我们到底要买香港保险还是内地保险, 他们分别的优劣势是什么?

愿为素心人

香港和内地的保险哪个更有优势这个话题一直很有争论。而两地的代理人和经纪人都相互缺乏了解，很多人都是人云亦云，自己本身并不了解，更不用说给客户的传递了。所以很多客户朋友也都是很疑惑，因为自己也要做海内外资产配置，稳盈财富管理就从专业的保险角度来浅讲一下香港保险和大陆保险各自的优势，希望大家不要盲目的跟风。还是要根据每个家庭实际的情况，去选择合适自己的险种。我们将从保障性上给大家做一些分析，希望能够给您带去帮助。



1首先从保费差别上来看1.最早2005年开放自由行后开始，很多人就开始购买香港保险，但真正风靡起来还是2012年。那时内地市场上卖的主要还是分红险，价格普遍比香港的贵35%-45%。所以，香港保险一下子对内地市场造成很大的冲击。不过，内地保监会也不是无为的，2013年底迅速对保险公司的利率做出调整，从之前规定的不准超过2.5%提高到3.5%。这就意味着内地保险公司有降价空间，费率可以做到在原来的基础上打个8折。但如果以这样的价格来做分红险，保险公司心里是无底的，毕竟香港的投资渠道多，市场是完全自由化的，而内地公司还是受到各种监管，分红一直很低，而且真以这么优惠的价格做到分红，盈利会大大受到影响。所以，自2014年以来，各公司都回归保障的本质，以优惠的价格推出无分红险。所以，现在来说，内地无分红险的价格应该跟香港的分红险价格是差不多的。不过，因为香港的有红利，而内地的重疾险，无论时间多长，都没有分红。所以，时间长了，理赔或退保的差距就很明显。如果短期，还是没什么差异的。
2.香港的保障范围和疾病的种类，在早期还是很有优势的。 但是最近几年随着国内保险市场的飞速发展，这个情况现在并不完全成立和适用了。 相比传统保险公司的主流产品，现在市面上大量涌现的新兴保险公司的重疾险产品，不少已经媲美甚至赶超香港重疾险费率。因此一刀切说香港重疾险比内地的性价比高，是有失偏颇的。很多条款都是各有优势。另外，不同于内地重疾险轻症额外给付保险金，港险的轻症责任通常是预支的重疾保额哦。

2保额：重疾险保额会长大VS固定这其实指的是香港重疾险的保单分红功能，我们可以简单理解为：保单的分红可以追加重疾保额。而内地的重疾险产品，普遍是定额重疾保险金，通常最高保额50万。除此之外，保单现金价值（退保金），也经历了一个先慢后快的增长过程。通常来说，港险的现价前期低、后期高；而内地人身险保单现金价值前期较高、后期偏低。这些都是港险高分红、高预期回报率的功劳。因为香港保险对资本市场的参与活跃度远胜内地。由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，港险收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。所以说，港险与其说保障，我更认为它十分适合大额、长线的保障+投资。尤其是终身寿险，十分受高净值人群青睐。如果你有一笔不计较流动性的资金，港险不失为分散投资的好选择。另外港险以美元计价，如果有移民计划、自家孩子有留学计划，拥有一笔美元资产也是不错的。但如果保费预算有限，还是老老实实买定额的重疾险为好。毕竟风险的早晚难以预料，不是所有人都能买100万的重疾等它长大，也承受得起前期（保险杠杆低）出险的保障不足。大陆重疾是固定保额，买多少就赔多少，所以理赔只跟条款有关系，跟公司大小没关系，稳盈财富管理建议朋友们理性思考，不要听部分代理人的片面之词。香港重疾带分红，虽然前30年的分红优势不明显，但是如果要买，优选大公司的产品倒是可行，毕竟分红水平跟保险公司的投资规模和策略有关，大公司分红实现相对更可期。

3病种和条款和重疾范围的差别内地的重疾险产品，由于行业性强制规定，都有25种必保重疾，且条款基本一致，稳盈财富管理在做重疾险对比选择的时候偏向对比各个条款细则等。香港重疾险为迎合内地市场25种重疾也是都有的，但各家保险公司自己制定重疾定义及理赔条件，所以，确实存在部分条款理赔条件宽松。高发的几十种重疾实际定义、理赔条件，港险和内地保险差异并不大，几处不同也不过各有优劣罢了。比如，香港保险脑中风后遗症没有180天的要求更宽松；而内地保险的甲状腺癌没被划入轻症更有利于被保人。不同于内地重疾险轻症额外给付保险金，港险的轻症责任通常是预支的重疾保额哦。大陆重疾险近几年发展迅速，无论重疾或轻症的病种数量，都比香港多。且有轻症的额外赔付，有轻症豁免保费，可以附加投保人豁免，有就医绿通服务等。香港重疾险对于高保额很友好，免体检，财务审核的手续也简单，大陆重疾险免体检额度一般40岁以内成年人最高80万，开门红一般也就到100万，但是稳盈财富管理建议分开几家公司同时投保，照样能解决体检和财务审核的问题，何况分散配置也有自己的好处，还可以享受不同的绿通。

