重疾险和医疗险都买完后,终于可以好好来选这个产品了!

素色流年783

手持一份健康险确实能规避掉生活中大多数的意外风险。但这不是绝对的，它只能保证以后的生活不会出现大的损失，却不能帮你走向更好的未来。

财务风险一直是大家重点关注的话题，尤其当经济环境不好时，资金不能保值，许多人发出”钱还没捂热就被抢了”的感慨。

所以，买了健康险后，更要有居安思危的意识，紧接着需要做好财务规划，晚一秒就有一笔财富在流失。

刘女士是小骆驼的客户，曾经给全家都做了健康保障，后来又来购买了带有理财功能的保险产品，她认为健康险+理财险才是保障家庭财务风险最有力的手段。

今天，小骆驼特别邀请刘女士，来为我们分享她在保险投保上的心路历程：

理财金字塔可以用来理财的保险自己的配置方案分享明星产品推荐

以下文章为刘女士视角，小骆驼仅作极小部分错别字调整。



理财金字塔

我今年30岁了，对于买保险这件事情，我还是觉得蛮有必要的。所以两年前我就在骆驼规划这里配置过全家的健康险保障。
当时配置健康险的时候，也稍微了解过理财险，但是那时候市场行情还比较好，股票和基金感觉随便买买买，都能有不错的收益。就没怎么深入地研究带有理财功能的保险产品（好吧，我承认当时其实是没怎么看上此类产品????）。没想到，这么快就打脸了。

一年期银行存款利率不断下跌图片来源：trading economic官网这几年利率持续下行，股票和基金连连亏损，我不得不重新思考新的理财方式。正好这个时候在公众号上看到小骆驼曾经写过一篇文章，里面介绍了家庭财富管理模型—— 理 财 金 字 塔，才让我对”理财险”的价值和意义有了新的认识。


（图由骆驼规划出品，禁止盗用）从这个金字塔结构，想必大家也和我一样发现了，我之前对我们家庭的风险管理模式是有很大的问题。我之前给全家配置了全套的健康保险，这还是比较明智的决定。它们处在金字塔的第二层，属于保障类账户。其存在的意义是为了规避因为大病、收入损失和收入中断而带来的风险，以确保当下的生活不会因为意外彻底崩塌。但是我却忽略了要为家庭搭建第三层保值类账户，用来满足大部分家庭刚性支出的需求，例如养老和子女教育的问题，这部分得提前准备才行。而是直接将家庭收入结余，都投入到收益高但风险也很大的股市、基金里。以前赚一天开心一天，并没有意识到我这种投资方式比较激进，或者说多少有点赌徒心态，也不太考虑这种激进方式背后隐藏的巨大风险。




左图：超3000只银行理财产品破净；右图：多家银行下调存款利率，这是今年第三次下调
但是，最近市场行情不好，存款利率不断下调，股市基金快跌成负数了，就连一向以稳健著称的银行理财也出现了大面积的亏损。相比较而言，反而”理财险”安全又稳健，就找骆驼规划顾问老师重新做了”理财险”的规划 。


哪些保险可以用来理财？

与规划老师深入沟通之后，筛选出来适合我们家情况的两类带有理财功能的保险产品：
一、年金险这类产品的特点有强制储蓄、收益率高、安全性高年金险是在未来按照固定的时间领取，如果中途取出会损失一部分本金，就不划算了，所以具有强制储蓄的特点。年金险的收益取决于“预定利率”，收益固定，而且锁定终身。目前根据规定，预定利率最高不能超过3.5%。但跟其他固收理财类产品相比，这个利率还是挺高的，而且具有稳定性。年金险根据功能/需求可以分为养老年金和教育年金，前者是为未来存一笔退休金，后者是为孩子存一笔教育金。因为我们有孩子了嘛，孩子的教育费用我还是比较希望能专款专用，所以几乎没犹豫我就决定一定要给孩子买教育金。二、增额终身寿这类产品的特点有安全性高、相对灵活、稳定复利。增额终身寿的保额随时间变化，越往后，赔付的金额越高。收益看的是现金价值，当现金价值高于已交保费，可以通过减保的方式取钱，直到现金价值变为0，保单才失效。适合看重产品灵活度的人选择。如果急用钱，在现价超过已交保费的情况下，可以在符合保司规定的前提下，退保取部分现金出来用。如果不急用钱，就可以继续放着增值，未来养老用。

（数据来源：国家统计局http://www.stats.gov.cn/）我和老公对未来养老其实蛮焦虑的，毕竟现在的出生率和参保赡养率都不太好，我们可不想退休之后活得还不如现在，所以要尽早做养老规划打算。


