重疾险的三同条款是个啥?管它哩,不重要!

忆困血馆闻

最近有朋友在网上找重疾险，学到个名词儿“三同条款”，于是纠结了，问我买重疾要不要考虑三同条款？
了解他的预算和基本需求后告诉他：别管三同了，先把保额买高点吧，

重疾险最重要的是保额，尤其是首次重疾的保额，其他细枝末节虽然也重要，但不是那么优先考虑的。所以，预算有限的话，三不三同的不必管它，把保额买够就行了。

下面稍微展开聊聊三同。

一、什么是三同条款：



“因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，导致两种或者两种以上的重大疾病，仅按一种赔付。”

需要说明，它只针对多次赔付的重疾险。对于单次重疾，本来也只赔一次，不涉及。

二、逐条解析：

同一疾病原因——身患【恶性肿瘤】比如肝癌，重疾赔付一次，之后病情恶化需要做【器官移植】

同次医疗行为——做【冠状动脉搭桥】手术，重疾赔一次，但手术不太成功，继续实施【激光心肌血运重建术】

同次意外事故——交通意外【深度昏迷】，因伤及脑部，过一两年进入【植物人状态】

以上，第二次重大疾病能赔吗？

有三同，不能赔。

无三同，可以赔。对吧？

且慢，这只是理论上。细看条款，大部分的产品都限制了两次重大疾病的时间：

间隔一年。

同次医疗行为，显然不会隔一年；同一疾病原因、同一意外事故，间隔一年的情况确实有，但是大大降低了理赔概率。

三、相关理赔案例

①成功案例：

同事的一位委托人，2018年10月12日确诊【脑胶质瘤】，获得重疾理赔金40万；
2020年6月因胶质瘤导致【植物人状态】，再次赔付重疾保额40万。

②失败案例：

山东省临沂市2021年的一份法院判例：确诊【白血病】，后续因白血病，要实施【骨髓造血干细胞移植】，因两次治疗间隔时间不符合条款，仅赔付一次。

四、怎么看待三同

回到自己买保险的初衷，身患重大疾病的时候，想要拿到多少的赔偿？手里有多少的预算？如果只盯着三同，产品的选择面会窄很多；同时，不限制三同的产品，保费一般也会高一些。

在保额足够的情况下，预算也能接受，然后就可以筛选一下，找一款没有三同条款的产品，毕竟理赔条件相对宽松一些。

五、相关产品汇总

以下是我总结的6款没有三同条款限制的重疾险。



除了表中所列，大多产品还有其他的可选责任，篇幅所限不再赘述。

关于几款产品三同条款的补充说明

1、以上6款产品，重疾都没有三同限制，但是中症轻症，中华、昆仑、中意有三同限制；

同方、中英较为宽松，两次轻症间隔大于180天，可以都赔；工银则完全没有限制。同方、中英轻症描述：



2、中华、昆仑，貌似有三同限制，但是增加了“同时”两字，由于本来也要间隔1年才能赔，所以实际上没有三同限制，只有间隔限制:



3、中意的三同在第一次和第二次重疾责任中分开描述，每“次”本来就只赔一次，所以实际上也没有三同。





作者：河马保保