重疾险VS医疗险,有了百万医疗,还要重疾险吗?

十二音阶囤

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大家好，我是小满

一个保持客观中立的保险人

不套路，有话直说

最近有很多小伙伴在纠结一个问题：

我已经配置了百万医疗，还是保证20年续保的，为啥还要配重疾险？！



我：那我们来梳理一下~

所以，这篇的内容包括：

1.医疗险和重疾险的区别？

2.如何选择医疗险？

3.如何选择重疾险？

开门见山，上第一条！

一、医疗险和重疾险的区别

先说医疗险，我们上个案例~

假设英俊潇洒的张三给自己有社保，也给自己配置了百万医疗，还给自己买了50万的重疾险。这一年张三不幸罹患恶性肿瘤住院，医疗费花了30万。



那么，自己买的这俩商业保险怎么理赔？

首先，张三有社保，先社保报销，报销了十几万，还剩十几万（因为社保报销有范围）。

接着百万医疗就来了，说，只要是在合同范围内、免赔额以上的我都报（免赔额一般是1万元，合同内项目一般包括住院费、手续费、药品费、检查费等要具体看条款）！

张三心想，这下挺好，医疗费基本搞定了，自己好像也没花多少钱~

但是！问题来了，这个过程中重疾险好像没用啊！还每年那么多钱？！



莫急，继续看张三，问：张三出了院，需要花的费用就结束了吗？并没有！

一旦罹患重大疾病，出院后康复时间比较长，康复包括：吃保健品、定期的基因检测、护理……这些都是需要花钱的！但是医疗险是不报销的！

还有，如果张三正当壮年，出院是不能立马投入工作中的，基本要休息3-5年，换句话说这3-5年收入会遭受很大影响，这3-5年的收入损失，也是损失呀！

那么，这些风险是谁来承担的？重疾险！



为什么这么来说？就引出了这两种保险的重要区别：给付方式不同。

医疗险：报销型的，在医院花了多少，拿着发票去保险公司报销，说白了，理赔款最终是给医院的。

重疾险：给付型的！一旦达到理赔标准，直接给付保额，不管你花了多少钱！比如张三，确诊重大疾病重症，虽然他只花了30万，但保险公司直接理赔保额50万，而且，这50万是直接给张三的，至于张三怎么用？是用来买保健品？护理？还是花了去旅游了，都不管，直接给你~

有了这50万，张三在未来3-5年，即使不工作也能安心养病，虽然不多，但有时候这就是生活的底气。

所以，综上，医疗险是为了让你支付医院费用的，而重疾险是为了让你出院后正常生活的。

那么，有人说，自己只解决医院费用就行了，出院后再说，这里，我会提醒大家一句：

你以为咱们买了保额400万的医疗险，到时候就能报销400万吗？

不是的！具体报销多少，是要看咱们自己兜里有多少钱！所谓“报销型”是需要先把钱给医院，医院出院后开出发票之后再去报销的，如果没钱需要去借款或者变卖资产甚至XX筹。

还拿张三来说，这时候如果有重疾险，恶性肿瘤一旦确诊，理赔比较快，他完全可以拿着重疾险的50万理赔款先去治疗，然后再去理赔医疗险，有时候，这就是我们继续治疗的本钱。



下面，来看看这2种保险的挑选重点吧~

二、如何选择医疗险？

简单来说，医疗险的挑选就三条：

1.是否包含社保外用药？

2.是否包含院外用药？

3.是否保证续保？保证多少年？

社保外用药这个比较简单，需要注意的是院外用药，很多昂贵药品，特别是用于治疗恶性肿瘤的靶向药其实是需要在医院外购买的，一般的百万医疗范围是“院内”，则表示不包含“院外用药”所以需要特别注意。

另外，保证续保。



为啥要“保证续保”？

因为医疗险对健康审核比较严格，一旦今年住院或者接受长期治疗，则很有可能影响第二年续保，且随着年龄增长，身体难免出现一些小BUG，那么如果不能续保医疗险，则相当于把自己暴露在风险中。

另外，不保证续保的产品，产品定价采用自然费率，保费会随着被保人的年龄增长而增加，而一些保证续保的产品，续保期间费率相对稳定（这要看具体产品）。

三、如何选择重疾险？

重疾险的选择也三条：

1.是否分组？

2.是否多次赔付？赔几次？

3.有无恶性肿瘤多次赔付？

啥叫分组？来看个图~



简单地说就是吃糖，拿多次赔付的重疾险来说，假设赔3次，则不分组就是一堆糖随便吃三颗，分组就是每一组最多吃1颗，一共能吃3颗，恶性肿瘤多次赔付，就是除了这些，恶性肿瘤那一串可以多吃几颗。

为啥要选多次的？

这个。。因为恶性肿瘤的特点是容易复发、转移呀！

综上，说结论，但凡有经济预算，医疗险和重疾险建议都配置哦~而且因为重疾险会有严格的健康告知，随着年龄越大，不仅核保困难且保费增加，建议越早投保越好。（如果是孩子2000以内就能做到50万保额的终身重疾哦~）
我是小满，一个保持客观中立的保险人，不套路，有话直说~不建议在弄清自己真实需求前直接购买，想和你一起实现确定的美好未来~


祝愿每一个人都健健康康，一辈子都用不到保险，但如果需要，希望每个人都能有足额的保障

因为，你的肩上有很多责任，金钱不能带来温情，但，至少能带来安全感。

Ps：如果对你有帮助，请分享给需要的人，阅读量最能让我感受到快乐！

作者：爱生活的小满