重疾险保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿

慧眼识英雄1

很多人都没有认真思考过，当生活中的种种风险到来时，自己是否有充分的准备。

所以我们常常在网络上看到号召大家捐款，帮助某某筹集医疗费的报道。

而有的人即使考虑了，但在购买保险时，仍然觉得保险就像餐桌上的小菜，点缀一下就可以了，并没有认真计算过到底多少保额才算够。

其实，重疾险要买多少才够？

一、不能只保医疗费

重大疾病对个人健康的损害是残酷的，更为现实的是，绝大多数得了重大疾病的人，即使经过治疗，病情得到了控制，出院后也很难恢复到以往的健康状态。

因此，在购买重大疾病保险时，我们除了要考虑支付高昂的医疗费，还要考虑到患病后在家休养时的营养费、护理费等开支，以及患病后的收入补偿问题。

对于家庭的经济支柱，最后一个因素不容忽略，否则，即使通过保险理赔，家庭在没有欠外债的情况下解决了医疗费问题，但之后家庭的生活质量可能一落千丈。

得了重大疾病后，家庭其他财务规划并不因此受影响，这样的重疾保障才是充足的。

建议大多数人的重大疾病保险额度应该在20万～50万元；

如确实缴费困难，可在20万以下，以后有条件时及时补足；

如经济条件许可，又是家庭经济支柱，应超过50万元。

二、有无社保有不同

社保的报销有比例限制。

在可报销范围内，还有报销起付线和自付比例等规定。

同时还有范围限制，自费药、自费项目都不在报销范围内。

但有社保的情况下，毕竟还能解决一部分。

因此，没有社保的人群相对有社保的，至少需要增加10万元以上的保额。

三、单位福利有影响

很多经济效益好的单位，在为员工购买社保的基本医疗保险和大额医疗互助以外，还为员工投保了金额不等的团体医疗保险。

这些企业的员工在自己购买重大疾病保险时，可先咨询一下单位有关部门，了解团险具体的理赔范围、理赔比例、理赔金额等。

但有一点需要强调的是，单位给员工购买团体医疗保险没有法律强制性，这种福利今年有，明年未必有。

而且，一旦跳槽离开该单位或被解聘，就享受不了单位团体医疗保险了。

只有单位长期有该项福利，且自己会长久呆在该单位，单位的团体医疗保险对个人购买重大疾病保险的额度才有影响。

四、应考虑家庭收入

从家庭资产配置的角度来说，家庭购买保障型的保险，如重大疾病保险、意外险、住院医疗保险等，年交保费应在家庭年收入的10%～20%。

如果低于10%，保险理赔起不到家庭收入补偿的作用；如果超过20%，可能造成缴费困难。

当然，凡事都有例外，如家庭没有外债，子女已经工作或是丁克家庭，保费支出即使超过20%，也不会造成财务支付危机。

另外，总保费支出在家庭成员内部分配时，应考虑向家庭经济支柱和没有社保的人倾斜。

从某种意义上讲，相对于殷实富裕的家庭，家境贫寒或一般的家庭更需要保险，因为其抵御风险的能力更弱。

如果觉得保费支出太高会对家庭基本生活造成影响，建议尽量通过调整险种和延长缴费期的方式，达到支出相对较少的保费、拥有最大额度保障的目的。

五、健康情况很关键

如果自己身体不太好，或者家族有癌症、高血压、糖尿病等有遗传影响的疾病，建议在选择重疾险时，适当增加保额。

另外，即使因为身体或家族病史的原因，保险公司在核保时要求加费，也应购买。

六、高昂的重疾治疗费用

重大疾病保险是当被保险人在保险期内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列举了包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等在内的重大疾病。

这些疾病都具有“病情严重”和“治疗费用巨大”两个特征。

以最常见的癌症为例，视病情严重程度，一般治疗费用在20万～50万元；

又比如媒体经常报道的白血病，从发病、控制病情、等待配型到做完骨髓或造血干细胞移植，以及术后控制排异反应等等，总的花销在40万～80万元；

再如器官移植手术，著名的影星傅彪在做完第一次肝脏移植手术后，接受电视采访时曾笑称，他的肚子上停了一辆奔驰！
七、4个步骤，自主决定重疾险买多少合适?

