重疾险和医疗险,谁都离不开谁!

楚一帆

突然想写这个主题，原因是，一周内突然接到好几个客户，客户和家人因体检发现异常，有刚做完打手术，有需要尽快动手术，愿大家都平安健康。再次触动到我，才提笔写了这篇文章。

这两年的时间，我经手3起重疾的理赔，一个非霍奇金淋巴瘤 ——弥漫大B细胞淋巴瘤、一个是甲状腺乳头状癌 、一个是左侧乳腺导管内实性乳头状癌，深有感触，都是女性，好在她们家人的保险意识很强，都投保了重疾险或医疗险，但只有一个同时有重疾和医疗险，住院期间的费用全额报销，还顺利获得了重疾的理赔款。

可以点击阅读，我的公众号文章，重疾险理赔我只写了两篇

第二起重疾险理赔乳腺癌

我亲办的第一笔重疾险理赔——非霍奇金淋巴瘤 ，弥漫大B细胞淋巴瘤



这些年，看到全国各家保险公司每年/每半年的理赔真实数据，知道了很多明亚全国各地真实理赔事件（有明亚人，也有明亚全国各地的客户），自己亲手处理的保险理赔增多，工作经验也不断在积累，我又想苦口婆心，“唠叨”一番，重点如下：



不管什么原因，

不要单买医保！

不要再单买医疗险！

不要再单买重疾险！

不要再只单买重大疾病只赔付一次，合同就终止的重疾险！

（请尽早增加重疾能多次赔付的重疾险！！！）



一、为什么说重疾险和医疗险，密不可分，缺一不可？


1、医疗险，保障时间多数为1年期短期险，采用自然费率，随着年龄增大，理赔风险越高，保费越贵。合同明确写明不保证续保，长期来看，续保存在很大的不确定性。

有些公司，理赔后，不严重的疾病，可能再续保的时候直接除外该疾病，以后不保，其他疾病继续保；一些严重的疾病，大概率直接不给下一年的续保了，也就是再最需要的时候，断保了，不给报销了。这个时候，客户再想买健康保险，就买不上了，全部风险自留。

有些公司，理赔后，不管大病还是小病，续保的时候，都不影响下一年的续保，持续提供续保，我就还挺喜欢一年期的医疗险的，但这个也存在不确定风险，毕竟保险公司是人家开的，我不能给你承诺一辈子，毕竟一款医疗险，我们不仅没有业绩，而且收入也只有几十块钱，金额高点的百余元，不管挣多少，我们的服务品质都不降低，每年给客户提供持续的续保、就医提醒、理赔等售后服务！你需要，我随时都在，都会知无不言言无不尽！

而重疾险，保障多为终身，采用均衡费率，从投保那一年开始，20年/30年每年保费固定不变，相当于“冻龄”了，担心通胀的朋友，看到重疾险的这个优势就不会再纠结了吧。无惧断保，保障终身。

2、医疗险，除了合同条款中责任免除部分不报销外，前提是你是标准体承保，其他疾病，都可以按合同约定报销（一般要经过社保报销后，扣除免赔额后剩余的部分按比例赔付；未经过社保报销，报销比例一般60%，除非买的是无社保版费率）；但如果因为身体异常，已经有一些疾病和症状，那投保医疗险会被除外一些器官不保，其他正常保，也是不错的选择，毕竟已有的问题，保险公司不保很正常，保险公司开门做生意总还是想挣钱，亏本的生意怎么可能长期做呢，这可以理解吧，

所以，提醒亲们，不要因一棵树而损失整片森林。

但重疾险，保障范围就有限了，保的是大病，要是合同约定的疾病且达到一定严重程度符合标准才能理赔，一般小病小痛肯定不赔的，严重点的赔重疾，一般100%保额，有些一定年龄前有额外比例的赔付，轻一点的，按轻症赔付，一般赔付30%保额，不轻不重的就按中症疾病理赔，赔50-60%的保额，不同的严重程度，买多少保额就按比例赔付多少，不管看不看，治不治，都一次性给钱。而且重疾险还有保费豁免功能，即缴费期内罹患重疾/轻症/中症，剩余未交的保费不用继续缴纳，视同已交，合同依然有效。

