达尔文7号重疾险:没生病=重疾险白买?标准答案来了!

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达尔文7号重疾险：没生病=重疾险白买？标准答案来了！

达尔文7号重疾险在基础保障、创新责任、投保灵活、各项保障的性价比都有较大优势，符合更多客户的需求，也符合今年的“消费预期”。而且健康告知相对宽松，疾病罗列清晰，甲状腺结节、乳腺结节都有机会正常投保，对于健康有小异常的客户来说，是非常值得一试的好产品。

在投保重疾险的时候，很多伙伴都问到一个问题：要是一辈子不生病，重疾险是不是白买了？

要回答这个问题，要先和客户介绍一下三种重疾险的特点：

1、不带身故责任的消费型重疾险

这类重疾险只保障疾病。如果生大病，符合合同条件，就可以理赔保险金。

要是没生病，已交保费不会返还，相当于是消费了。

不带身故的重疾险，价格便宜，适合预算不足，优先买高保额。

2、带身故责任的重疾险

这其实是一种买法，以前很多产品是自带身故责任，现在很多重疾险可以自由附加身故责任。

附加后既有重疾保障，也有身故保障。

如果生大病，符合合同约定，可以理赔重疾保险金；

如果没生病，保障期限内身故，家人也可以拿到一笔身故保险金。

保生又保死，如果保障终身，保险金是一定可以理赔的，所以有些从业人员把这种重疾叫做储蓄型重疾险。

当然，一定会赔，保费也会高一些。

3、返还型重疾险

传统意义上的返还型重疾险，其实是一个重疾险产品附加一个两全险，保险期满后生存，可以返还保费，如果保险期内身故，可以赔付保额。

因为这个“有病治病，没病领钱”的设计，这种产品保费也是三种保险里最贵的，也是被很多人骂的一种保险。

保险本身没有好坏之分，只有适合与不适合，三种保险各有千秋，各有卖点，各有合适的客群。

真正解决用户问题，买了重疾险不白花钱的办法，就是附加身故责任重疾险或者选返还型重疾险。
基于返还型重疾险价格比较高，适合人群比较窄。这里重点介绍一下附带身故责任的重疾险买法。

为什么推荐买重疾险附加身故责任？

在小马理赔经手的理赔案件里，有很多客户没有达到重疾险理赔标准，而没有获得理赔金，非常遗憾。
给大家列两个真实的案例：
1、孙女士，58岁，2019年4月，投保瑞泰瑞盈重大疾病保险（不含身故责任）
2021年10月下班路上骑电动车撞倒路边防护网，意外颅脑损伤深度昏迷，经医院抢救无效身故。
拒赔原因：
虽然按照格拉斯哥昏迷分级（GCS）评分三分，但是使用呼吸机时长未达到保单约定，按合同约定深度昏迷需要满足两个条件：
①满足GCS评分≤5分
②持续使用呼吸机及其他生命维持系统96 小时以上
客户仅满足①，未满足②，故保司以不符合深度昏迷定义为由拒赔。
2、张先生，40岁，2021年1月，投保三峡钢铁战士1号（不含身故责任）
客户开车突然胸痛，被送到医院进行急诊抢救，最后还是因急性心梗身故。
拒保原因：
家属申请重疾险理赔，才发现购买的重疾险不含身故责任，保险公司也拒赔重疾。
拒赔理由是不符合较重急性心肌梗死定义，较重急性心肌梗死必须提供心肌酶、肌钙蛋白检测，而张先生还未来得及检测已身故。
上述两个案例都让人感觉遗憾，明明已经做好了保障，结果事故出在保障盲区里。
如果投保的重疾险附加身故责任，也能给家人留一笔钱。
过往很多客户不附加身故责任的原因，是因为过往的重疾险产品附加身故责任后价格过高。
对于预算不宽裕的客户，建议组合投保重疾险+定期寿险更合适。
但问题是很多人买保险是一个一个买的，出事的时候没来得及有完善的保障。
近两年小马理赔经手的理赔案件中，已经有18位客户因为没有附加身故责任，而被拒赔，非常遗憾。
但最近附加身故责任太贵已经有了变化，达尔文7号重疾险，附加身故责任并不贵。
30岁女性投保50万保额，保终身，30年交，基础责任每年保费4885元，基础责任附加身故/全残责任，每年保费7365元。
2000多元左右的差额，真不算贵。
而且在对比其他重疾险附加身故责任的时候，我们惊喜地发现达尔文7号附加身故责任要比同类产品要低。
市场同类某主打性价比的产品，30岁女性投保，保终身，基础责任附加身故责任，30年交，每年保费7620元。
达尔文7号保终身，附加身故责任投保成功后，主要有几种理赔情况：
1）生病理赔重疾责任，不管是轻症中症还是重疾，只要符合合同约定，都可以理赔；
2）一辈子健健康康，身故后，家人可以理赔身故保险金。
这份保单，既保生，也保死，不管是重疾还是身故，一定可以理赔。
但注意，重疾和身故是共享保额，如果已经理赔过重疾，身故责任也就没了。
如果是给儿童投保，18周岁以前，身故责任赔已交保费或者现金价值中较大者，18周岁以后赔保额。
除了一定能理赔，保终身版本的达尔文7号附加身故后还有比较高的现金价值，具体可以看看下表：


可以看到30岁女性投保50万保额的达尔文7号，保终身，附加身故责任，总保费是22万多。

到了70岁，现价就超过了已交保费，越往后，现价越高。如果这时候把现价拿回来，就有点像返还型保险了。
不过一定要提醒，如果拿回了现价，保障也就没了，很不划算，只做现价演示。
除了附加身故责任有优势，达尔文7号重疾险本身就是非常有竞争力产品。
基础保障性价比极高，重疾理赔后，非同组轻中症继续有效。
可选责任丰富，恶性肿瘤/原位癌扩展保险金、ICU住院保险金、疾病关爱金、特定心脑血管疾病扩展保险金、身故/全残保险金等等。
不同客户的需求都能照顾到，投保非常灵活。
而且健康告知相对宽松，疾病罗列清晰，甲状腺结节、乳腺结节都有机会正常投保，对于健康有小异常的客户来说，是非常值得一试的好产品。
不过注意，核保宽松情况还是以保司提供的核保结论为准。
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作者：达尔文7号重疾TM