史上最全测评!81款养老年金,哪个领取最高?

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这是我连续日更的第389天

社保不够用，想买商业养老年金？

产品太多，不知道怎么选又怕被坑？

害怕选错产品，交同样的钱，却比别人少领一万？

如果你也在挑选商业养老年金，

那这一篇测评干货，你一定不要错过！



养老年金虽然看起来很简单，但其实里面的门道还是挺多的。

我总结了七大维度，帮你来筛选：

01

领取金额

作为一款养老金，每年能领到多少钱，肯定是最重要的。

谁都不想交一样的钱，平白无故比别人每年少领几万块钱吧？

退休的姐姐们，常常会互相攀比，谁的养老金这个月又涨了几百。

毕竟，谁的钱也都不是大风刮来的，多领钱，不香吗？

我把市面上所有的养老金，按照每年领取金额排序，前十名是下面这些：



如果你只想领取最高，不考虑其他的方面，

那这几款会是不错的选择。

02

IRR

IRR，学名是“内部收益率”。

这个定义不重要，你可以粗暴地理解为“复利”。

它是综合反映一款产品收益情况的指标。

也是检验储蓄险的一个金标准。

今年，我们国家的人均寿命已经突破了80岁。

到我老了的时候，我觉得我应该能活到90岁，不成什么问题吧。

我测算了一下每款产品领到90岁时的IRR，前十名是下面这些：



你会发现，好产品的IRR基本都在3.9%以上。

甚至有几款已经超过了4%。

这也恰恰说明，领得越久，实际上就越赚。

所以，买了养老金的姐妹，都一定要给我好好活着。

我们一起努力薅保险公司羊毛！

03

保证领取

有朋友可能会问，养老金活多久领多久是很好。

但如果我领了没几年，人就不在了，这不就亏大了？

所以，养老年金里有个选项叫做“保证领取”。

大部分产品都是可以保证领取20年的。

也就是说，如果一个人刚领完第一年，就不幸去世了，那么保险公司会把剩下19年本来该领的钱，全部打给他的家人。

保证我们，至少是能拿到20年的钱的。

当然，也有的产品，保证领取15年、25年或者30年。

还有些产品，是不保证领取的。

这个就见仁见智了。

比如有些朋友是丁克，或者想优先保证自己的生活质量，不需要留钱给家人，那就不用选择保证领取。

我把市场主流的“保证领取20年“的产品梳理了一下，前十名是下面这些：



第一款因为是保证领取15年的，所以它每年的领取金额就相对高一些。

04

现金价值

现金价值是什么呢？

就是，如果这份养老年金我不想要了，去退保能退回来多少钱。

比如老了之后可能会遇到大病、意外这种情况，不得已想退保，把钱全都取出来救急。

那么就需要去比较产品的现金价值是多少了。

我对比了一下85岁时保单的现金价值，前十名是下面这些：



不难看到啊，现金价值很高的产品，领取金额通常都比较低。

毕竟，既想要领得多，又想要剩得多，保险公司也很难两全啊。

不过也有些朋友不看重这些。

因为年轻的时候配置了足够的医疗险、重疾险，或者额外存了一笔大病应急资金。

当各种情况发生的时候，不需要退掉养老金去救急。

那就不用特别在意“现金价值”这部分。

05

万能账户

很多人说，养老金收益不高啊，领到90岁才能将将达到4%。

有没有收益更高一些的呢？

还真有。

你不妨找找看，有些养老金，是可以附加万能账户的。

万能账户，简单理解就是一个，目前利率是4.7%，保底利率是3%的余额宝。



随用随取。

目前不用的钱、将来暂时用不到的养老金，都可以放进去继续增值。

目前4.7%这个利率将来肯定也会降，不过好的万能账户，都会有个3%的保底利率（也有些产品是1.75%）。

3%的保底，现在看也就还好。

但放在10年、20年、30年后看，3%的无风险利率啊，打着灯都找不到了。

06

养老社区

如果你对养老品质还有更高的需求的话，那不妨看看能对接养老社区的产品。

目前已经有很多保险公司，都已经可以对接养老社区了。

不过，入住养老社区的门槛可能略有不同；

而且，有的是保证入住，有的是优先入住；

有的是自建社区，有的是承包合作的；

有的是长居，有的是旅居；

有的是只能夫妻俩老了后入住，有的是父母也能提前入住享受。

需要根据你的需求，来详细选择了。

07

保险公司

比如，

保险公司的经营稳定性；

保险公司的偿付能力、监管评级；

保险公司的股东实力和背景，中外合资、国企，还是普通的民企；

保险公司在你们当地有没有分支机构，意味着有问题时，方不方便找到人；

保险公司的服务是否顺滑，操作是否便利，这也决定着后续的各种体验……



最后，我挑选了我心目中最优的10款养老年金产品。
可以扫码添加我的微信，备注“养老金”，说一下你的年龄和需求，我来帮你筛选一下





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作者：西西弗斯式理想集