所以，长期+短期结合，多份看似多余，其实也明智，明亚，人手多份的人大有人在。目前能保证续保的，只有恶性肿瘤专项医疗险，可以终身续保，我也买了，医疗险虽然不能重复报销，但我还有多款，就是这个原因，就怕哪天断供。再就是20年保证续保的长期医疗，但责任和一年期责任还是有一定差距，看中，续保，身体好，年龄大，买它就对了，但20年条款一直不变，而且20年期间，如发生大病，20年后一定不再续保，不管产品还在不在。

二、一旦发生重疾，你预计的损失或许只是冰山一角



一场疾病，直接费用，医院治疗期间的花费：有医保的，社保目录内的可以报销部分，社保有起付线、封顶线、还有报销范围（仅报销社保目录内）、报销比例的限制；社保外部分，如，自费药、进口耗材、ICU、大型检查费用、外购药等，都是社保不能报销。这些都属于直接损失——冰山上的损失，一般比较容易被人看见，可以通过社保+医疗险转嫁大额医疗开支风险。

那么，如果是一场重大疾病，就还有很多间接损失——冰山下的财务困境，比如癌症，癌症有一个五年生存率的指标，一般治疗结束后，需要五年的时间休养，五年后没复发临床上可以称为基本已治愈。罹患癌症，短期内肯定不能再继续工作了，工作中断，会存在3-5年的收入损失。治疗结束，还会存在康复、护理、营养费用，这些费用，医疗险没有办法转移，唯有重大疾病保险/自有资产可以做到，而通过重疾险，只要属于合同约定的疾病且达到一定理赔标准就可以一次性得到一笔理赔款，而这笔赔款，不限使用用途，可以做收入损失的补偿，也可以做后期康复疗养的补充，也可以做家庭日常开支，房贷等偿还。



三、回顾自己从业的4年多，所见所闻、所思所想

在明亚保险经纪4年多的时间，我一直努力践行科普保险，不断在给大家强调商业保险的重要性，也多次提醒并建议了身边的人。我想说每次的提醒并不是为了自己能挣到佣金、为了业绩、为了保号。我想说真的不是，你们不要有所压力和顾虑，因为你认可我，选我作为你们家庭的保险经纪人，我需要对你们家庭每一个成员都负责。我凭借专业挣取佣金收入，也是我持续为每个客户提供专业的售后服务的基础，但我相信，我给客户提供的专业是有价值的，是值得你们付费咨询。投保完不是结束，而是服务的开始！

我是主动选择保险行业，选择明亚保险经纪，2018年9月到现在，我的初心一直不会变化，只是希望大家都能拥有足够且全面的保障，足够的保额，在发生疾病或意外风险的时候，家庭的财务不会受到太大的影响。希望尽自己微薄之力让更多人有全面的保障。

开心的是，

现在我的客户重疾险和寿险保额比之前有所提高，也在我建议下建立了全面的风险保障（保障类：重疾+大额医疗+寿险+大额意外险等；保“钱”：养老年金/年金/增额终身寿等储蓄类保险）。但有些客户因为一些原因，目前有个别客户，重疾险保额仅有20万、30万；其他客户的重疾险保额基本都在50万以上。

在武汉，建议重疾险保额最好在100万以上（3-5年的年收入），寿险保额在年收入的10倍以上。

遗憾的是，

有些客户依然只有国家医保托底，（小病，城乡居民医保住院自费部分基本在50%上下；一些严重的疾病，若当地不能治疗或不想在当地治疗，需要去北上广优质医疗资源集中的地区异地就医，就涉及到异地就医备案，还是拿回当地医保局事后报销的问题，报销比例会低很多；城镇职工医保报销多点，不管小病还是大病住院，自费以及外购药还是相当大的一笔支出。还有，生病及休养期间，停工损失谁来替我们承担？房贷、生活开支谁替我们扛？······）

还在给孩子用学校的学平险替代大额医疗险，（现在一两百看似觉得很划算，意外门诊和住院什么的，啥都保点，但报销范围和比例，非常有限，理赔的时候才会发现问题。重要的是，客户不懂，这几年一直用学平险保平安，若孩子的就医记录多了，后面再重投其他商业保险，还能全保吗？还能有投保资格吗？都是不确定，还不如从一开始就给孩子用完善商业医疗险和意外险，覆盖这类风险。）

