怎么挑选性价比高的重疾险?看这10条就够了!

墙和鸡蛋

本人的第117篇文章

现在越来越多人意识到重疾险的重要性了。但对于如何挑选重疾险，还是一个头两个大。其实把握住10条标准就可以了。今天就来分享一下。

不说废话，直奔主题。
1

病种数不用在意
很多人在选重疾险的时候，会纠结于100种还是110种重疾，30种还是40种轻症。
其实不用在意病种数，意义不大。
【中国保险行业协会】与【中国医师协会】在2020年11月发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下称“重疾新规”）。
重疾新规对重疾险的前28种重疾制定了统一标准、统一条款、统一释义，各家保险公司的前28种重疾都是一样的。而这28种重疾，占了高发重疾的95%以上。95%以上的都是一样的，剩下的哪怕是疾病种数增加到100种、200种、300种，也只占了不到5%而已。所以重疾险里的重疾有多少种不用看。
同时，重疾新规也首次新定义了三种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。这三种轻症，也是统一标准、统一条款、统一释义，也是最为常见的轻症重疾。
不过需要关注一下【原位癌】这个轻症疾病。
什么是原位癌？可以把它理解成恶性肿瘤的尚未发芽的种子。如果把一个细胞分为四个阶段，那么：第一阶段叫正常细胞第二阶段叫良性细胞第三阶段叫原位癌第四阶段叫恶性肿瘤，恶性肿瘤又分为早、中、晚期。所以，原位癌是比恶性肿瘤早期还要早的一个阶段。花费少，治愈率非常高。
但一般人看到“癌”字就会觉得很严重，如果重疾险不能理赔“原位癌”，体验感就没那么好：为什么都癌症了，重疾险还没得赔？
我一般会建议看看轻症病种里有没有【原位癌】。
以下是某款重疾险产品的轻症疾病列表


2

是否有被保险人轻症豁免
现在的重疾险的豁免分为：轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免。

【保费豁免】

当被保人因触发到某种条件，未交的保费无需再交，而合同继续有效。
比如轻症豁免，就是被保人被确诊为合同规定的轻症重疾时，未交的保费不用再交，但合同继续有效。
轻症豁免是最重要的。因为轻症发生的概率更大，一旦发生了就不用再交保费，但合同的其他保障仍然在生效。
所以在挑选重疾险的时候，要留意是否有轻症豁免。
最好有轻症/中症/重疾豁免。
3

是否有投保人豁免
如果投被保人是同一人，这一条可以直接跳过了。
如果投被保人不是同一人，尤其是在父母给孩子买保险时，有投保人豁免的话，那么，在缴费期间，如果父母发生相关的风险时，孩子的这份保险就不用再交费而合同继续有效。
4

重疾和中/轻症是否共用保额
重疾和中/轻症共用保额是什么意思？
举个例子来说，比如50万保额，轻症和重疾赔付的钱总共不能超过50万。如果轻症赔了10万，那么如果发生重疾，赔付的金额要减去轻症已经赔付的10万，也就是40万。
香港的重疾险是共用保额。目前大陆的重疾险，非共用保额的，轻、中症和重疾的保额相互独立，保障功能强大很多。
大陆的重疾险是重疾与身故共用保额。先理赔了重疾，身故的时候，身故理赔金就要减掉重疾理赔保险金。
5

轻/中症、重疾赔付次数
目前新规下的重疾险产品，轻/中症都是多次赔付（赔付2次起）。重疾的赔付有单次和多次之分。
早几年、更早以前买的重疾险，基本上都是单次赔付为主。
我常常觉得遗憾。
比如我有一个客户，30多岁被确诊为肺癌，买的重疾险理赔了，但合同也终止了。未来还有几十年，如果再发生重疾的话，却没有保障了。
我会建议，在身体条件好的时候，最好买上重疾多次赔付的重疾险。
6

轻症、中症和重疾的赔付比例
重疾新规之前，轻疾没有赔付比例限制，轻症赔付比例一般为基本保额的20%至45%不等。重疾新规后,轻疾赔付比例不得超过30%。
对中症的赔付比例，没有规定。目前常见的是50%、60%。
不过部分保险公司，为了让自己的重疾险产品更有竞争力，会以“特别关爱金”的形式，额外赠送保额，这对消费者来说是利好。
图为某款重疾险，对首次中症有额外的15%的特别关爱金。