第一步：评估损失和影响

罹患重疾，对于一个家庭或者一个私营企业，绝不是简单的医疗费缺口的问题，它可能造成家庭关系、企业运营等一系列问题的集中爆发。提前防范，事先评估，非常有必要。

第二步：预估对策和效率

如果重疾真的降临，从经济上做足准备，可以降低不良影响，保证生活轨迹和生产经营不被改变。能想到的对策有哪些？每一种对策又有哪些优缺点？这张表格给出了简要说明：



第三步：理解重疾保险的优势

医生可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患的生命，可是却不能避免他们因为缺钱而放弃治疗。然而我们每一个普通人，都可以通过科学的金融手段，高效的转移重疾风险，公平的获得救治机会。在多年的发展和完善后，重疾保险已经有非常多的形态。但最为核心的价值，仍然是这三点：以小搏大，分期付款，专款专用。，

以小搏大，用较少的保费换取较高的保额。举个例子，如果需要100万的重疾费用，每年存1万在银行活期，需要100年才能存够。而同样每年存1万在保险公司，也许只存了1年就确诊，保险公司仍然按照100万赔付。存完全部保费，一般也只需要20-30年，便可保障终身。从理财的角度看，确实“一本万利”。

分期付款，保险公司的“贷款利率”不到银行的1/5。保险赔款和银行贷款有一个相同点，即在特定需求下，向金融机构借钱。如果把保费占保额的比例，看作是保险的“贷款利率”，常见的重疾保险只有1%左右，而银行贷款大约是6%。因此，如果谁要通过银行贷款去支付重疾费用，不仅违规，而且愚蠢。

专款专用，即存了再多保费，也只能在确诊重疾时才可以发挥价值，这可能是重疾保险最大的不足，但同时也是它的优点。对于理财纪律不那么严格的普通大众，谁能保证投资储蓄的积累，不会因为“先办此事，以后再说”给挪用呢？如果准备了重疾保险，便没有必要再为预防大病而单独开设账户。更好的是，目前重疾保险种类很多，有的带投资和储蓄功能。一辈子不生大病，还可以用于养老、中途临时周转，还可以保单借款。

第四步：测算家庭重疾险保额

做了如上分析，就很容易理解重疾保额的测算公式了。预计重疾保险的理赔款，即重疾保额，至少要大于或等于这5项费用的总和：

➀社保报销后的自费部分。社保有4个部分不能报销：起付线以下、自费药、自付比例、封顶线以上。在我们的经验里，在三甲医院的重疾治疗的总费用中，自付比例会高达50%以上。

➁家庭误工损失。这部分保额包含，病患本人可能被扣减的工资绩效，还有家属因为照顾病人可能被扣减的工资绩效。其意义在于弥补治疗期间的收入损失。原因是：家庭理财计划，都是基于收入水平来确定的，如果收入骤减，许多计划必须终止。比如教育金投资，房贷偿还等。

➂周转资金。这一部分的保额对于私营企业主，个体工商户尤为重要，因为大多数情况下，大家会用自己的钱作为生意上的周转资金。如果急需医疗资金，是不是会反过来动用生意上的周转资金？如果周转不灵，是不是会影响生意机会？

➃康复费用。重疾治疗，不比感冒发烧7天治愈。那可能是长达几年，甚至十几年的持续治疗。通常视手术成功后5年为康复期。这个期间所产生治疗，并非都需要住院，但是门诊治疗或用药必不可少。常见的抗排异类药品，癌症靶向治疗药品，可能每月需要5千到2万的费用。这其中，有很大程度上，也是在社保目录外的自费药。切不可小看。

➄康复期收入损失。如果希望尽可能的康复，延长寿命，生病前的工作是否还能胜任，是否能退居二线，减少劳动量。所以，我们仍然要把康复期5年的收入损失，计入重疾保额，进行准备。

对于一个家庭，任何一个成员罹患重疾，都会造成其他成员的压力和负担。因此，重疾保险规划应该是全体成员全面考虑。举个案例：



        如此规划和测算，可以有效化解重疾风险，帮助他们减少损失，渡过难关，并提高整体资金使用效率。

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作者：十七探险家