4理赔，有限告知 VS 近乎无限告知都说内地保险纠纷不断，而香港保险理赔容易。但实际上，香港保险的纠纷也并不少。首先，2年不可抗辩是内地《保险法》才有的，是监管因保险销售误导泛滥、保护消费者权益的强制性规定。并不适用于香港保险。
其次，就是最大诚信原则中，告知义务的区别了。内地的保险告知，是有限告知——投保时，保险合同里的健康告知、投保须知等书面文件符合投保要求，就可以买保险。没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。

而香港保险的告知，更接近无限告知——问题笼统而宽泛，比如“在过去5年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”。这意味着即使小到一次急性肠胃炎（拉肚子）你都有义务告知保险公司。否则，以后出险即使和未告知内容无关，也极有可能拒赔！而且在香港是否严重不是你自己判断，而是由保险公司判断。案例：一位女性由于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿，保险公司经调查后发现她于购买保险前两个月，曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露有关重要事实，保险公司拒绝赔偿并撤销保单。视网膜和卵巢，八竿子打不着的关系，但保险公司就是可以以此为由拒赔的。在内地，还没听说哪家保险公司敢这么干的。

记住，香港保险之所以理赔容易，就因为要求你更高程度的（哪怕你自己都忘记了、不在意的）诚信。

内地保险理赔要求：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险理赔要求：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。

5维权成本差别当产生保险纠纷时，你还得考虑一下维权成本。在内地买保险，法院会倾向于保护弱势群体——投被保人。而在香港，你得先向香港保险索偿投诉局申诉，如协调无果，必须在香港找律师打官司。感受一下香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。如果陷入拉锯战，你还得考虑交通、食宿成本，酒店费用大概1000港币/晚（淡季）。并且香港法官并不会觉得原告被告有哪一方是弱势的，都会严格按照合同条款来评判，不会倾向于做出有利投被保人的解释。从法律上讲，大陆居民到香港购买保险，是不受中华人民共和国《保险法》的保护”。
6险资运用的差别
还有就是香港分红比例较高，大家也是有些疑虑的。前面也有多次提到因为香港是自由市场，投资渠道多元化，国内市场是管制市场，外汇进出受严格监管，所以，国内比起香港的投资渠道窄，风险也不易分散，投资渠道局限了保单收益率，因为是管制市场，市场风险分散受限，当市场或政策波动，首当其冲的就是保单红利的损失。

大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

7投保年龄差别
内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。



8‍投保规定差别‍
内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。

而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。

9投保币种的差别内地保险：在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。
香港保险 : 可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

10免除条款的差别内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（4）被保险人主动吸食或注射毒品；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

11指定医院的差别国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。
香港保险公司：对于大陆地区的指定医院有一定的限定，以保X为例，1050家，基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

*表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

12投保流程的差别
国内保险：大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，2020年开始基本要求双录

香港保险：投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证，否则保单无效



总结一下

香港保险相对于内地保险的优势：分红高、预期收益高、保额增长、免体检保额上限高、部分条款理赔宽松、美元计价可以做外币资产配置，低成本信托计划安排，指定受益人可不限于法定继承人等等。但我们也要考虑到港险究竟适合自己不：保障条款的复杂程度、高预期收益的不确定性、美元汇兑涨跌的风险以及自己是买的起高保额的高净值人群吗？理赔的纠纷，不止内地有，港险也会存在，一旦发生，自己能承受其中精力、财力的消磨吗？（这里再次强调如实告知的重要性，不管港险、内地保险如实告知才是王道）所以在购买和配置之前我们首先要明确的是自己的需求， 那么这里再加多一个福利建议， 因为最近稳盈财富管理有很多朋友在询问要如何明确和梳理自己的需求，简短讲具体包括三个步骤：
1.明确自己的购买目的
可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括：

（1）为孩子准备教育金

（2）为自己准备养老金

（3）闲置资金保值增值

（4）财富的放大和传承

（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障
2.   明确自我的投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上所有保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。
3.   对保险公司的选择：

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。内地的重疾险关注的是条款而不是保险公司， 但是香港的重疾险因为有分红需要考量公司的长久经营能力， 所以稳盈财富管理建议选择香港保险时还是选择一下公司
4.  对专业从业人员的选择：

当需要保险服务时,无论是香港还是大陆都是一样都会是以最快最好的状态为你服务的，因为钱是保险公司赔的，不是个人赔出来的，所以无论人员的变化，保险公司都是会按保单条款作出理赔的。但即使如此还是建议无论是香港还是大陆选址一个专业素质过硬的保险从业员非常重要，优质代理人更多的会站在一家公司的立场去推荐产品， 而经纪人是会站在客户的立场去市场分析比较各个公司的产品。

从资产配置角度来讲，建议内陆和香港等海外配置形成有效组合，对冲风险。正如同香港和内地经济，一资一社，这样的多元价值观，形成对外竞争合作的多个触点。香港和内地的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。内地产品是人民币计价，逐步互联网化，客户会感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统的文件投资及赴港审核，遵守全球通用的普通法系，客户会因此走向国际化。无论产品的保障责任优化，还是投保、理赔和服务体验，大陆重疾险已经做的越来越好。当然就跟投资一样，如果有境外资产配置需求的，分散配置，看个人需求。保障型产品的保额，视每个家庭的收入、资产具体情况而定，一般来讲，保额至少是家庭年收入的10倍，而保费支出控制在家庭年收入的10%以内。本期稳盈财富管理从理念上做了一个最浅显的阐述和比较， 下一期会对具体产品进行比较分析。



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