（数据来源：中国养老精算报告2019-2050）
增额终身寿的灵活性，我就蛮喜欢的，所以最终选择这类产品来给我和老公做养老规划。



方案规划

骆驼规划顾问老师根据我的家庭情况和需求，做了这个规划方案，我觉得还蛮不错的，分享给大家做个参考。一、成年人我和先生选了利盈盈增额终身寿。

因为我和先生才30岁，比较年轻，希望保单的灵活度高一些，万一以后有钱急用，可以通过减保的方式取钱。综合对比下来，我觉得利盈盈这款产品挺不错的，从60岁开始每年减保8万，每过5年增加1万的减保，到70岁的时候，累计减保95万。到85岁的时候，累计减保263万，这时还有64万的现金价值。算下来，最后累计减保领取出来的钱是投入的至少3倍。如果我和先生足够长寿，还可以根据自己每年的花销继续减保，直到现金价值为0；也可以放到账户里继续增值，待寿终正寝后给家人留一笔钱。二、孩子给孩子考虑的是恒安标准金智启航教育金。

教育金是提前为孩子存钱。越早为孩子储备教育金，随着复利的增加，未来能领取的钱越多。这款教育金能选最长30年的保障，可以一直保到成家立业，还是很不错的。在18-21岁孩子读大学的时候，每年可以拿到5万，用以支付大学的学费和生活费用。而在孩子22-24岁的时候如果有继续深造的打算每年可以领10万元，这笔钱可以作为出国留学的费用补贴。最后，在孩子30岁的时候一次性领59万，这笔钱可以用于成家立业。按这种情况计算，在30岁的时候就能累计领取到1093584元，是投入的总保费两倍还多。这样我就不需要再为孩子以后的刚性支出操心了，也帮我节省了很多精力。



明星理财产品

在和顾问老师交流的过程中，也了解到”理财险”的一些优势，我还是比较认可的：
一、强制储蓄带有理财功能的保险产品缴费时期的钱基本是固定不能动的，必须到设定好的时间才能拿出来用。即使强制取出，也会对整个保单的收益产生影响，最后得不偿失。相当于强制性的帮助储蓄，而且还能不断增值。看似灵活度和自由度低，但是存钱的好办法。二、稳定增值涉及到理财，首先要考虑的是安全性的问题。保险公司的安全性毋庸置疑，法规条款上写的很清楚，即使倒闭了，国家规定也必须有人接管，不用担心兑付问题。此外，保险理财可以锁定利率，且利率高于银行活期，本金+利息共同增长，不用担心外界变化导致的亏损风险，妥妥的理财神器。三、财富传承资产传承的意义，运用保险杠杆，让钱更值钱，且还能安全地传给下一代。比如说给孩子准备一份教育年金，提前规划教育经费。等到领钱的时候，把这部分钱作为孩子上学的费用，轻松保障孩子上学的成本。其实我最喜欢稳定增值这一点，因为目前市场上能达到这个要求的投资理财产品并不多，银行理财都不再保本保值了，跟其他基金理财产品一样有涨有跌。而“理财险”却能保证固定的收益率，不管是发生系统性风险还是非系统性风险都不带怕的。我刷新闻时看到，理财险新出了规定，政策将持续收紧，目前市面上内部收益接近3.5%的产品很有可能就要下架了。所以我赶紧找到小骆驼，就怕来晚就买不到了，当时顾问老师给我推荐的“理财险”明星产品有：

恒安标准金智启航教育金金盈年年养老年金利盈盈增额终身寿

我根据自己的实际情况购买了选了其中的两款，希望未来我们老了，孩子大了，依然幸福美满。


最近有个词很火，叫“中产阶级的焦虑”。
在快节奏的社会氛围下，不进则退。大家焦虑的不是生活能不能继续下去，而是高品质的生活是否可以长存。很多人认为购买健康险就足够避免一生当中可能出现的风险。但它只能保证不受大的损失，却不能帮你走向更好的未来。带有理财功能的保险产品是经济动荡时期很好的“定心丸”，无论是中产还是普通家庭，追求更美好的生活是每个人应有的权利，更需要好好把握。如果对具体某款产品感兴趣，或者有疑惑的，可以给小骆驼私信，或者可以长按二维码添加我们专业的顾问老师，直接1V1解答。

*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准
相关阅读

理财险榜单推荐，下架前值得买的是这3款！
不花冤枉钱，全职妈妈这样给全家配置保险
别光指望退休金，教你两招实现养老自由
第一梯队的增额终身寿，或将全面下架

↓点击阅读原文免费咨询

作者：骆驼保