定期寿险之王,要革重疾险的命?

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前段时间写过一篇，《我最喜欢的定期寿险增加了一个逆天的功能》，当时产品还没有上线，前两天正式上线了，于是再次迫不及待来给大家分享。

想要投保的，文章最后有链接。

华贵保险最新上线的这款定期寿险全名叫做：华贵大麦旗舰版定期寿险（互联网专属）。

既然叫做旗舰版，那这款产品总结起来，有如下几个区别于华贵以及其他寿险公司，长期受到客户喜欢的定期寿险产品的特点：

第一：核保宽松。

定期寿险通常核保都较为宽松，一般都只有三条。



不过这次大麦旗舰版核保更为宽松，肺结节（直接不问）、糖尿病、甲状腺癌、宫颈、乳腺原位癌等等疾病人群都有机会正常投保。



第二：免体检保额高。

大麦2022免体检保额是350万，大麦旗舰版提升至400万，并且针对航空意外和水陆公共交通意外，保额可直接增加至1600万和700万，这对于想额外增加寿险保险的商旅人士来说，是非常好的一个选择。





三：免责宽松。

一般的定期寿险免责都是三条，这也没什么好说的。华贵大麦旗舰版也是三条，而且就是最常见最宽松的定寿那三条免责。



但是有的定期寿险免责条款里，把【酒后驾驶】也加进去了，这就对投保人来说，不是很有利了。



4.增加了失能收入损失附加险，行业首创！也是今天想要着重和大家叨叨的方面。



说起失能收入损失保障，我们首先想到的就是重疾险。但其实重疾险并不是完全意义上的失能收入损失保险。

在我们国家，重疾险除了弥补罹患重疾期间的失能收入损失，它还有一项重要的功能就是，补充罹患重大疾病期间的医疗费用和药品费用、病人的康复费用等。当然，医疗费药品费，主要还是要靠医疗险来保障。

所以当我们的重疾险产品要承担这么多的保障功能的时候（失能收入损失补偿、部分医疗费用药品费用的补偿、寿险保障等等），注定它的保费也是相对比较贵的。

一方面重疾险提供的保障功能对承担主要家庭经济责任的支柱来说是非常重要的，但另一方面，现在不少社畜打工人士背负的经济压力真的很大，所以年龄30+以上购买50万保额的重疾险，30年缴费，每年保费就要1万+（带身故保障），让很多人要么减少保额投保（起不到风险抵御的作用），要么直接放弃投保重疾险。

如果我们单纯从风险覆盖的角度去考虑，在有医疗险可以覆盖患病的医疗费用情况下，可不可以单纯只附加一个失能收入损失补偿的保险产品（不考虑意外险定期寿险年金等其他风险规划情况）。



那我们可以看到，大麦旗舰版本次附加的【麦芽糖失能收入损失保险】，覆盖了非常全面的，包括意外疾病导致的功能损伤失能、意外1-3级伤残失能、特定骨折失能等多种情况下的保障。

如果投保人持有的不是【靠保险发财】的“奇怪思维”，（比如罹患甲状腺乳头状癌，花两三万就可以治愈的疾病，术后良好，不影响将来生存状态，却可以获得30%重疾险保额理赔的情况），我只想用合理的保费，去解决真正会影响到个人和家庭生活的风险的损失，在配置了其他合理的险种之后，用失能收入损失保险去替代重疾险，在我看来也未尝不可。或者用失能收入损失保险，去弥补重疾险保额不足的情况，比起用高额的保费额外增加一份重疾险的保障，可能也会更合理一些。

毕竟从失能收入损失风险的角度去考虑，现目前一些重疾险保障的情况，对收入的影响是比较小的。既然对财务的影响不大，是不是就没有必要通过保险去解决钱的问题。

而麦芽糖保障的这些状况，是真正会影响到我们需要通过劳动获得主动收入的能力。

所以我个人以为，仅从失能收入损失的角度规避风险，考虑麦芽糖这样的险种，会比重疾险更科学，如果再考虑到保费负担的情况，那该如何选择就更加不言而喻。

另外，相比重疾险一次性给付理赔款而言，麦芽糖失能收入损失保险是按月给付保险金的，只要被保险人活着并且保持失能状态，就可以按月获得失能保险金的理赔，这样的设计也是更加科学的（毕竟失能失一件长期的事情，比起一次性给一笔钱，只要保持失能状态就可以每月给钱，会更加重要）。

以及，麦芽糖最多只能保障到70周岁，相比较重疾险可以保障终身，我个人也不认为这是什么缺陷，毕竟70岁以后的老人，基本上已经不用再通过劳动去获得主动收入，因此也就不需要通过失能收入损失保险去规避一个不存在的风险——当然，前提还是配置了规避其他风险的保险种类，比如养老年金险，可以获得退休后的被动收入。

最后还有一点，定期寿险附加的失能收入损失保险，先理赔后者，不影响主险定期寿险的保障。比如在保障期内，先理赔了失能收入损失，后来身故依然可以得到寿险的保额。这一点和附加了身故全残保障的重疾险，一旦先理赔了重疾，身故保障就没有了这一点，是不一样的。

我们看一个官方给的案例：



最后简单了解一下麦芽糖失能收入损失保险的费率情况。

30岁成年人，每月1万保额，最高给付120个月，保障至70周岁，30年缴费，男性每年的保费是1840.3元，女性是695.8元。

看了这样的费率，请不要在以（重疾险）保费贵的理由拒绝保险了，好吗？

比起定期寿险本身男女的保费差异，失能收入损失保险的男女差异更大。





更多费率情况：基本保险金额1000元，保障至60周岁，最高给付期限60个月：



基本保险金额1000元，保障至60周岁，最高给付期限120个月：



基本保险金额1000元，保障至70周岁，最高给付期限60个月：



基本保险金额1000元，保障至70周岁，最高给付期限120个月：



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今天的分享就到这里，感谢大家的陪伴。有什么问题，随时咨询我。给自己和家人投保，拥有一个可以长期陪伴、不断成长的保险经纪人，联系我，微信：18660100305。



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作者：险有人谈