重疾险和医疗险,只选其一可以吗?

啤酒瓶空了缓

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在给客户做保单整理的时候发现，有些客户只配置了重疾险，没有医疗险，有些是有医疗险没有重疾险。作为业内人士，建议重疾险+医疗险一起配置会更加全面，为什么呢？

误解

误解一、重疾险被医疗化

在我国重疾险被医疗化，这是常见的一种错误观念，大多数人缺乏对“重大疾病保险”的正确理解，认为重疾险等同于去覆盖医疗支出。医疗支出（冰上我们看的见的部分）是需要医疗险去转移这部分的风险，用多少报销多少。冰山下看不见的部分，需要重疾险去转移这部分风险。



图一

误解二、有医保，不需要医疗险。

医保是具有国家福利性质的非盈利性保险，其特点为保基本、广覆盖、可持续。

2021年9月29日公布的《“十四五”全民医疗保障规划》中明确，持续完善基本医疗保障制度，鼓励支持商业健康保险。由此可见商业健康险在医疗保障方面还是起到重要的作用。一起来了解一下医保的局限性，就能理解为啥有医保还需要商业医疗险。

1、起付线及封顶线

医保有起付线和封顶线，其中起付线以下、封顶线以上的医疗费用，医保不予报销。不同的参保身份、就诊医院、地区，其门诊、住院起付线和封顶线是不一样的。

2、自付比例

各地医保报销比例不尽相同，通常为70%-90%。自付比例是指达到医保起付线标准后，医保报销比例之外由个人承担的部分。一般来说，医院级别越高，自负比例越高。

3、异地就医

因客观造成异地就医时，如未事先备案，报销比例有所降低，报销手续较为繁琐；如为更优就医体验等主动异地就医，不予报销。

4、三大目录及医院限制

医保报销必须满足三大目录（药品、医疗项目及医疗服务设施目录）和定点机构。药品方面有分甲乙丙类用药，甲类药按医保规定报销；乙类药自付比例10%-30%；丙类药大约19万种（大病进口药、自费药基本上在这里面），自费比例100%。



图二

了解医保的局限性，合理规划商保，覆盖风险，为人生保驾护航。

重疾险和医疗险的区别

一、保障时间不同

重疾险：可保1年期、多年、终生，大多为长期险保障终身，采取均衡费率，每年保费固定。短期重疾险价格便宜，合同期满保障结束，如果再想续保，身体条件也许不允许，还有就是年纪越大保费越贵。如果预算充足的条件下，建议选择保终身。

医疗险：多为短期的，大部分保障期限1年，采用的是自然费率，年龄越大风险越高，保费越贵。医疗险的核保是很严格的，是保障型险种里面最严格的，毕竟是几百块撬动几百万的医疗费。

二、保障范围不同

重疾险：保障的是指定疾病，合同约定病种达到合同约定的条件才能赔付，是一次性赔付一笔钱给客户。

医疗险：和治疗行为有关，不限病种，只看治疗方式“住院/特殊门诊/质子重离子/抗癌特效药等。”，除开免赔额合理范围内用多少报销多少。

三、给付方式不同：

重疾险：重疾只要达到约定的病种和条款要求就能给付一笔钱，和治疗费用无关。

医疗险：医疗险是补偿性质的，在入院的前提下报销住院花费的费用，除开免赔额合理范围内用多少报销多少。

四、解决的问题不同：

重疾险：一个人得了重疾在康复期会影响工作强度，从而影响家庭的收入；另外一个角度如果高强度加班或者营养跟不上会加速癌症的复发，所以重疾是解决康复费用及收入损失的问题。

医疗险：解决医院内的医疗费的问题，转移大病发生产生的高额医疗费用的风险。

重疾险解决的是“医院以外”的事情，医疗险是解决“医院以内”的问题。

案例

中英人寿湖南分公司2019年最大金额医疗险理赔案。被保人李先生25岁，2019年3月投保爱心保卓越医疗保险，年缴保费283元。

2019年6月9月，李先生因为吃宵夜引发腹痛，先后在长沙市三医院及湘雅三医院住院治疗。诊断为急性重症胰腺炎，经医院积极抢救治疗，挽回了生命。住院费用达到113万，医保报销了27.9万，自费85万，我司理赔84.2万，客户自己仅仅担负1万。

急性重症胰腺炎不属于重大疾病里面的病种，假如李先生没有买医疗险，那么这一笔高额的医疗费用就要自己承担。

治疗急性胰腺炎会涉及哪些项目，为什么需要这么高的费用？↓↓



图三

END

从医疗险VS重疾险的区别及案例来看，它们各有所长，是最佳拍档，是我们转移疾病风险很好的“工具”，重疾险+医疗险为你保驾护航，您值得拥有！

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作者：历险小姐姐