买重疾险要不要含身故责任

执着等待等wc

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前些天帮一个朋友看多年前买的老保单，朋友对自己买的重疾险里含的身故责任提出了疑问：是不是得了重疾赔一次，身故了能再赔一次？如果换成不含身故的重疾，保费是否会便宜一些？借着朋友的疑问来聊聊买重疾险要不要含身故责任。先来了解下目前市场上的重疾险产品，市面上大部分的重疾险都是自带身故责任的，无法选择要不要，因为是默认含上的。它的重疾和身故二选一，哪个先发生赔哪个。也有一少部分重疾险产品把“身故责任”设置成了可选项，可选可不选。通常来说，不含身故责任 对比 含身故责任，保费低20-30%。那是不是说不含身故责任，性价比更高呢？其实也不是，这个问题是仁者见仁，智者见智。
两者的的价格差异在哪里？1、含身故责任的重疾赔付概率更高。重疾条款里有两类疾病比较特殊，急性心梗和严重脑中风。这两种疾病，往往发病很快，还没来得及去医院人就不在了。要想获得重疾险的赔付，需要明确诊断以及提交相关的检查报告。像这种突发情况，常常来不及去医院做诊断，自然就赔不了。如果人突然因为意外不在了，也赔不了一直都健健康康，没得重疾自然身故了，也赔不了。而含身故的重疾，以上的情况都可以赔到。加上身故责任等于规避了以上的风险，赔付的概率是100%，自然保费就会贵一点。
2、含身故责任的重疾，现金价值更高。含身故的重疾险，现金价值是一直增长的，未来会越来越趋近于保额，如果一直健健康康，年龄大了想退保把这笔钱取出来也是可以的，交的这笔钱一定可以拿到，保费自然就贵一点。这类重疾也称储蓄型重疾。不含身故的重疾，现金价值一般不会超过保费，随着年龄的增长，现金价值也越来越少，就相当于是消费掉了。这类重疾又叫消费型重疾。
要不要含身故责任？先来说说我的看法，我个人觉得不论选择哪种产品，没有对错，只看适不适合自己。从业的过程中遇到不同类型的客户，每个人的关注点和选择也都不同。选哪类产品，主要看两个方面：1、态度，如果在乎上面的那些情况就买储蓄型重疾；如果不在乎上面那些情况，交了二三十年保费，即使最终打水漂没赔到，也不在乎，那就选消费型重疾。2、预算，买重疾险很看重保额，把保额做够的前提下，如果预算紧张，优先买消费型重疾；预算充足就买储蓄型重疾。
我们合作了100多家保险公司，两类产品都有。我个人给客户推荐产品时，其实很少主动推荐不含身故的重疾。因为我担心客户从我这里投保了，因为上面的情况没有赔到。即使投保的时候客户已经考虑的很清楚，也害怕客户的家人不能接受，又误以为保险是骗人的。但不论客户选哪类，我都会把产品的优劣势讲解清楚，让客户在知悉全貌的情况下，结合自己的情况做出选择。我是爱研究保险的保险经纪人，欢迎私聊我了解更多保险问题。


作者：李颜的工作室