买养老年金,要选择带养老社区的吗?

啤酒瓶空了缓

顾影/文

前几天，和一位客户聊天。客户和先生年近六十，唯一的女儿已经在国外定居多年。

2020年以前，女儿每年会回国两三周，他们偶尔也会去女儿那住两个月。但疫情以来，彼此已经近三年没有团聚。

今年上半年，客户做了个手术，先生鞍前马后也差点累倒。虽然手术不大，但生病的时候特别感到无助，也开始认真考虑起以后的养老问题。

女儿提议他们出国养老，但他们觉得自己难以适应国外的环境。

如果女儿回国陪在他们身边呢？这意味着她得放弃在国外的工作和发展，还要长时间和自己的小家分开。他们也不想绑架孩子的生活。

权衡之下，他们觉得将来大概率会入住国内的高端养老机构养老，想提前通过年金险来补充一部分养老金。

现在的问题是，要不要选带养老社区入住权的年金险？

这也是我们经常被问到的一个问题。独生子女在外国或外地，父母如何养老，已经成为很多家庭正在或即将面临的难题。

我先说答案：不建议为了养老社区入住权而牺牲保单本身的利益。

为什么这么说呢？我给大家解释。



养老规划的核心是储备现金流

决定我们老来生活水平的，是我们退休后的收入现金流，毕竟衣食住行、医疗开支依靠的都是现金。所以养老规划的核心，是提高我们的收入现金流。

对于想要在高端养老机构养老的朋友，需要储备的现金流就更高了。目前市面上的高端养老社区，夫妻俩入住，每个月的支出，平均在1.5万-3万，这还只是自理阶段的费用。仅靠退休金，是远远不够的。

养老年金，是社保之外，唯一一种能提供终身收入现金流的工具。

如果一款养老年金领取金额高，又附带了很好的养老社区，那当然是最好的选择。但目前的现实是，我们往往是要在两者之间做出取舍的。

我给大家看两款产品。



产品一是一款分红型养老年金，可以对接养老社区。分红是不确定、不保证，有可能为零的；表格里的是确定能领到的部分，56岁男性，年交102.3万，交3年，从65岁开始每年领取约15.4万。

产品二是一款普通的养老年金，不对接养老社区，同样的年龄和缴费，从65岁开始，每年确定领取约24.1万。

就确定性的领取来说，产品二每年比产品一多领8.7万。

钱在手上，才能掌握最大的主动权。

十年二十年以后，咱们要去住养老社区的时候，手上有钱，哪里有更合适的，就能去哪里。



不买保险可以入住养老社区吗？

有的朋友问：不买带养老社区的保险，以后能入住养老社区吗？

这不用担心，保险不是进入养老社区的唯一门票。如果不买保险，也可以入住，一般需要缴纳几万至几十万的押金，以后离开养老社区时会退还。比如某知名养老社区的苏州园区，目前最低交3万元押金就能入住。

还有的朋友担忧：以后老年人越来越多，现在不锁定入住权，以后会不会有钱也住不进去呢？

这也不必担心。老龄化是一个大趋势，政府也在鼓励养老产业的发展，有需求就会有供给，资本的嗅觉是最灵敏的。我们不仅看到各家养老社区在积极扩建，也看到腾讯、万科、中信等越来越多的资本进入到养老这个产业。

将来我们会有更多的养老机构选择，养老的形态也会更加多样化，例如居家养老、机构入驻社区提供辅助服务等。

比如腾讯研发的“隐形护理员”，已经进入家庭，可以通过智能摄像头和AI算法，准确识别老年人安全状态，在发生跌倒或需要呼救时主动发出警报，让老人在家也能及时获得救助。

很多朋友不知道的是，即便我们现在通过保险锁定了养老社区入住权，也不代表一定能入住，因为我们投保后签订的养老社区保证入住协议中，并没有相关的违约条款。

万一将来因为种种原因不能安排入住，保险公司承担什么样的违约责任呢？这部分是没有的，个别公司会赔偿两个月的房费，但这相对于我们保单利益的损失来说，这个违约成本太低了。

养老社区虽好，但并不值得为了一张不确定的门票，去牺牲保单的确定性利益，降低老来的收入现金流。钱在手上，以后选择居家养老还是机构养老，选择哪一家养老社区，才有最大的主动权。
想咨询养老年金的朋友，请添加微信沟通，微信号：tbs626
考虑做客观、专业的保险经纪人，可联系微信：lynjgz（备注“入职咨询”）



T博士：中山大学博士，著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版），专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险