小茹说保之投保重疾险要注意哪些问题,达尔文7号怎么样

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前言：

国联人寿达尔文7号重疾险基础保障加量不加价，性价比再上新台阶，重疾理赔后，非同组轻中症继续有效。国联人寿达尔文7号重疾险可选责任丰富，恶性肿瘤/原位癌扩展保险金、ICU住院保险金、疾病关爱金、特定心脑血管疾病扩展保险金、身故/全残保险金等等。

随着年龄的增加，加上社会压力倍增，个人患病的概率不断提高，而一旦患重病对家庭的冲击是巨大的，不仅会产生高额的医疗费用，还会造成收入损失。

恶性肿瘤、脑溢血，每一个听到是不是都骇人听闻？

也不知道多少人能抗住这些重病，而此时，当你有个重疾险时，起码你不必未那让人望而生却的医疗费过于担心。

重疾险作为保障重大疾病的给付型保险，保费自然也是比较贵的。

因此投保人在进行投保的时候，需要注意很多的问题，不能在买保险上吃亏，也争取不留遗憾。那么在购买重疾险之前，有哪些问题需要大家重点注意呢？

投保重疾险要注意哪些问题？

其实我们买重疾险，就是为了抵御重大疾病带来的经济风险，所以，我们必须关注保障内容、保障期限、保障额度这几项内容。

1、保障内容要全面

一般情况下，基础保障、其他保障以及可选责任都是一款重疾险的基本内容。

基础保障涵盖的内容一般有轻症、中症和重疾；如果购买了有些产品，甚至连前症都能拿到赔偿金，

做好轻中症及重疾保障是基本要求，前症保障如果可以同时提供那更好。

除此之外，比较重要的还包括重疾的额外赔和高发重疾的多次赔。

特别对于像癌症、心脑血管等等，这些容易二次患有的疾病。

这些保障只要是在一款产品里都包括了，无论它的形式是自带还是可选，好在是对于保障内容的提供，越来越全面了。

最后，还需要你们多多注意豁免和身故责任的保障问题。

多数重疾险都会提供这两项保障责任，这两部分的保障很重要，缺失的话就很可惜。

2、期限最好选终身

目前市场上重疾险根据保障期限分为两种类型：定期重疾险和终身重疾险；定期重疾险是指保到特定阶段就不保了，终身重疾险的保险期间则是一辈子。

大家都知道，年纪越大的人更有可能患上重病，如果你选了保到70岁，那70岁以后患病风险如此之高，保障将和你说再见了！

倘若受过高的年龄影响希望再次购买，在购买重疾险的道路上会受到投保限制的阻碍，而且很大概率会面临“保费倒挂”的情况，到时候大家没有吃后悔药的时间！

与此同时，医学技术不断进步，人均寿命得以延长，活到80岁完全没问题，就保障来看，明显终身重疾更好。

3、保额要充足

保额越高拥有的保障就越多，假如保额很少，就没有必要购买重疾险了。

重疾的前期治疗和后期康复加起来费用在30-50万左右，这样的话大家配置保险时带50万保额的最好，这样各个风险点都有保障；但是如果你经济富裕，选择高保额也可以，毕竟这样可以获得更多的保障。

但是也不建议大家选择过高的保额，选择越高的保额，需要缴纳的保费就越多，因此，太高的保费就会让大家的经济负担加重，必要性实在是不高。

所以在拥有足够保额的情况下，各位小伙伴还是要根据自己的实际情况来做投保选择哦~

不光要对上面讲到的这三点事项提起注意，小编最后还要叮嘱一点——重疾险“谨记要早买”

大家应该都知道，重疾险越早买进就会越优惠，年纪大了再买就没有之前便宜了，甚至会产生保费大于保额的“保费倒挂”现象；这样一来，买进重疾险就没什么作用了。

不光如此，上了年纪的人身体多多少少都会有一些小毛病，通过健康告知就难上加难了。

所以，不管是从难易程度这个角度，或者说保费的问题这个角度上来说，早点购买重疾险对家来说都有好处！

综上，就是想告诉大家的是在购买重疾险应该长个心眼的地方，但是不同的人群在购买重疾险的时候关注点也是迥然不同的，对于少儿和老人来说，一定要格外注意以下谢谢重点问题。

