重疾险买消费型还是返还型?精算师算给你看!

王俊杰2017

在选择重疾险产品时，消费者经常会面临消费型和返还型两类产品的取舍，哪种产品更划算，到底该怎么选呢？


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一、消费型重疾险

消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满未出险，保险公司不承担给付保险金责任。

1.如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；

2.如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。

二、返还型重疾险

返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。

1.如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人；

2.如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。

三、产品利益演示

从保险责任上来看，似乎是返还型产品更划算，既获得了保障，保险期满未出险还能够得到一笔金额返还。

但我们需要明确的是，羊毛出在羊身上，返还型产品的返还责任是需要我们多付保费的。

下面我们以一款以防癌险为例，来看看消费型产品和返还型产品到底哪个更划算。

本款防癌险产品有返还型和消费型两种计划，保险责任完全一致，只有满期是否给付生存金的区别。

本款保险返还型计划合同中对满期生存金的计算公式如下：

满期保险金=保额/1000*合同所附《满期保险金对应表》中每千元保额所对应的满期保险金-主合同所给付的所有保险金

当以上公式的计算结果小于或等于零时，满期保险金为零。

也就是说，在保险期间内，如被保险人出险发生赔付，则无法得到满期生存金；如被保险人未出险，期满后按照被保险人的投保年龄、性别和缴费方式所对应的每千元保额满期保险金标准计算后获得返还。

以30岁男性，保额10万，保障期间20年为例


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其中返还型计划满期保险金为135.9/每千元保额，按10万保额计算，满期后可得13,590元。

杠杆率测算

消费型产品利益演示


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返还型产品利益演示


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如上图所示，在每个保单年度内，如被保险人出险，消费型产品都是具有更高的收益率，也就是更高的杠杆，所以从杠杆率来说，消费型产品是更划算的。

四、应该选择消费型还是返还型？

我们从以上的产品利益演示中能够得出的结论是消费型具有更高的杠杆，更高的性价比，但消费型产品和返还型产品本身没有高下之分，如何选择主要取决于投保人的保障需求。

1.如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险

年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。

2.消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群

保险最重要的作用是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的保费去做投资，用获得的收益给自己保障。

3.如果是收入稳定，有一定经济基础的人群

可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用，返还型保险附加的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。

4.如果你是月光族，自制力太差

没有很好的攒钱、或者理财的习惯，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了呢。

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作者：财大保