重疾险:为了不被改变的人生

今早我梦醒了坎

为什么重疾险重要？

很多人可能都看过《我不是药神》，电影中很多人都患了慢性粒白血病。理论上，白血病的平均治疗费用为30万，对于一些人来说，30万并不算什么，咬咬牙还是能拿出来，但这是医治好的情况，如果没有呢？还可能出现其他难题：

病毒感染；

并发炎症；

治疗过程中的大出血；

化疗导致的基因突变；

手术导致的内脏受损；

复发。

这些情况都可能导致所需费用大大增加，如果医药费用可以通过商业医疗保险解决，那这个过程中的收入锐减，家里照样还有老人要照顾，孩子的学费生活费需要支出，很多人甚至还有每个月的房贷、车贷要支付，靠着手里的储蓄，能支撑多久？况且重疾一般需要漫长的治疗周期，这么长时间的生活开支，有几个家庭能够承受？



1983年，南非心脏外科医师巴纳德发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓越的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

如果说医疗保险解决的是高昂的治病费用，那么重疾险解决的就是在患重疾的过程中失去收入的问题。
有了上面的背景介绍，你可能对重疾险有了大概的印象，下面我就来具体介绍一下重疾险的作用、挑选原则。

01.

重疾险的作用

//有了医保或医疗险还需要买重疾险吗？

从作用上来看，医保和医疗险解决的都是看病贵的问题，在保障范围内可以报销一部分（医保）或者全部报销（医疗险）医药费，也就是你花了多少钱，按比例给你报销多少钱；而重疾险解决的是生病了收入断档的风险，一旦确诊保障范围内的疾病，就会按照保额给你一笔钱。

从保障时间上来看，医疗险目前市面上最多是保证续保二十年的，如果二十年后产品停售就买不了了；但重疾险可以选择保障终身，即使产品下架了，已经购买的人事不受影响的，且费率不变，例如25岁时买的是3000元/年，后面就一直是这个价格。

//重疾险保什么？

顾名思义，重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。那哪些属于重疾，怎么样才算罹患？

关于重疾：保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型（其实，只要是重疾险就都包括这25种）。值得注意的是，银保监会设定的这25种重疾，其发生概率超过95%的疾病种类，再额外囊括其他几十种罕见病，就相当于“一个亿”和“一亿另一百万”的差别。所以，在评价重疾险好坏时，不能盲目地关注疾病的数量。

关于罹患：在重疾险的理赔中，符合罹患要求的有三种情况：
（1）病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤；

（2）投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，比如心脏瓣膜手术；

（3）某种状态持续了一段时间，比如脑中风后遗症；

那如果一辈子没得重疾，保费不是白交了？

为了不让你白交，保险公司索性增加了很多其他责任：
（1）身故责任；
（2）轻症责任，轻症是重症的早期和轻度情况。现在几乎市面上所有重疾保险都会涵盖一些轻症责任，一些没有达到重大疾病条件的高发疾病，比如早期原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等等，也能获得赔付，一般是按照重疾保额的20~30%来理赔；

（3）中症责任，中症的概念，是近两年才出现的，目前并没有统一的疾病定义，可以简单理解为：介于轻症和重疾之间；

（4）针对重大疾病的花样赔付方式，比如轻中重症可以多次赔付，又比如挑出几个病可以额外附加保额。

02.

重疾险的挑选原则
保额>癌症/心脑血管的再次赔付>保终身>重症多次赔付>身故责任>公司背景
来说说最重要的三点：

//保额最重要，原因如下：

要顶得住疾病的极端情况；要有能力追求更好的治疗手段；要维持的了未来3-5康复期间的开销；要考虑到未来的终身服药；要能维持住自己现有的生活品质

//癌症/心脑血管再次赔付也重要先来看癌症，根据世界卫生组织发布的《2020世界癌症报告》数据显示，2020年全球新发癌症病例1929 万例，仅中国新发癌症就有457万人，占全球 23.7%，中国癌症新发人数远超世界其他国家[1]。



而癌症的复发和转移在结束治疗后三年内的概率高达80%，足以拖垮一个中产家庭[2]。

再来看心脑血管疾病，根据《中国心血管健康与疾病报告2020》数据显示，中国心血管病患病率处于持续上升阶段，推算心血管病现患人数3.3亿，2018年我国心血管病死亡率仍居首位，其次才是癌症和其他疾病。

而心脑血管疾病的复发率也很高，有一半以上的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者[3]。

//为什么选保终身？首先，随着医疗科技越来越发达，我们的寿命也越来越高；第二，随着年龄的增大，我们患重疾的概率也会越来越大，下图显示的是银保监会规定的25种重大疾病发生率随年龄的变化；



第三，保障期限有限的产品在到期后将面临，年龄过大再次购买重疾险保费过高，身体状况导致无法再次购买新的重疾险的情况。

03.

重疾险怎么买？

//年龄超过50周岁就不太建议再配置重疾险了

很可能出现保费倒挂的情况——也就是缴纳的保费比拿到的保额还要多，其实并不划算。

//重疾险的保额选多少？

患重疾后，患者普遍面临的是3-5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额至少应该覆盖投保人3-5年的收入。年收入20万的年轻人，60万的保额并不算多。

//保障时间选多久？

如果预算充足，保终身当然是最好的选择，但这样保费相应地也会更高，那有没有权益之计？当然有，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，一个保到终身。

//缴费期选多久？

在可选的情况下，时间越长越好。假如有个人一次性付清20万保费，结果第二年就得了重疾，拿到了赔付，但是他的保险费已经交完了，如果分期，每期保费一样，交了一年多得了重疾，直接赔付，这样在自己交的保险费少的情况下就得到了赔付，更划算；

关于重疾险的分享就到这里，后期会继续分享保险知识 | 金融理财知识 | 个人成长相关的内容，喜欢的小伙伴别忘了锁定哦。
我们下期见~



参考资料

▼

[1] 中国心血管健康与疾病报告2020

[2]39健康网 http://www.39.net/

个人成长
｜211硕士不进大厂卷，我选择做保险经纪人｜我的自我介绍和保险服务理念
健康险科普
｜意外险：不容忽视的小风险，几百就能买到



作者：探险家方圆