重疾险虽然有用,但很贵……

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一份入门级的百万医疗险，几百块钱就能搞定，而最便宜的重疾险，每年保费起码几千元，1-2万元的产品十分常见。

在众多保险产品中，有一款最烧脑的险种，那就是重疾险。普通客户对于重疾险，总是和医疗险傻傻分不清，第一印象就是“太复杂”、“贵”。我们这一期，就来详解这个险种，照例我们先看下它在健康险家族中的位置。



一、重疾险的本质

重疾险，全称“重大疾病保险”，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

比如，老张同时购买了一份百万医疗险和一份50万元的重疾险。2年过后，不幸罹患癌症，治疗癌症长达几年的时间。

这时百万医疗险给老张报销了大部分的治疗费用，而且重疾险也一次性给付了50万元的赔付额。

这就是重疾险，与医疗险不同，它属于给付型保险，保险公司赔多少钱，与客户实际上的经济损失是多少没有关系，只与客户当初投保的保额有关，申请人可灵活支配这笔赔偿金，干什么都可以。

“买重疾险就是买保额”？

正因为重疾险是定额给付制，因此，大家都说“买重疾险就是买保额”。

患重疾能赔多少，就是看保额有多少。

但是保额越高，保费越贵。买多少合适？客户可以根据自身的收入情况，在自己的能力范围内投保，保额一般为3-5年的收入。

这样，被保险人得病后能获得经济补偿，安心休养。这也是重疾险的发明者——南非医生伯纳德博士的初衷，挽救病人家庭的经济生命。

“保生不保死”还是“保死不保生”？

一般来说，重疾险是不对被保险人的身故进行保障的。重疾险的合同条款中，会对高发重疾（根据2020年11月5日实施的重疾险新规的定义）理赔的条件进行设定，如果被保险人没有达到重疾理赔条件便身故了，是得不到赔付的。

因此，重疾险被称为“保生不保死”的险种。但现在市面上许多重疾险，附加了身故责任，投保人可以选，也可以不选。

如果选择附加身故责任，保费会贵不少。比如不加身故，保费每年需要5825元，加了身故之后，保费变成了每年8740元，不便宜，但是解决了重疾险“保生不保死”的问题。

我们常碰到客户说，重疾险中的重疾都是得了活不了几天的，甚至快死了才能赔，因此重疾险也一度被称为“保死不保生”的险种。2020年银保监会推出重疾新规，在25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾，同时还规定了3种轻症，使得重疾理赔更为规范，标准更为清晰，希望可以摘掉这个“保死不保生”的刻板印象。

二、重疾险有哪些种类？

市面上重疾险产品纷繁复杂，老规矩，我们来看底层逻辑。

1．按照保障时间划分

根据重疾险保障的时间，我们可以将重疾险分为1年期重疾险，定期重疾险（保20、30年或保至70岁、75岁）以及终身重疾险。

保费会随着保障期限、被保险人的年龄而增长。

2．按照重疾险的形态划分

大家根据是否最终拿到保险金，还习惯性将重疾险划分为消费型重疾险、储蓄型重疾险还有返还型重疾险。怎么理解？

不包含身故保障的重疾险，被称为消费型重疾险（也称为纯重疾险），只有患保障的疾病才会赔，其他情况以及保障期限内未出险，都不会赔，保费相当于被“消费”掉；

包含身故保障的终身重疾险，被称为储蓄型重疾险。患了保障的疾病会赔，如果期间不幸身故的话也会赔，可以说是必赔的重疾险，感觉是一种“储蓄”。显然，保险费率会高于消费型重疾险；

返还型重疾险一般以两全保险为主险，重疾险为附加险的产品形态存在。如果被保人在保障期限内出险，正常理赔；如若没有出险理赔，那么到了合同约定的年限，保险公司会返还一笔钱给到被保险人；或待到被保险人身故时，给付保单已交保费、保单现金价值或保单约定的基本保额，迎合了消费者“有病看病，无病返钱”的想法。

因此，保险费率更高。

3．按照重疾险的结构划分

重疾险的主要结构有：单次赔付、多次赔付（分组或不分组）、多次赔付（分组或不分组）+癌症2次赔付。

不同的组合，就会构成不同的产品，因此市面上重疾险产品种类丰富，价格差异也很大。

写在最后

重疾险是健康险里最复杂的险种，涉及很多专业术语。不过，小编还是希望我们的保险代理人，能够给客户最为专业的解析。

好了，截止到目前，市面上比较主流的保险产品，我们都介绍过了。大家还希望了解哪些产品，欢迎评论区留言。

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作者：智学保