年金保险的优点与缺点分析丨投保前,你要清楚这4个优点和1个缺点

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- 这是 阿哲的城堡???? 的第 132 篇文章 -
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你好，我是阿哲。

上篇文章，提到年金险长期收益能超过4%。收益能超4.5%，2022年最新高领取养老年金，推荐这3款

有的家庭，尤其是现金资产多的家庭，可以选择的投资渠道比普通人多，合理配置达到年化4%收益不难。

为什么还热衷于配置一部分年金保险？一方面是因为利率下行的大环境影响，还有一方面是对资产保全越来越重视了。



配置年金保险，除了收益，主要还几点独特的功能，其他金融产品不可取代。

本文，理性地带大家重新认识一下年金保险。

一、保障功能
什么是年金险？就是现在交钱，以后每年或每月能从保险公司领钱的保险。

例如：30岁女性，每年交2万保费，连续交30年，那么从60岁开始，可以每年领取6万，领一辈子。（不同年龄、性别、缴费年期、领取年龄、不同产品，差异很大）

主要的功能：防止以后没钱花，有强制储蓄的作用。存不住钱，对未来的自己而言，本身就是一种容易忽视的大风险。

例如：为了给孩子准备一笔教育金，那么可以买教育年金，防止以后孩子长大了缺钱。例如：给自己准备一笔养老金，那么可以买养老年金，防止以后自己老了缺钱。例如：有的拆迁户、暴发户花钱快，也可以将一部分转换成年金资产，转换成终身现金流，安心。

二、资产转移
年金险最独特的一项功能，是年金只能由被保险人领取，必须打到被保险人银行卡。

信托、遗嘱也可以做到，但门槛高，难操作。

例如：客户T女士，收入比丈夫高，对丈夫不是那么信任， 希望给孩子准备一笔钱，这笔钱丈夫不能动用，即便T女士不在了，这笔钱都只能等孩子长大了孩子领取。于是给孩子准备了一笔教育金。

例如：客户K先生，有离婚的打算，希望减少被分割的资产，于是也配置了一部分教育金（这笔钱就是孩子的了，能减少被分割的概率，具体以法官个案分析为准）。

例如：也有家庭主妇，担心未来婚姻出现感情破裂等状况，自己养老金是个问题，在婚姻存续期间，主张配置养老年金保险，给未来的自己提供保障。（至于具体怎么实操更稳妥，以后再给大家分享）

现在你以为属于你的钱，未来它的所有权也有丧失掉的潜在风险。

年金保险有规避债务偿还、资产分割的风险，有资产转移的作用。

如何将家庭资产和企业资产从法律层面拆分开，将夫妻共有财产和私人财产、大人的钱和给孩子准备的钱分开？这也是资产配置环节容易忽视的风险管理目标。

三、安全性强

除了国债、50万以下的银行存款外，安全性高的资产就属保险资产。

只要不乱买年金产品，就不可能亏。

保险产品虽然安全，但是有被销售误导的风险，买错了也是很亏的。

起码不像股票，精挑细选买进去，到头来还可能亏的一塌糊涂。

有的年金产品收益是真的很低，远比银行定存还低，数字游戏玩不明白的最好是找专业的人咨询下，很多客户买完后直拍大腿，有的产品收益和银行活期一样，几十年后才刚回本，买了个寂寞。

四、稳定收益

年金险的长期收益，是能超过4%的，个别产品20年收益超过3.6%。

对于老百姓，在利率下行的市场，能保持3%以上的收益就不错了，能到保持3.5%复利，就跑赢95%的股民了。

长期看，收益比其他安全资产都要高。

前面提到，实现4%以上的收益对理财小能手来说不是难事，难的是终身稳定保持住一个高收益。

年金资产的收益“稳定”是最大的亮点之一。

甭管未来怎么变，年金险在投保的时候就已经确定了，能领取多少钱，一分都不会少。

银行定存是不稳定的，不知道未来能给多少利息。

权益资产股票基金更不稳定，等要花的时候能有多少是不确定的，再小心，也可能遇到黑天鹅风险。

五、一个缺点

唯一的缺点是不灵活，年金保险是中长期储蓄，短期不能动用这笔钱。

所以只有孩子教育金、婚嫁金、自己的养老金等至少15年后要用的钱，更适合用年金保险来实现。

感谢您的阅读，欢迎交流与探讨。下篇分享预告：平安2023年的开门红产品，盛世金越尊享怎么样？
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作者：阿哲的城堡