购买重疾险的系列纠结,你中了么?

冀苍鸾

曾经我以为，买保险是一个非常简单的事，明确自己要买的险种类型，保障责任拉一拉，公司背景刷一刷，预算估一估，差不多就可以了！我是真没想过，保险的买卖也是一门学问，还是大大的学问，了解的越多，越是纠结！四大基础保障险种中，最容易让人犯难的就是重疾险，保费高，交费期长，健康告知严格，理赔条件苛刻，最后能否用上也是未知！到这一步，你能不纠结、不emo?下面，我将梳理购买重疾险时会出现的纠结点，希望能帮到想要购买却迟迟不能决定的你！


PART1: 商业医疗险or重疾险？大家很容易把商业医疗险和重大疾病险的责任混淆，认为两者只需二选一。首先，我们要清楚，重疾险的底层逻辑:规避因罹患重疾而导致的家庭和个人经济死亡风险！（具体可参考前篇文章：给足你“劫后余生”的底气---重疾险）实际上商业医疗险是用于生病时期住院治疗等费用的报销，说得糙一点就是在医院治疗产生的费用或是报销部分医院出具发票的费用。而重疾险，是一次性补偿型保险，罹患合同约定的重大疾病后，保险公司会一次性给付一笔费用，你怎花，他不管。所以，重疾险和商业医疗险的实际作用是不一样的，两者不具备可互相替代性！
PART2：必选责任or可选责任？重疾险的保障责任主要有：重症、中症、轻症、重中轻症保费豁免、身故/全残责任等。可选责任有：“恶性肿瘤——重度”第二、三次保险金，“心脑血管”二、三次保险金，少儿高发重疾，男/女特定疾病等。市面上的重疾险产品，重症责任动辄上百种，除开必选责任外，可选责任也是五花八门，对选择困难症人群，真的是太不友好了！其实很简单，把握2个原则！1.必备高发疾病：

中国保险行业协制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中规定了所有重大疾病保险产品中必须含有高发重症28种，高发轻症3种；同时统一了高发重症和轻症的疾病名称和疾病定义。

2.结合实际附加可选责任

“恶性肿瘤——重度”第二、三次保险金务必附加

就“众病之王”癌症而言，随着它的5年生存率和治愈率越来越高，二次癌症的风险更加凸显，同时，癌症本身治疗方式及易感突变基因，即便过了5年的生存期，10年后复发的概率依旧很高，如果是儿童青少年罹患癌症，二次癌症的风险将会更高！

家族中若有遗传性高血压、糖尿病等慢性疾病的，建议附加“心脑血管第二、三次保险金”；少儿高发重疾（部分重疾产品中，此项为必选责任）：如果被保险人为18岁以内的未成年人，建议附加；

其余的可选责任，可根据自身预算进行勾选，不建议盲目附加。

PART3: 保障终身or保至70岁（定期）？重疾保至终身还是70岁，这个点想必是大家最纠结的：保至终身，保费相对就会上浮不少；保至70岁，万一70岁以后才患病，岂不是掉得大！以下内心OS，仅供大家参考，综合权衡！

从预算出发，预算不足的可选择保至70岁，中途如果经济条件和身体条件允许，可再进行追加终身保障；从杠杆率出发，如果购买终身保障，整个交费周期的保费总额与保额杠杆率倒挂，但又确实想给自己增添一份保障，则可选择定期产品，再储蓄一笔钱，专款专用！从价值制造的年龄段出发，70岁之后不再为家庭产生经济收益，也就不会造成经济损失，重疾险的功能到了70岁之后自然就削弱了。（这点比较有争议，但不乏有这种想法的人，所以暂且列举出来）

原则上，保障至终身的重疾产品是最优选择！但也提醒一下各位，如果选择购买定期重疾的朋友，务必再强制储蓄一笔费用，用于保障责任到期后，罹患疾病后的康复疗养等费用；依旧建议如果经济宽裕了，加保终身！PART4：储蓄型or消费型？这个只需要把消费型和储蓄型的内在含义解释一下，大家就能很快找到想要的答案：

储蓄型重疾：最明显的标志就是含有“身故责任”，也就是如果终身未出险理赔，保险公司会在被保险人身故时赔付保额，相当于变相在保险公司存下了一笔钱；消费型重疾：就是不带身故责任，保障期间内未出险，所交的保费也不会退还。

PART5：健康告知的宽松or严格？购买保险，最绕不过去也最需要认真对待的环节就是“健康告知”，一问一答如实做好健康告知是每个投保人和被保险人的责任和义务，它不仅关乎诚信，更重要的是它是后续出险理赔顺利与否的关键因素之一。
当然，每家保险公司健康告知的松紧标准不一样，如果你的体况不是很理想，可以多家投保，增加承保机会；如果你的体况非常不错，那就不纠结，看上哪个选哪个！
PART6: 互联网产品OR线下产品？关于选择线上和线下产品，关注2个点：

追求理赔省心、重视售后保障、看重保险公司增值绿通等服务，可以选择所在地有分支机构的保险公司的产品。线下保险产品采用智能核保和人工核保相辅助的方式，核保比较严格，健康告知的内容很多，遵循有限告知原则，如实告知，问什么答什么，最大程度上避免后期出险的理赔纠纷！
预算不足且体况优秀，可以选择线上互联网产品。线上产品大部分只有智能核保，智能核保相对宽松，健康告知的内容也相对较少，容易为后期理赔埋下隐患。

以上，就是我整理的一些重疾险购买中的纠结点，希望能帮到想购买，却迟迟下不了决心的你。亦或者你还有不同的纠结点，也欢迎小伙伴和我一起讨论！最后希望大家能早日买得心仪的产品，安心享有保障！



作者：曼游历险记