打造生活防火墙—认真聊聊重疾险

慧眼识英雄1

大家好，我是百合，好久不见呀。之前汇报过，我在喜马拉雅开了一个日更的栏目，专门讲基金投资，每天都更新，专栏名字叫《百合聊基金》，感兴趣的小伙伴记得关注下。

今天市场又暴力上涨了一波，加上今天，本周已经大涨两次了。感谢市场先生让大家的账户回了点血，可以过一个心情愉快的周末。01最近，有朋友推荐了几个小伙伴咨询我重疾险的事情。其中1个25岁的小姐姐，有肺结节，一个27岁的小姐姐，有乳腺结节而且还是三级，一个42岁的姐姐，除了有肺结节之外，还有其他的一些身体异常。我一点都不意外，毕竟今年我自己的体检报告，也新增了甲状腺结节。过去朋友们都说自己有甲状腺结节的时候，我还能凡尔赛一下，现在连这个权利也被剥夺了。严重觉得各类结节是当代女性标配！因为体检报告有异常，这些小伙伴在投保重疾的时候，都不像标体（身体健康状态）那么容易。以这个42岁的姐姐来说，线上性价比很高的一些重疾险产品，核保都会比较严格，她没有办法投保。线下的产品一般会绑定身故责任，保费会更高，性价比相对比较低。4000块钱的保费，大约能够有10万的保额，远远不能满足她的需求。27岁的小姐姐，倒是可以投保各方面保障都很优秀的达尔文7号，但是要看超声波复查结果，如果真的是3级结节，那只能除外承保。

25岁的小姐姐，因为有肺结节，没办法投保她心目中的第一选择达尔文7号，只能再找其它合适的产品。02我记得2015年投保自己的第一款重疾险产品时，体检结果我是超优体，以1170元的价格投保了30万的重疾保额，保障期限30年。等我35岁左右，投保我的第二份重疾时，因为肺大泡，被加费承保，50万的终身保额价格是8345元。你可能会好奇，价格怎么可以差距这么大？重疾险的价格和年龄、身体健康状况、保障时间（定期或终身）、保障内容（重症、重症、轻症、心脑血管疾病、癌症、身故等）这些因素密切相关。-定期和终身比，同等保额，肯定终身更贵；-重症、中症、轻症、心脑血管疾病、癌症、身故保障，如果都包含，费用肯定更高；-年龄越大，保费肯定越高；-单次赔付和多次赔付，后者的费用肯定更高；-疾病分组和不分组，肯定不分组的费用会贵一些；总的来说，越是年轻、身体健康的时候投保重疾险，性价比会越高。等你年龄大一点，看到体检报告上那些医生说没关系的异常，再去投保的时候，就会遇到各种麻烦事。因为医学上的诊断和保险公司的评估，完全是两回事。所以如果你真的想投保重疾险，千万别拖延。我知道很多小伙伴会有这样一种担心：现在我投保了，如果以后有性价比更高的产品出来了，那我不是亏了吗？针对这个问题，我的观点是：这种可能性是有，毕竟保险公司年年会推新产品，新的产品确实有可能比老产品有更多优势。但是：第一，如果以这种思路推演下去，永远都可能有性价比更好的产品，那你要等到什么时候？第二，随着年龄的增加，保费只会越来越高。而且身体状况也会出现各种变化，如果你拖出来一个结节，只能加费承保，那更划不来了。第三，现在的重疾险产品，已经很卷了，就算有更新，也是保障内容的一些微调。越早投保，就越早拥有保障呀。以王牌产品达尔文7号和达尔文6号比较，其实差别真的不是特别大。整体看下来，达尔文7号在终身保障上会更有优势一些，重疾二次赔付也变成了可选，给了投保人更大的选择权。

另外我始终认为，一款保险产品，产品形态越清晰，功能越明确，就越是一款好产品。25岁的小姐姐有给我看过之前了解过的某款产品，截图这里我就不放了，一句话总结：这是一款啥都涵盖，但是哪方面都不突出的产品，明明是一款重疾，还附加了意外医疗、意外伤残保障、优享医疗等等。但核心的重疾、中症、轻症的保障却又很弱，中症就没有，轻症只有10种，保障的额度也非常低。投保重疾，核心就是看：重疾、中症、轻症有多少种，分不分组，赔付是单次还是多次；能不能附加心脑血管疾病和肿瘤的额外保障；是定期还是终身；其他什么意外、医疗我可以通过意外险和百万医疗险来解决呀。大家记住，啥都想干的重疾险产品，一般都不是好产品。所以还是挺感谢互联网保险的出现的，信息透明，产品责任形态非常清楚，性价比也很高。如果你身体健康，也想投保重疾，目前达尔文7号是一个非常好的选择，有需求的小伙伴可以加琥珀小姐姐微信回复【保险】，帮你对接保险规划师。

另外最近因为更新喜马拉雅的专辑，以及我在准备12月的注册财务策划师的考试，所以公号的更新频率会比较低，争取每周一更，保证质量。公开直播的话也会改为每周一次，下周二晚上8点，正好也跟大家聊聊重疾险，感兴趣的小伙伴可以提前预约一下。喜欢的小伙伴，今天顺手点个【赞】和【在看】呀↓↓            ↓↓

作者：百合学姐朋友们