美国的年金是什么? 与储蓄险有什么不同?

我的苦恼冉

美国的人寿保险公司有两大类产品：人寿保险和年金。

这两种类型的产品是同一类型的理财产品吗？

当然不是！



人寿保险：

请输入

顾名思义，保险公司在一个人的生命结束时提出相应的经济理赔。

配备保险的最大目的是担心由于任何不可抗拒的原因导致生命突然终止，这将给家庭带来巨大的经济损失，因此把风险转移到保险公司。

年金：

请输入

当一笔钱一次性或分期交给保险公司时，保险公司承诺立即或几年后向持有人支付终身现金流。确保钱不会因为持有人活太久而被消耗殆尽。

配置年金的最大目的是担心他们的寿命长，没有更多的资产来支付未来的生活费用，让保险公司保证为自己的晚年一直提供现金流。

这两种类型的产品不但为消费者同时抵抗两种截然相反的风险，也为保险公司的风险把控做到了一个平衡作用: 一种产品是为了抵御人活”太短”的风险，一种产品是为了抵御人活”太长”的风险。这样才能很好的平衡保险公司的整体运作。

许多朋友会问，像年金一样，保险中的储蓄保险也可以用于老年退休金计划。储蓄保险和年金有什么区别？哪一个更适合我？



现在为大家简单介绍一下保险和年金产品的种类：

人寿保险

请输入

1 定期寿险 (term life)

它只涵盖一定时间内的事故，一般为10-30年。在合同期内，除两年内自杀外，所有其他形式的死亡都将得到全额赔偿。一旦合同期满，如果没有理赔，保险单将终止，保费将不退还。定期保险的保费很低，适合需要高保障的家庭或贷款高的消费者。

2 终生寿险( Permanent life)

一般分为两大类：储蓄险和非储蓄险。

在此，只分析储蓄险：这是一个终生寿险，在缴纳足额保费的情况下，保险保终生。

保费除掉保险成本剩下的钱赚取利息，回报率不保证。储蓄值称为现金值”。该现金值的功能：

由于保险成本是收取终生的，现金值的一部分必须用于支付未来一辈子的保险成本 – 因为你是不会缴纳一辈子的保费的；

用于做储蓄: 可以做备急金，养老金等。

储蓄险主要分三大类：分红险，指数万能险，投连险 (当然还有按市场利率走的万能险，但是回报比指数险低)



年金

请输入

1 延期年金(Deferred Annuity)

可以一次性或分期向保险公司投入本金，保险公司每年支付利息。该利息是无需在当年缴纳增值税的。合同期到后支取时才需要纳税。一般合同期限为3-20年，期限越长，利率越高。比起一般长期定存的优势是: 利率较高，合同期限内无需缴纳增值税。

延期年金又分为：

Fixed Annuity 固定利息年金: 运作原理与长期定存雷同；

Indexed Annuity 指数年金: 保险公司承诺保本，利息根据指数的波动每年或每月锁定；

Variable Annuity 基金年金: 某些公司的此类产品不保本，但回报不封顶不设限，根据所选基金返息；也有保本型的基金年金，但会收取一定费用。

2 即期年金(Immediate Annuity)

付给保险公司一笔钱。合同生效后，保险公司将按期每年向持有人支付一笔款项，并承诺终身支付。一般来说，支付比例是本金的百分比。年龄越大，百分比就越高。

那么，这些产品相对比有什么区别或者优势?



从上表可以看出，每种产品都有自己的优点和缺点。每个消费者都有不同的配置目的、不同的预算、不同的负债、不同的风险承受能力，甚至不同的职业稳定性，这将导致不断变化的产品配置。没有任何保险产品能够解决消费者的大部分资产配置需求，因此我们只能根据客户不同情况下的不同产品组合设计解决方案。

案例

43岁男士，没有做过任何保险年金产品的配置。

家庭情况：38岁太太全职主妇，两未成年孩子。有一房贷和车贷，大约负债72万美金。

年收入17万美金，每年开销14万美金。现有现金存款25万。15万的股票账户。

配置需求：给家庭一个经济保障，最好涵盖重疾，绝症，慢性疾病；需要做退休金的储备，每年预算不超过1.7万。最好最后保险还可以作为一定的免税传承给下一代。

由于25万现金在银行也没有什么利息收入，需要一个一次性投入的产品。

分析：客户所需的经济保障不仅可以支付抵押贷款，还可以为家庭提供至少20年的经济来源。因此，大约需要250万元。

然而，25万现金不能完全投资于一种理财产品。毕竟，必须有一定数量的应急资金可供使用。因此，计划一次性投资20万元。

产品配置：

1. 43岁的男子，有25年的定期人寿保险，200万元。年度保险费为3930美元，包括严重疾病、慢性病和绝症的索赔。

2. 一名43岁的男子获得50万元的储蓄保险，年保费为1.2万元，支付期为15年。涵盖慢性病和绝症索赔。

根据5.2%的回报率，预计2.2万的养老金将在65岁时提取20年。提取的金额不需要纳税。90岁时，免税死亡索赔额为51万元。

3. 20万现金投资于14年期指数年金产品，并立即获得8%的股息。在未来，年度回报是不保证的，但本金和8%的股息保证不会损失。根据公司过去的回报，年回报率约为3-4%。如果年金产品在14年后仍未提取，则年度利息回报将根据合同中约定的指数进行分配。在此期间，没有增值税和成本。如果您不想在几年后提取时一次性付税，并且希望退休时这笔钱不会用完，您可以将其存入当期年金，以每年提取终身现金流。

人寿保险和年金是不同的理财产品，具有不同的功能。

只有根据客户需求和预算灵活分配不同比例，才能达到理想的效果。

注：本文内容源自网络，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们。

图片使用免责声明：本公众号使用图片均来自搜索引擎，所用图片未标注发布者，使用该图片仅为分享使用，网络平台提供者发现后请联系本站，如果情况属实，我们会第一时间给予删除。



作者：Elite Financial Team