重疾险避坑档案288|爱康保,大问题2个,小问题4个

David902

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。爱康保是华泰人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

爱康保终身重疾险的保障较为常规，缴费期限28年相比30年交，少交2年保费，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异。爱康保的主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、产品价格偏高爱康保终身重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、两同条款严格爱康保轻症可多次赔付，但对于因同一原因或同一事故（简称两同）导致初次确诊多种轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。由于两同影响较为有限，故设为小问题。小问题二、中轻症赔付比例过低爱康保中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。小问题三、高发轻症定义严格1、爱康保对于原位癌定义严格，设置了免责条款，限制了可赔付的范围。2、爱康保的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。小问题四、保险公司投诉量过高爱康保的承保公司华泰人寿，今年二季度全行业万人次投诉量排名第九，需要留意。配置建议以上便是爱康保的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


作者：京哥保避坑档案