国联人寿达尔文7号



达尔文7号的基础保障非常简单，包括重疾、中症、轻症，自带被保人豁免。

基础保障里有两个亮点：

1、等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效

举个例子，张三投保达尔文7号，1个多月后突发脑溢血，需要做微创颅脑手术（属于轻症）。

这种情况肯定是不能理赔的，因为保险还没过180天等待期。

不仅如此，部分重疾险还会直接终止所有轻症责任，甚至退保、终止合同；

对比起来，达尔文7号相当宽松，它只终止这一种轻症的保障责任，不影响其他疾病的保障。

2、重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效

市场上很多单次重疾产品，如果没有附加相关二次赔责任，一旦重疾赔过，保险合同终止，也就没有了轻中症保障。

但达尔文7号的规定是：

重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔。

比如说老王投保50万保额的达尔文7号基础责任。

第3年检查出肺癌，达尔文7号理赔重大疾病保险金50万。

一年后又因为煤气管道爆炸造成中度烧伤，还可以理赔中症保险金30万。后续非同组轻中症继续保障。

重点是基础责任真的很便宜。

30岁女性投保达尔文7号，50万保额，30年交，保至70周岁一年只要3200元，保终身一年只要4885元，真·性价比新高度。

说完基本保障，咱们再看看它的可选保障。

二、达尔文7号重疾险的可选责任靠谱吗？

达尔文7号重疾险有个特点就是基础责任简单，不捆绑其他责任，让用户根据需求自行选择附加投保，非常灵活。

因为基础责任简单，可选责任就丰富多了。

可选1. 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金

这个责任把癌症区分为“轻度”和“重度”。

如果是轻度（比如轻度恶性肿瘤或原位癌），额外赔付30%基本保额：



不要注意两点：

1、两次原位癌或两次轻度恶性肿瘤，必须发病于不同器官。

比如第一次是乳腺，第二次是肺。

2、“轻度恶性肿瘤额外赔”或“原位癌额外赔”，两者只能赔1次。

如果是重度恶性肿瘤：



如果前后两次得的都是重度恶性肿瘤，只要间隔3年，无论是新发、复发、持续、转移，都能赔120%。

可选2. ICU住院保险金

如果没达到轻症、中症、重疾的理赔条件，但在ICU病房连续住院满7天，能赔30%。

今年我们的理赔团队——小马理赔接手的理赔案件中，有6个客户入住ICU；

其中有2个客户入住超7天，但没达到重疾、中症、轻症的给付条件，所以重疾险没赔钱。

达尔文7号的ICU住院保险金相当于扩展了保障范围。

如果没达到轻中重疾的理赔要求，但在ICU病房连续住满7天，也能赔。

这个创新保障有多实用呢？

根据过往的真实数据，需要住进ICU治疗，但没达到重疾理赔标准的疾病还是很多的。



以比较好理解的女性“妊娠、分娩”为例。

比如，李女士投保达尔文7号，2年后，因分娩大出血被转入ICU；

如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛（比如深度昏迷），是可以理赔对应保险金的；

如果没达到轻中重理赔门槛，但李四夫人在ICU里住院超7天，也可以获赔30%基本保额。

不得不说，这个保障非常人性化。

而且附加上这个责任，价格只贵了一点点。

30岁女性投保50万，30年交，附加后对比基础保障，每年保费只贵了160元，可以说性价比很高了。

可选3. 身故/全残保险金

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

经常有人会问，买了重疾险，一生没有得重疾，钱感觉像是白花了，如果没有生病，也能赔付就好了。

有这种烦恼的客户真不少。

这通过附加一个身故/全残责任就可以解决，即使没有生过病，身故后也可以留一笔钱给家人。

之前不推荐这种附加方式是因为重疾险一旦加上身故责任，价格会高太多了，不划算。

如果有前述烦恼的客户，这次投保达尔文7号的时候可以重点考虑附加身故/全残责任。

原因有两个：

1、过往的理赔实例证明，重疾险附加身故/全残责任有用。

举个例子，小张投保某重疾险，未附加身故责任，也没有及时投保寿险，1年后打篮球时猝死，保险公司只退回已交的保费2000多块。

这个案例是真实发生过的，如小张的重疾险附加了身故责任，在其身故后发挥的作用会大很多。

所以在预算可以的时候，都建议大家投保时附加上身故责任。

2、达尔文7号附加身故责任的保费并不高。

25岁男性投保50万保额，保至70岁，30年交，基础责任每年保费2980元，基础责任附加身故/全残责任，每年保费4015元。

1000元左右的差额很值了。

