小时候患病购买医疗险、重疾险需要如实告知么?| 做好健康告知 纠正理赔偏见

落败的青春阳落s

“保险公司真不错，只有两种情况不赔---这个不赔，那个不赔。”这是小编听到最多对保险的调侃，与其说是调侃，不如说它是客户对于保险公司的一种批评与不满。这种观点虽然很主观，也比较极端，但却可以理解。因为站在客户的角度想：当他拿着医疗发票、住院病历等理赔材料到保险公司理赔，得到的结果却是拒绝赔付，换做谁都是无法接受的，哪怕保险公司拒绝赔付的理由非常充分，并得到法院的支持。在这种情况下，熟悉保险公司拒赔的理由就显得格外重要，做好健康告知，我们一定要详细了解。
什么是健康告知？

健康告知就是保险公司对被保人健康状况的询问，不同的保险公司不同的险种，健康告知是不一样的。

我们只有通过健康告知才能让保险公司顺利核保。被保人的健康情况直接影响了保险公司承担理赔风险的高低，所以，保险公司希望有更多健康的人群去投保。

相反，对于不太健康的人群，保险公司可能采取增加保费或者拒保的方式来降低自身的风险。毕竟保险公司正常的风险规避也是无可厚非。

接下来我们就来探讨需要告知什么内容？这里有总结一下普通人常陷的几大误区：

误区1：担心理赔受阻，全部告知

有的朋友投保时特别谨慎，担心保险公司理赔耍赖，所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。

比如感冒发烧经历，体检时一个指标异常，手指划伤医院包扎等自己能想到的情况，都事无巨细的告知保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。

这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎起来，所以核保结论非常苛刻。

误区2：粗心马虎，草草应对

还有的朋友比较粗心大意，买保险根本不看健康告知，或者随便看一两眼，总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保。

后续仔细看体检报告，发现不仅有甲状腺结节，还有乙肝病毒携带，虽然这么多年医生都说没问题的，连药都不用吃，但是这些看起没问题的小毛病，其实非常影响核保结论。

误区3：没有住院，健康告知全填否

有的朋友在投保时，被个别销售人员告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写。

这三个典型的误区，我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子。

进行健康告知，应该遵循哪些原则？

《中华人民共和国保险法》第十六条
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如何告知。

如实告知 ≠ 全部告知

一、问什么就答什么，没有问到的可以不答，保险公司一旦问到的，都必须如实回答，不得隐瞒。

二、要注意询问的时间，明确问到时间点的，比如两年内有没有患过某种疾病，如果你两年前患过已经治愈，就没必要回答。

如果询问比较宽泛，比如是否住院治疗过？如果你住过院，不管哪一年都需要如实告知。

还有一点需要知道，保险公司在理赔查询时，主要调查的是社保卡就诊记录和体检机构的体检结果、医院的病历记录，所以在医院或者体检机构留有记录的，才需要主动告知。

举个例子：2010年某某同学突然腹痛难忍，去医院对肠胃进行了详细的检查，并且吃了几天的药，也没查出来什么具体问题，所以在2015年买保险的时候就忘记告知了。

在购买重疾险的三年后的2018年，这位同学被确诊罹患胃癌，那么保险公司会由于之前未告知的内容拒赔吗？

当然不会！2009年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权力，对消费者进行保护。

《中华人民共和国保险法》十六条“不可抗辩”内容
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

本文总结
总结下来就是，比如常见的感冒发烧、单次可以治愈的肺炎、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等类似问题，就算投保的时候真的忘记告知了，由于这些异常都不会影响核保结论，所以不会影响理赔。
学会利用规则，有问有答，不问不答。

合理合法使自己处于有利地位，是智慧的。

好了，今天的分享就到这里了，有疑问可在评论区留言。

“重疾不重”与“理状元”携手推出核保&理赔训练营，每天分享经典案例解析，助力代理人展业，感兴趣的小伙伴请火速添加微信咨询。我们下期见！



往期推荐

1、非指定医院就医，医疗险也能赔么？

2、正确解读保险条款中的“两年不可抗辩期”

3、韩国梨泰院踩踏遇难154人，若是人为推搡，意外险赔吗？

作者：重疾不重