用公司团体保险替代，（换工作离职了呢？跳槽到其他公司，没有团体险了呢？退休还能一直有吗？那时，我们的身体还允许投其他吗？团险的优势，是身体状况差的人，买不上商业保险，是一个不错的选择，因为健康告知很宽松，有些是免核保的），

有公费医疗，生病了能给我报销大部分呢，连门诊都可以！（若干年后，政策是否会发生变化？之后，我们的身体状况是否发生变化了呢？）

······

他们中的很多人，连最最基本的百万医疗险都没有！！！

很多人还认为保险是骗人的！



这些年，疫情一直影响着我们的生活，但和疫情相比，人们却忽略了常常发生在身边更大的风险（意外/疾病/长寿/现金流等风险），每年癌症、心脑血管疾病的发病率、致死率，再回头看下疫情的发病率，致死率，数据可以说明一切！但保险意识还需要加强，人均保单持有率，应该向北上广深一线城市看起，向发达国家靠拢。

有些觉得百万医疗险便宜，保额几百万，薅保险公司羊毛的产品，就买它足够了，其他的比如，

重疾险，保额不高，一年保费大几千、上万块，不划算，几十年后通胀了，保额不值钱了怎么办？（告诉大家：重疾险从交第1年保费，过了90/180天等待期后，就享有很高的保额，如果发生风险，是直接赔付保额，而且缴费期内后续未交的保费都可以不用再缴费，视同已交，合同依然有效至终身。实际理赔中，有一些客户是在刚过等待期，或者2年内就触发了理赔，后续的保费都豁免了，都继续享有保障。）

寿险，自己用不到，买了没用？不吉利！

······

其实这些想法真的不要再有了！

因为我们不能计算什么时候发生风险，我们只能在风险发生的时候，未雨绸缪，才能有保险可以用。

每个险种需要组合搭配才能发挥全面作用，不是我们随时想买，就能随时有资格买的，现在每次给客户投保保障类保险，看着一沓体检报告和就医/住院病案，能有个标准体承保的结论就挺不容易了，常见的客户的承保结果就是除外承保，加费承保，被延期和拒保的人也越来越多！

所以，每次提醒身边人，早买保险！早买保险！早买保险!可能以为我一直在说教！因为见的多了，不能投保和被除外承保，加费承保的真实案例，所以才能引起我的足够重视，但很多人不理解我的良苦用心，以为我就是为了争取佣金，其实不是每个业务员加入保险行业，都只为了挣钱的！

保险不是花钱，把钱投在保险公司里，不是全部消费掉了，而是换一种形式把钱留下来了，发生风险有保险能覆盖一部分。保险最本质的就是杠杆，小投入可以有大保障，以小博大。

保险不能阻止风险的发生，但可以让我们的生活不被改变，不管发生什么，能更加从容和安定。

让保险回归本原——保险姓保！



请珍惜你身边专业的保险从业者，尤其请珍惜目前还小众的中立、客观的、始终站在客户立场的、不隶属于任何一家保险公司的独立第三方保险经纪人！

保险不光是了解不同渠道购买保险的差异、梳理险种、明确客户需求和偏好再缩小范围、确定选公司、选产品、做组合方案、更重要的是选好服务人员，保险需要专业的从业者长期持续的服务，保险是极度需要售后服务的行业！因为投保前健康告知拿捏、投保中健康核保的技巧和尺度选择、投保后的就医指导、入院和出院后的提醒、都会影响最后的理赔端，每一个细则没有提前处理好，都可能出状况，因为保单背后，都是技术活！都是你看不到的保险人的价值所在。

因为保险经纪人，始终代表的是投保人利益，不隶属于任何一家保险公司，不为任何一家保险公司站台，除了产品线丰富，接触的是全行业，100多家公司上千款产品，而不是只研究一家公司的某几款产品；除了接受客户咨询、见客户、投保、处理各种理赔，大部分的时间会花在持续大量学习，各类周边知识，可谓是如饥似渴！

明亚人可谓是行业里的学霸，行业的一股清流，业务品质行业头部！选对，就加油，冲鸭！



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作者：稳稳妈妈谈风险规划