综上，这次如果有这方面需求的客户，可以重点考虑投保达尔文7号附加身故/全残责任。

可选4. 疾病关爱金

这是个额外赔付保障。

达尔文7号的疾病关爱金保障内容是：

在60周岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%，两者都是以一次为限，理赔顺序不影响。

举个例子：张三买了50万保额，而且附加了“疾病关爱金”责任。

如果35岁得中症，能拿50万×90%（中症60%+额外赔30%）=45万；

55岁患重疾，能拿50万×180%（重疾100%+额外赔80%）=90万。

现在大多数重疾险都有保额最高限制，这个责任可以实现了人生黄金期的保额加码。

可选5. 重疾扩展保险金

这个保障内容是：60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

还是以张三为例，张三投保达尔文7号50万保额。

第一次得肺癌（属于重疾），赔50万；

5年后，李四意外双目失明（属于重疾），这时重疾复原金比例恢复到100%，能再赔50万。

这项责任其实是附条件的重疾二次赔付，得过一次重疾后，每满一年恢复20%保额，5年后就有了完整的重疾险保额。

可选6. 特定心脑血管疾病扩展保险金

首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病，额外赔120%。

咱们先看看赔付条件：

（1）10种，120%基本保额，限1次

（2）间隔期：心脑特疾→同种，365天；非心脑特疾→心脑特疾，180天

再看看保障的这10种心脑血管疾病：



在重疾险的理赔中，除恶性肿瘤外，心脑血管是理赔TOP2的重疾。

比较看重这块保障，或者是家族有心脑血管疾病史的朋友，可以考虑每年多花5%-7%的钱，加上这个功能。

可选7. 投保人豁免

投保人在缴费期内（需大于1年）身故、全残，或得了重疾、中症、轻症，剩余保费不用交了，重疾险合同继续有效。

父母给孩子买重疾险，建议都附加这个责任。避免遇上事情后交不上保费，导致孩子保障“裸奔”。当然，夫妻间投保也是同理。

但要注意，豁免有两个限制：

一是投保人的年龄，年龄越大，附加保费越贵；

二是投保人的健康情况，如果不满足条件，也不必强求。

三、达尔文7号，购买建议

1、如果预算有限，或者是加保客户，只选基础责任，性价比高。

不管是保至70岁还是保终身，达尔文7号的基础责任都很划算，“便宜又大碗”！

不仅价格有优势，而且没啥花里胡哨的东西，重疾理赔后，非同组轻中症责任不终止，非常实用。

2、如果预算OK，视情况附加可选责任，性价比都很不错。

因为ICU住院金责任非常实用，价格也不高，建议都附上。

如果是家族有心脑血管疾病史或者近亲属有重疾发病情况，自己比较担心，可以附加重疾拓展保险金和特定心脑血管拓展责任。

如果考虑自己没生病也能赔钱，附加身故/全残责任。

达尔文各项保障责任都很划算，其中4项内容性价比尤为突出。

1）重疾扩展保险金责任（30年交，只比基础版贵3%-4%）

60岁前，首次确诊重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%，有点像“闯关版”重疾二次赔。

2）特定心脑血管疾病扩展责任（30年交，只比基础版贵5%-7%）

10种心脑血血管特疾，间隔180天/365天，额外赔120%。

3）ICU住院金责任（30年交，只比基础版贵3%-6%）

未达到轻、中、重疾理赔标准，但在ICU病房连续住院满7天，赔30%，实用性非常强。

4）身故/全残责任（30年交，保定期版本比基础版贵17%）

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

即使没有生病，身故后也可以赔一笔钱给家人。

30岁女性投保50万保额，保至70岁，30年交，附加身故/全残责任比基础责任贵550元，附加划算又省事。

如果选择保终身，保险金是属于稳拿系列，不管是重疾还是身故，总有一个能拿上，保费就贵一些，每年7365元。

不过这保费，相对一些线下产品来说，还是有优势的。

除了这些之外，达尔文7号在核保上也有一些优势。

比如甲状腺结节1级、2级，乳腺结节1级、2级都有机会正常投保，对于一些非标用户也是非常好的“上车机会”。

最后，买之前，注意看清楚健康告知，买重疾险都需要审核健康状况，像常见的一些结节、脂肪肝等小问题都会影响，为了避免留下理赔隐患，建议大家可以先识别“二维码“或点击下方“阅读原文“预约顾问咨询，咨询是完全免费的，有任何问题都可以问。顾问会在1个工作日联系你，注意0755的来电。

达尔文7号



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作者：小茹说保