优先选择【首次】赔付多的重疾险。
如果预算有限，在多次赔付和首次赔付更多之间选择的话，我会考虑首次赔付更多的。毕竟只有在第一次确诊重疾就获得足够的理赔款的情况下，才有机会考虑第二次重疾的理赔。
7

等待期长短
重疾险产品的等待期有的是90天，有的是180天。

【等待期】

在保险合同生效之后的指定期间内，被保人因非意外伤害原因发生保险事故，保险公司也无需给予理赔的时间段。

看一个理赔案例：

客户于2022年3月11日投保某重疾险。

2022年6月7日，投保第89天，体检发现冠状动脉狭窄。

2022年6月16日，入院确诊冠状动脉狭窄，当即行【冠状动脉狭窄支架手术】

最后理赔了轻症12万，并豁免了未交的保费。
如果这个客户买的是等待期180天的重疾险，那么就没有理赔款12万，也不存在豁免保费了。

等待期：90天比180天好
8

病种分组？不分组？
关于病种的分组不分组，一张水果图可以很好地帮助理解：

1、如果预算许可的话，不分组多次赔付是最好的。
2、分组多次赔付、癌症单独一组的也可以。最高发的癌症的赔付不会影响到其他疾病的赔付。
3、如果是重疾分组的重疾险，要看看高发的重疾是否在不同组，比如癌症、心梗、脑中风等，如果是分布在不同的组，也是可以的。
9

恶性肿瘤的二次赔付
最最高发的重疾就是恶性肿瘤。而恶性肿瘤容易转移、甚至复发。重疾险，最好是有恶性肿瘤的二次赔付、三次赔付。

目前的重疾险产品，关于恶性肿瘤的多次赔付，有三种情况：1、基本保障责任里就包含有恶性肿瘤的多次赔付2、基本保障责任里不含，但作为可选责任可以自由选择；3、基本保障责任里没有，也没有得选。
如果有恶性肿瘤的多次赔付，间隔期一般是三年或五年。
有的是只要在规定期间内，癌症的复发、新发、转移、持续都可以赔；有的是只赔付新发和转多。要仔细看清楚条款或者让你的保险经纪人标示出来给你看。
最优是：间隔三年；癌症的复发、新发、转移和持续都可以赔付。
10

是否带身故保障责任
提到这个，我先来说说重疾险的理赔标准。重疾险的理赔标准有三个：1、确诊就赔比如恶性肿瘤，需要组织病理学报告确诊为恶性肿瘤，才能理赔。
如果刚好这个肿瘤，是在比较危险的位置或者是年龄太大身体条件不允许，大部分患者会选择保守的治疗，这样也就无法提供组织病理学报告来确诊。

这样重疾理赔不了，要是刚好买的是不带身故的重疾险，人走了就一分钱也赔不到。
2、达到合同约定的条件可以理赔比如常见的急性心肌梗塞，发病又快又急，如果错过了救治的时间，人走了，就无法证明病人是否同时符合这种疾病理赔的3个条件，也无法理赔相关的重疾。
我们最常见到的比如猝死，还没有送到医院人已经没了，如果是不带身故的重疾险，就无法获得理赔了。
3、做完手术或完成治疗才能理赔比如慢性肾衰竭，又叫尿毒症，诊断后需要进行至少 90 天的规律性透析治疗后才能理赔。如果病情严重的，还没有到90天，人就走了。如果是不带身故的重疾险，也无法获赔了。
建议最好是带身故责任的重疾险。
【结语】看了这10条，是不是感觉挑选重疾险也没有那么困难？
其实最最重要的没有写上去：就是趁早。
现在很多年轻人，有各种结节，或者是有被诊断过抑郁等，像有结节，可能会导致被除外某个器官；而抑郁症，大部分保险公司都持谨慎态度，不会轻易承保。
只有身体健康的时候，才能拥有全面的保障。即使某器官被除外而无法拥有全面的保障了，有保障也好过没有保障而肉博风险。
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我是谁

大家好，我是水瓶座的、80后的两娃妈妈兰帅

中山大学经济学学士

毕业后一直从事财务工作

从国企到中外合资到世界500强外资公司

生了二宝后，婆婆被确诊阿尔茨海默病

于是，选择辞去财务主管的工作

回归家庭 面对鸡飞狗跳

同时拿起手机兼职

做过微商，做到百万总代

做过社交电商，成为亿级APP的联合创造人

在近40岁“高龄”时转换赛道

成为一名保险经纪人

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作者：瑞兰的一束光