年金险/类年金的三大功能

刘冠华

什么叫年金？年（时间）金（钱）。

保险年金有什么特点呢？不但和时间相关，更和生命周期相匹配，是一种现金流资产，所以我会说年金是和时间高度相关的资产，保险年金不但和时间高度相关，更是和生命周期相匹配的现金流资产，一个账户，在不同人生阶段满足不同的需求。

年金有什么功能？三大功能：强制储备、攻守兼备、财富管理的智慧。



第一个功能叫强制储备功能。强制储备功能最大的特点是什么？强制。你这个账户有强制储蓄的功能，其实你一定不会喜欢，因为它是反人性的。你一旦决定要做这件事情，你就必须按照规则把它完成，中间一定会反人性，但是反人性的事情并不一定是坏事。

小朋友喜欢写作业吗？”他一定会说“不喜欢”，“但为什么你还让你的孩子写作业，甚至还要给他报补习班呢？那是因为你觉得本身读书这件事情就是很反人性，大家都不愿意读书、不愿意写作业，可是你一定要读，是因为你知道读书是一件对的事情。

我们喜欢喝奶茶、吃蛋糕，但为什么你为了控制身材，你不吃呢？想吃不让吃就是反人性，但是你要控制自己的嘴巴是因为你知道控制自己的嘴巴是好事，一可以保持健康的身体，二可以保持很好的形象。

存钱也是反人性的，强制储蓄也是反人性的，那是因为存钱这件事情对大多数人来讲，会干，但是干得并不好，所以我们要通过一种制度性的方法让你强行地把这个习惯培养好。所以它是反人性的，但是它对我们家庭财务是有好处的。

所以强制储蓄的特点就在于“强制”两个字。

第二个功能叫精算规划功能，我们规划两件事情：一是规划客户财富的用途，二是有效地规划现金流。用途就是说我们可以通过年金或者增额终身寿险去规划客户未来远期的一笔钱，比如说教育金或者养老金。而规划现金流就是我们其实很多客户有资产但没有现金、有现金但没有现金流，但是大多数时候我们生活的开支是需要花到现金流的，所以保险年金是一种可以把资产变成现金、把现金变成现金流的优质资产，这是第二个功能——精算规划功能。

第三个功能是财富管理功能。财富管理的“三权”——资产所有权、控制权和使用权。但今天我们要学更大一点，其实财富管理包括“三+三”：第一个“三”就是沿用过去的财富“三权”管理，第二个“三”就是在资产配置的过程中需要有安全性、收益性和灵活性的“三性”配置。盛世金越产品。它有类年金的功能，我现在就把这个产品在所有年金产品当中的特质抓出来：

一是有强制储备的功能，但最重要的是可以保障随行。

二是有精算规划功能，但是它最大的特点就是站在当下就可以看到未来二十年、三十年、四十年、五十年甚至一百年这个账户里的确切金额，所以叫刚性兑付。

第三个功能是财富管理功能，但是相较于过去的金瑞+聚财宝这一类年金，它的权属和账户结构更清晰。

注：杨笑老师资料整理

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作者：麦向高光