聊聊重疾险的「重疾」(二)

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-本文共计3340字，预计阅读时间10分钟-

上期我们浅聊了下重疾中的癌症，这期我们聊聊心脑血管病。

心脑血管病顾名思义是心脏和大脑里关于血管的疾病。

心血管病以冠心病、心肌梗死为代表；脑血管病以脑卒中、脑出血为代表。
冠心病，是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称，指的是我们心脏的冠状动脉出现了问题，影响了心脏供血供氧，是一种缺血性心脏病。
我们有两个概念先理清，一是冠状动脉，它是供应心脏血液的血管，「冠」的由来是它的形状，若把心脏比作头部它像王冠，而倒着看又像树冠。

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二是动脉粥样硬化。动脉粥样硬化是一种粥样斑块沉积在血管壁并造成动脉狭窄的疾病，这些斑块形成由来是脂质积聚，纤维组织增生和钙质沉着。
话说简单点，我们生活了几十年，吃各种蔬菜、肉类，体内的脂肪逐渐增多，就会出现脂肪颗粒，血管壁会变得斑驳。所以任何一个成年人，即使只吃素食，一定会有脂肪堆积。 有个比喻，讲述动脉粥样硬化是怎么形成的，有助于我们理解疾病形成机制：血液在血管里流，我们把血管比一个高速公路，红色的血液就是小汽车，当高速公路地面出现破损、坑坑洼洼的时候，小汽车上拉着的东西就掉落在坑洼里，而且越积越多，然后形成一个斑块。
当斑块形成以后，血管越来越狭窄直到堵塞，血液通过的时候越来越缓慢，甚至到最后堵死了，通不过去。

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心肌梗塞 冠心病分为慢性冠脉疾病和急性冠状动脉综合征，而急性心肌梗塞是急性冠状动脉综合征的其中一种，它是急性的持续性缺血，缺氧的心肌坏死。

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现在会有很多年轻人猝死的新闻。猝死，不了解这个症状的人会认为它是一种意外，但它的医学解释是—「因病突然死亡」，其实它是因为自身疾病所导致的。而猝死的很大一部分人常常是因为心脑血管疾病。大家觉得它意外，是因为这种心脏病具有很大的隐匿性。
现在 50%以上的心肌梗塞患者都感觉不到，心脏有不适也没有明显的感觉，这是目前心脏病比较典型的特征。我们常觉得自己身体没问题，甚至从来都不会觉得胸闷，但有时候还是有可能存在心梗，所以每年的体检就显得特别重要。

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老年人要特别注意心梗脑梗的风险。因为年龄比较大，老年人的动脉粥样化往往会相对较严重。但老人家也是经常比较固执，不想去医院，怕花钱；而且觉得老了，身体就是有病痛是正常的，就这样一直拖着。这样一拖，有时如厕排便、大便干燥的、猛然用力的时候，脑梗就很容易发生。

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脑中风 脑中风又称脑卒中，是一种突然起病的脑血液循环障碍性疾病。「中风」二字来自于中医，在中医里，「中」为打击之意，又为矢石之中。矢石是古代作战的武器，而“风”为善行而数变，又如暴风疾至，古人将此类疾病的症状与所观察的自然现象联系起来，用比命的方法为疾病的名，“中风”就此得名。 根据世界卫生组织定义，脑卒中是指多种原因导致的脑血管受损，局灶性或整体的脑组织损害，引起临床症状超过24小时或致死，具有发病率、复发率、死亡率和致残率高的特点。  脑卒中分为两种，分别是缺血性和出血性。缺血性脑卒中，又称脑梗死，病因主要有大动脉粥样硬化型、心源性栓塞型、小血管闭塞型。
缺血性脑卒中发病明显高于出血性脑卒中，也就是脑梗死占所有脑卒中的75-90%，而脑出血只占10-25%。脑卒中的发病年龄逐年降低，平均年龄为63岁。

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现在脑卒中的发病年龄逐年降低，平均年龄为63岁。不管是脑梗死还是脑出血，都具有明显的季节性，寒冷季节发病率更高。同时一天内发病的高峰通常是临近中午的一段时问，需要格外引起注意。 脑卒中的复发率也非常高，急性缺血性脑卒中的患者第一年的复发率达17.7%，5年累计的复发率大于30%，而出血性脑卒中患者在首次脑出血后复发的风险为2.1%-3.7%。 从死亡率看，脑卒中是中国居民的第一死亡原因。根据第6次人口普查数据估算，2017年我国约有196万人死于脑卒中，每5位死亡者中就至少有一人死于脑卒中。  心脑血管疾病的危害

