为什么要配置重疾险?

麻辣鸡翅

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯•巴纳德博士最先提出这一产品创意的。

巴纳德医生说：“因为有高明的医生和医术，所以重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。”

医生只能救一个人的生理生命，却不能救一个人的经济生命。

一个癌症患者的生命需有5年或更长的时间康复，但这5年可以拖垮心情、事业、家庭，成为家人心中永远的痛。

重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险！



当一个人遇到疾病时，心中会对这场重疾带给自己的损失做一个预算，但是预估的数字往往比实际消费的小很多。

为什么呢？
因为一场重疾就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的是我们显而易见的。
而海平面以下的大部分，我们都忽视了。那到底重疾会有那些损失呢？首先最容易想到的：就是手术费和医药等治疗费用，在中国这个成本需要30万+起步。这就是直接损失，很容易被我们看到，所以一般我们都会做好提前防范。而防范方式，我们可以用社保+商业医疗险（百万医疗、中高端医疗）转移这部分风险。 同时我们希望能实报实销。

第一：从患者本人角度看：

收入损失巨大，治疗期间不能工作，收入便会骤减甚至为0（有些不太人道的公司知道员工得了重疾还会想办法辞退）；就算治好后，再就业工资起点会下降，这种状态会一直延续到退休，长期的经济损失。

（有些重疾国外有更前进的治疗手段，为了达到更好的治疗效果，我们在经济宽裕的情况下拥有更多的选择，并且有些保 险公司在这一块有更优质的海内外医疗资源对接，让我们得到更前沿的医疗信息和更先进的医疗资源）

重疾不能说出院就完全治好了，还需要度过康复期才行，（恶性肿瘤有5年的康复期）康复期需要大笔的营养费+康复费用，如果手上有一大笔钱，压力会减少很多，更有利于疾病的康复，专心养病。

这笔费用一般是治疗费用的2-3倍。

第二：从患者家人角度看：

首先，治病就需要花钱，必然会动用家中的储蓄，这样就会改变家庭的生活结构，生活质量就会下降。如果积蓄不够，就要变卖资产，损失更大，几乎让一家人陷入绝境。

其次，对患者的照顾、护理、陪伴，甚至需要一个家人专心照顾。

潜在损失不会让你一次性把钱花光，但是它会成为家庭沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。

一个好的重疾保障，应该是包含一个实报实销的医疗保障和一个充分补偿的康复保障的完美组合。

第三：重疾险的配置原则

1）保额充足。

重疾险就是用来转移重大疾病风险的，避免重疾对我们的家庭财务造成巨大损伤，所以重疾险的第一要义是保额要充足。

那么保额如何去量化呢？生一场大病，到底要花多少钱？

2）保障期限最好终身：

据卫生部的数据统计：人一生罹患重疾的概率是72.18%，其中恶性肿瘤的出险率最高，达49.2%。而且随着年龄增长患重疾的概率越高。

但到了50或者60岁的时候，大概率会因为身体的原因买不了重疾险，所以趁着年轻买一份能保障到终身的重疾险，等我们老了也可以有一份保障。我们是为未来规划重疾险的，要考虑十几年、几十年后的保额够不够。

3）赔付次数最好多次：

随着疾病的年轻化，很多人在年轻的时候得了重疾，但一旦得过一次重疾想再购买重疾险那几乎是不可能的事情了，而且得过一次重疾后再发生重疾的概率是非常高的。

所以我们需要给自己多留点安全余量，尽量选轻症、中症，重症能多次赔付并带保费豁免功能的重疾险。经济允许可加选特定疾病多次赔付的。

规划是根据每个人的情况来的，根据个人需求个性化定制方案，兼顾人生的长中短期需求与家庭结构变化、收入变化，动态调整的。



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买保险，除了要遵循“先保障、后理财”的原则，还应该“全家全险全保障”，把家庭保障做充足。



作者：刘爱玲20