年金险占个人资产90%?两位诺贝尔经济奖得主在敲打我们了

王俊杰2017

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这两天，我在工行APP上开通了个人养老金账户。上传身份证并进行人脸识别后，按提示两三分钟就完成了开户过程，非常丝滑。如何开通、如何领取个人养老金，在《7款个人养老保险产品出炉，咱怎么开户和领取？》一文中有介绍。

我也按国家要求，存了12000元/年的个人养老金，但我深知，这点钱对于我将来的品质养老生活来说，只是毛毛雨，杯水车薪。现在算起来每月缴费1千元，将来退休后每月也只能领一两千元，真要按国际通用的养老金替代率70%的标准来看，（比如退休前1万月收入，退休后每月7千养老金），加上将来的通货膨胀，这点钱真是远远不够。



因此，今年上半年，我陆续给自己补充了两份养老年金。在《养老探“险”：我如何给自己锁定退休后月领万元？》一文中，有详细挑选心得分享。

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必须给自己补充足额的养老金。那么，准备多少合适？养老年金险占到个人资产的90%，这是从两位诺贝尔经济学奖得者身上挖掘出来的答案，也是这些顶尖人物教给我们的储蓄理财智慧。

2022年诺贝尔经济学奖得主本·伯南克，他是美联储前主席、《大萧条》等经典著作的作者。他的个人最大金融资产，是两份年金险。整体来看，年金险资产占到了他总投资的90%，而股票基金和债券基金分别只占了1%和2%。



作为世界上最会和钱打交道的人之一，本·伯南克的金融知识、能力和人脉远超普通人。他为什么如此钟情于年金险？

事实上，正因为他对金融风险的认识比普通人更深刻，才会更加敬畏风险，也更能看到年金险独一无二的价值。他购入大额的年金险，作为自己的退休金计划。

还有一位诺贝尔经济学家也非常推崇养老年金，他就是哈佛大学教授罗伯特·默顿。在一次峰会上，他分享了对于养老的建议：“终身年金险是一个很好的选择，它会为你的后半生提供很好的保障。”

罗伯特·默顿认为，一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的，所以养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性收入。



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作为普通人，我们当然不能与经济学家同日而语，但我们可以学习他们对自己生活的财务规划，如何抵抗风险，让年老时有稳定的替代性收入，即大家所推崇的被动收入、睡后收入。

对于普通人说，年金险具有三个突出功能，可以实现家庭和个人资产的保值增值：

一是低风险保值保本。年金险是公认的低风险产品，不存在价格波动，也不存在买卖交易，并且收益是确定可见的，低风险低收益，可以保值保本。

二是稳健增值。年金险的收益是用复利计算的，只要达到一定的时间，本金就能利滚利。其增长的收益，一定程度上可以抵都是提前约定好的，分期或者一次性缴纳保费，到了约定时间才会开始返钱。它有强制储备的功能。

三是强制储备。年金险的领取和缴费年龄越大，储备压力越大，越往后爬坡越辛苦。以2021年《中国养老前景调查报告》所预测，年轻一代养老储备需要155万元来计算，从30岁开始配置养老资产，每年仅需要投入27654元；如果从45岁开始配置养老资产，则需要投入77500元。从“努力”到“吃力”状态了。



每个人都会变老，普通人如何选择适合自己的年金险？

市场上有纯商业养老年金，年金+万能账户，年金+分红等多种形态。在我看来，其实选择标准很简单，看谁家每月/每年确定领取年金多选谁，钱多是硬道理，其次看是否附加了养老社区等养老资源。我这里推荐了6家公司的8款优势年金险产品，各有特色，可根据您需求挑选适合您家的，欢迎咨询交流。



作者：剑侠爱探险