重疾险选购要点之面相篇

麻辣鸡翅

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为什么我们大部分人都需要，也愿意购买重疾险呢？大环境疾病发病率的改变、人均寿命的增加、医疗技术水平的进步、互联网普及带来信息的可及性，让重大疾病对我们而言越来越不陌生。以前都没有听过的疾病，现在发现居然也会出现在自己的社交圈。

重大疾病对健康状况影响大、花费相对高、治疗周期长、治愈后自己的收入可能也会大不如前。重大疾病必然不会发生在每一个人身上，但是有句话说得好，时代的一粒沙，落到每个人头上就是一座山，我们应该怎么去正确面对重大疾病这一生活中可能出现的风险呢。

我觉得首先要做的就是正视风险的存在，认为这种风险绝不可能发生在自己身上的认知是盲目、不客观的。同样被这种风险影响到日常生活的情况也是不可取的。

疾病发生的因素因素有很多，其中一条就是行为生活方式，对每个人而言，我们能做到的就是让自己尽可能地健康生活，锻炼身体。在此基础上，我们也应该通过保险进行风险转移，增加自己抵御风险的能力。

这就涉及到我们今天这篇文章的主角-重疾险。

各家保险公司对于重疾险的设置各有特殊，产品细节和保障内容纷繁复杂，对于初次接触的消费者而言，是很容易在众多产品中迷失，不知道自己该关注些哪些内容。重疾险的挑选其实有点像相亲，相亲一般先看看相亲对象大概条件怎么样啊，我们是不是能接受啊。再去接触感受人品啊、性格啊，是不是彼此合适。重疾险呢也是要先看看大体上这款保险怎么样啊，先过了这关，才能到具体细节的挑选。今天我简单给大家介绍一下应该从哪些方面去评判“重疾险”这个相亲对象，他面相如何？

保  额

买重疾险的就是要看保额，保额不够的重疾险，保障的意义就大打折扣。

就如同相亲，遇到了一个都不能自食其力养活自己的相亲对象，张嘴就是以后会顾你一生衣食无忧，那我们是不是内心会暗暗打个X。

我们买重疾险就是为了不幸患病，能有一笔弥补收入损失、用来支付医疗保险不能报销的治疗费用，那保额太低，对我们的帮助性就太小了。一般而言重疾险的的保额起码要达到年收入的3-5倍，特别是在一二线城市生活的朋友们来说，考虑到生活成本和医疗成本，保额要50万以上比较友好，毕竟罹患重疾之后，还有长期的后续治疗，收入能不能保障也是个未知。购买重疾时，预算有限的情况下，还是需要优先考虑保额。


胖鼠说

相亲我懂，听过那句话：没有物质的爱情就像一盘散沙，不用风吹，走两步就散了。

保障期限

重疾险按照保障期限的不同，分为定期和终身。定期和终身各有长处，定期：保障期限短，我们需要缴纳的保费就相对便宜。终身：保障期限长，能和生命等长，相对应的就贵。在预算充足的条件下，肯定是终身更优。

为什么这么说呢？以定期中保障至70岁举例，假设只购买了一份保障至70岁的重疾，70周岁之前都平安顺遂，没有不幸患病出险，到71岁罹患了重大疾病，那重疾保障至70岁已经失效了，风险只能自担了。这种情况是不是很让人惋惜。

那定期重疾就一无是处了么？我觉得不是，如果预算非常有限的情况下，与其纠结购买不了终身而放弃保障，那定期有保障还是比没有保障要强太多了。就像买房子，最后你买下的房子可能不是各方面都很优秀的，但肯定是你当下的最优抉择。


胖鼠说

买了定期的这不就是我主人么，喵喵喵，怪不得听她念叨要赶紧再买呢，原来如此。

身故责任

身故责任主要是涉及到终身保障的重疾险。附带身故责任的重疾险是重疾/身故只赔付其中一种责任。比如60岁赔付了重疾，那身故责任的赔付就没有了。

人的一生不一定会患重大疾病，但人固有一死。因此，附带身故责任的终身重疾是一定会赔付的，价格也自然比不带身故责任的重疾要贵。

有的小伙伴会说那我不需要身故的赔付，我直接选不带身故责任的重疾险可以么？可以，但是存在一点的风险需要知晓。重疾的赔付是需要按照合同的规定，满足一定的诊断条件的，比如像急性心肌梗死，如果患者还没来得及做相关诊断检查就不幸离去了，那是不满足合同约定的赔付要求的。基于这两点原因，一般会比较推荐优先选择身故责任的重疾险，保障更全面一些。


胖鼠说

怪不得人们老说一分价钱一分货，还是很有道理的嘛！

其实从上面的分析可以看出来，面面俱到的重疾险就像相亲对象里面的优质选手，不是人人都能遇到一样。每个人配置重疾险理论上都应该优中选优，选择保障范围更全面、优秀的产品，但是预算是有限的，每个人在不同阶段的需求也不一样，因此保障的选择也是多种多样的，适合自己就是最好的。只不过我们在选择的过程中，要对保障的程度、优缺点做到心中有数，这样才不会出现以为可以高枕无忧，最后发现衣不蔽体的情况。

END




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作者：肉包成长记