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心脑血管疾病是全球的头号死因。根据世界卫生组织发布数据显示：2016年，约有1790万人死于心脑血管疾病，占全球死亡总数的31%。

而《中国心脑血管报告2020》 数据显示，我国心脑血管疾病患者达3.3亿，每年大约400万人死于心脑血管疾病，占总死亡原因的41.89%，居各类疾病之首。

具体看一下我国3.3亿心脑血管疾病患者的分布，其中高血压2.45亿，脑卒中1300万，冠心病1139万，心衰890万，肺心病500万等，这些都是最常见的心脑血管疾病。

但是，中国现在14亿多人口，除去风险很小的25以内的青年、少年、小孩人群，这类人群我们估算5亿，剩下的9亿人口，心脑血管疾病患者就占了三分之一了，所以心脑血管疾病患病概率很高，万万不能轻视。

心脏病学专家，中国科学院院士葛均波，曾说「过去十年当中，中国心肌梗死的发生增加了500%。现在到中国任何一个城市、任何一个医院，只要救护车一响，大部分来的都是心脑血管疾病，要么就是心肌梗死，要么就是脑中风。」
冠心病怎么治？ 轻点的吃药能改好心肌缺血，缓解症状：对于冠状动脉严重病变、药物控制效果不佳的患者， 应根据冠脉造影结果可以选择介入治疗来治疗改善症状：而搭桥是最终的治疗心脏病的一个有效手段。
介入治疗 介入手术，全称为经皮冠状动脉介入治疗(percutaneous coronary intervention        )，也就是我们口中经常说的PCI，是指经心导管技术疏通狭窄,甚至闭塞的冠动管腔,从而改善心肌的血流灌注的治疗方法。通俗地说，PCI的原理就是用一个气球伸进血管里，充气让血管打开，再拿一个东西给支撑，免得再次堵塞。 从技术层面来看，PCI分很多种，通常情况下，PCI过程会同时涉及冠状动脉血管成形术和冠状动脉支架植入术，也就是所谓的下球囊、下支架。

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搭桥手术

美国前总统克林顿、日本裕仁天皇都做过冠状动脉搭桥术，中国每年也做10万台以上。那么，心脏搭桥手术安全吗，“桥”到底是什么？ 冠状动脉搭桥术是目前治疗冠脉多支并变的首选治疗方法，搭桥手术并不可怕，全世界每年大约有50万冠心病患者接受此种手术，到目前已有70多年的发展历史。冠状动脉搭桥手术，是目前国际上公认的外科治疗冠心病最有效、最可靠的方法。 之前看有位医生讲得好，「心脏搭桥就像挖渠浇地，这个地方堵了不通了，绕过这个堵的地方再重修一条水渠浇地；而放支架就像在矿井里打巷道一样，哪个地方不通或者堵了，需要用支架给撑开。安装支架适合局限性的病变，而搭桥手术适合弥漫性较长的病变。」 搭桥手术中所需要的“桥”不是钢筋水泥，而是患者自身的血管，可以分为动脉桥和静脉桥，取自患者身上不同部位的血管。最常用的静脉移植材料是腿上的大隐静脉，因此处血管口径与自身冠脉几乎相同，并且来源广泛，取下一根不会影响整体功能。此外，常用的动脉材料还有乳内动脉和桡动脉。

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重疾险能在心脑血管方面给到什么保障？

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心血管病以冠心病、心肌梗死为代表;脑血管病以脑卒中、脑出血为代表。重疾险保障中严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的。 此外，为治疗各种心脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，比如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜术等。 至于轻症，2020年重疾规范规定，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风为3种必保轻症。 除了保障责任我们要注意，我们在看条款也要有一些要挑骨头的地方。 不同重疾产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别，间隔期有一年、三年，甚至五年的，其中间隔期5年的二次赔付最不合理。 在赔付比例方面，目前最低的为100%保额，也有的产品额外比例赔付，如120%、150%等，多比例赔付会更优。 别看特定的心脑血管疾病可能有十几种，但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。
比如，第一次得急性心肌梗死，那么问隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔：
假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但条款约定需要和首次疾病为“非同一种疾病，那么也不能赔。 除此之外，关于“同一种疾病”的要求，不同的产品也不一样，如两次都患脑中风后遗症，很多产品要求第一次和第二次必须是不一样的，这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。 所以，在附加二次赔付的条款时，我们要看清责任，结合自身情况和家族史而定。‍
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作者：Mia的网志