的顶梁柱，更是需要一份重疾险，不仅仅是保你自己，更重要的是保障你的家人。

第二是意外伤害险。是指因意外伤害导致残疾或者死亡的，一次性赔你一笔钱，让你可以治病，或者留给你的家人。这个赔付标准一般会根据残疾标准来，国家有专门的鉴定机构。

第三是人寿保险。这也是人身险最重要的一部分，以被保险人的寿命为保险标的，通俗点说就是人死了或者患上重大残疾，给家人一笔钱；或者人没死，提前取出来用也行，类似强制储蓄。

在国外，很多富人都通过大额的人寿保险来规避遗产税。如果把钱直接留给子女，就要交付一大笔遗产税，但可以通过购买保险，当你去世后，这笔保费由你的孩子来领取，就达到合理避税的目的了。

寿险又分为定期寿险、终身寿险、两全型保险、年金险四大类。有关这个话题，我们明天的文章再跟大家详细介绍。

总之，对于上班族来说，最重要的就是重疾险。给自己买一个安心，万一得了重病，也不至于手足无措。经常出差的人，买一份意外险也是有必要的，比如，每次买机票和高铁票，多花几元钱就能买一份意外险。

谁都不想出事，但是万一呢？人生不怕一万，就怕万一，还是那句话：你永远不知道明天和意外哪个先来。

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作者：木子读吧