重疾险和医疗险要早点买

伊索谗言

最近遇到好多客户，夫妻都差不多三十岁上下，跟我聊了以后呢，想给一家三口把健康险（重疾险和医疗险）都配置齐全，我一般都会建议客户把体检情况告诉我一下，这样我可以提前预判核保结果。每家保险公司的“健康告知”问的问题不一样，投不同的产品，核保结果也会不尽相同。

有些客户比较谨慎，会在选择好产品确定好配置方案后才把体检报告发过来。当看到体检报告后，我才发现很多客户因为不了解核保医学的不同，认为医生说没事，买保险也没啥问题。实际上并非如此哦。在很多医生看来没有问题的“异常指标”，有可能会成为阻碍投保的绊脚石。比如女性客户比较多的“甲状腺结节”，医疗险基本与标体无缘，重疾险则要确定级别，很多互联网保险即使是0-2级都要除外。乳腺结节也是如此。

男性客户比较多的是甲状腺结节、肺结节，这些异常指标暂时不会对我们健康造成威胁，但买健康险的话，这就需要多家保险公司问询才能找到好的核保结果，最好的核保结果也是除外。最近有个客户，因为在一年前做了乳腺纤维腺瘤，现在乳腺结节是三级，这种情况，基本上除外了。但我还是会尽量想办法为客户多家投保，问了差不多10家公司，9家除外，1家标体可保。另外一个家庭客户，老公两年前体检甲状腺结节，投保一家线上产品，由于线上产品核保一般比较严格，所以直接拒保了。这个时候我建议客户直接去复查看看，结果客户去复查后欣喜的发现结节消失了。如果不去复查的话，体检报告又没有明确的分级，很多保险产品都买不了。如果身边没有专业的保险经纪人，遇到这种情况实际也拿不定主意该怎么办。

我们身边或多或少都有那么一两人给我们推销保险，似乎保险只要想买就能买得到的。这个是对保险特别是健康险的一大误解。作为专业保险顾问，我非常希望我的每个客户都是健健康康，没有什么除外、加费、延期之类的核保结果。所以我会苦口婆心的给客户说，一定要在健康的时候把健康险买了，不要在去体检后发现有异常指标了，才想着来买保险。宝宝一般出生满30天就可以投保了，这个时候一定要早点投保。（其实现在宝宝也有很多异常指标，比如卵圆孔未闭合、血管瘤等，这些都要延期投保才行。）

总之一句话，我们要珍惜我们手中的投保机会，我始终认为，在经济条件允许的情况下，健康险是我们每个家庭的刚需。



作者：糖宝说财经