为什么有医疗险还要买重疾险?重疾险投保指南

六月清晨搅

编者语：医生只能拯救一个人的生理生命，保险才能拯救一个家庭的经济生命。



巴纳德南非著名的心脏外科医生，不止救治过很多病人，还因为自己的从医经历，发明了重大疾病保险。

关于发明重疾险这件事，巴纳德医生分享了一位34岁、离异、独自抚养两个孩子的女士的故事。
一天，这位女士因身体不适找巴德纳医生就医，在检查后确诊为肺癌，幸好是初期，巴纳德医生通过手术切除了肿瘤。巴纳德医生告诉这位女士：“手术很成功，做好后续的治疗，好好休息，基本上能够恢复到生病前的状态。”不幸的是，差不多两年后，这位女士又来了，这一次她的身体状况比上一次还糟糕。检查后发现癌症复发了，而且只剩下三个月的时间了。巴纳德很生气：“为什么不好好休养呢？”
女士也很无奈：“之前的治疗花了很多时间和金钱，我要赚钱养家。如果我休息不工作，将失去住所，孩子们将面临辍学，我们的生活要怎么办？”

正是因为这件事，触动了巴纳德医生，让他发明了重疾险。


@重疾险之父：南非医生巴纳德正如他在一次演讲中说的那样：我作为一名医生，到全世界演讲，分享我的研究成果。我为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变病患者的生活质量。因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可在财务上已经死了。哪怕是妙手回春的神医也只能解决疾病、只能挽救一个人的自然生命；但却无法挽救一个人的经济生命，而这又将影响到病人的康复。所以，巴纳德医生发明重疾险的初衷，就是要挽救患者的经济生命。



@重疾险与医疗险的作用
01.为什么有医疗险还要买重疾险？我想，看完上面巴纳德医生的故事，每个人的心里都应该有自己的答案。医保和医疗险都是报销型的，出院后凭住院发票进行报销，能够解决患者住院期间的大额医疗费用。但是，每个人都有各自的家庭责任需要承担，并不会因为生病，身上的责任就会消失。尤其是上有老、下有小的夹心层，一个人病倒，整个家庭将陷入困境。重疾险是给付型保险，发生风险后，保险公司按照合同的约定给付保险金，这笔钱不仅能补偿因病导致的收入损失，还能补充院外的治疗费用和康复费用。虽然医疗险能够解决医保报销不足的问题，但是解决不了医疗费之外的问题；而重疾险恰恰能够弥补医疗险的不足。有了重疾险的存在，既能解决“有钱看病，没钱养病”的问题，又能避免因病返贫的困境出现。说白了，只有同时拥有医疗险和重疾险，才能真正挽救一个人的自然生命。

@重疾险的三大功能02.重疾险的投保原则原则一：保额一定要高既然重疾险是用来弥补因病导致的收入损失和补充康复治疗费用的，那么保额就一定要高，要能覆盖罹患重疾造成的经济损失。一般情况下，重大疾病的治疗康复期为3-5年，所以重疾险的保额至少应该是被保险人年收入的3-5倍。例如：如果夫妻一方罹患重大疾病，另一方大概率是需要陪诊的，这意味着夫妻双方都将失去经济来源，所以夫妻二人各自重疾险的保额应该是两个人年收入之和的3-5倍。通常而言，重疾险的保额建议50万起步。如果太少了，既不足以补充康复治疗的费用，又不足以弥补收入损失，就失去了重疾险的意义。另外，被保险人的收入越高，重疾险的保额就应该越高。收入高，意味着家庭经济贡献更大，如果保额不足，万一罹患重疾，拿到手的理赔款就杯水车薪了。

@原创：重疾规范中28种重大疾病的赔付方式原则二：包含身故责任并非所有的重大疾病都是确诊即赔的。重疾险的赔付条件是：被保险人达到保险合同约定的疾病、疾病状态或者手术。从保障责任来看，包含身故责任的重疾险，相当于附加了终身寿险的责任，是一定能拿到理赔款的，要么是重疾理赔，要么是身故理赔。而不包含身故责任的重疾险，也就是消费型重疾险，只有罹患重疾时才有可能拿到理赔款；如果一辈子都没有罹患重疾，缴纳的保费就拿不回来了。况且，有些重疾的病情十分危急，患者来不及确诊就不幸去世了，如果购买了不含身故责任的重疾险，这种情况下重疾保险金是不能理赔的。例如：A罹患慢性肾衰竭，且达到慢性肾脏病5期，但是进行规律性透析60天时突然离世，未达到保险合同约定的疾病状态，则不能理赔重疾保险金。


@摘自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》如果A投保了含身故责任的重疾险，就可以理赔身故保险金；如果投保了消费型重疾险，既不能理赔重疾保险金，也不能理赔身故保险金。原则三：越早买越划算重疾险是年龄越小，保费越低，随着年龄的增长，保费也越来越高。所以，买得越早，性价比越高。而且，重疾险的核保规则非常严格，随着年龄的增长，很多人或多或少都会出现一些身体异常，如不明原因的结节、囊肿等，很有可能就丧失了投保资格。所以，趁着年龄小、身体素质好的时候投保，流程简单、保费低廉、保障期限长，就等于花小钱办大事，何乐而不为呢？

@图片源自网络03.重疾险的投保误区
误区一：有保险=保障足我遇到过年收入10万及以上的客户，重疾险的保额却只有8万、10万。原来，这些客户对重疾险的理解是：有，就够了，实际上并不清楚保额意味着什么。试想，万一风险发生，在3-5年的治疗恢复期间，年收入10万的人原本可以挣30-50万，这还不包含家人陪诊导致的收入损失，现在却只有8万、10万的理赔款。如果用这笔理赔款补贴家庭开支，可能就没钱康复治疗了；如果用来康复治疗，可能就没钱赡养老人、抚养孩子了；更别提房贷、车贷了。既然重疾险就是弥补因病导致的收入损失、以及补充后续的治疗康复费用的，那么这笔钱不一定要很多，但是一定要够用。


@节选自《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2021》误区二：病种多=保障全
如果有两款重疾险产品：A包含100种重大疾病，B包含130种重大疾病，你会选哪个？我相信很多人都会选择B，因为包含的病种多，保障应该更好。

事实上，重疾险的疾病定义和病种有统一的规范，就是中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，并且所有保险公司都必须遵守。

虽然规范只有28种标准重疾，但是这些重疾的发生率占比超过了95%，实际的理赔占比也普遍超过了95%，甚至部分保险公司的理赔占比超过了99%。

尽管各家保险公司都在规范的基础上额外增加了近百种其他病种，但是额外增加的病种发生率非常小。所以，重疾险的病种并非越多越好。


@某重疾险豁免保险费条款误区三：缴费年限越短越省钱在售的重疾产品基本上都有保费豁免功能，也就是被保险人罹患重疾时，保险公司不仅要给付重疾保险金，还要豁免以后要交的保费，并且合同继续有效。

例如：B投保重疾时选择10年缴费，不幸在交完第10年保费后就罹患了轻症，保险公司给付了轻症保险金，合同继续有效；因为保费已经交完，不能享受保费豁免功能。
如果B投保时选择30年缴费，同样交完第10年保费后就罹患了轻症，保险公司不仅要给付轻症保险金，还要豁免之后20年的保费，合同继续有效。
所以，缴费年限短不一定就省钱。原则上，建议重疾险的缴费年限越长越好。如果你想明明白白地买到适合自己的重疾险，那么快来找我吧！相关文章链接：如何正确购买保险？保险配置的四大原则各险神通之保障型保险的作用家庭支柱的保险应该怎么买？
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作者：保如初