养老年金,有多扛打你知道吗?

惜颜705

大家好，我是欣萍，在各大银行争相吸引客户开设个人养老金账户热闹的当下，另一个养老热点，此时也在酝酿——传统的养老年金险还能扛打吗？
答案当然是肯定的，今天我们就要聊一聊传统的养老年金险有多扛打。


     01  

什么是养老年金险？

◆什么是年金险？

简单的说，年金险就是你往一份保单里一次性或者按年投一些钱，约定在某年开始领钱。

这个金额是固定的，也有可能是递增的，可以按年领也可以按月领，活多久领多久。

◆什么是养老年金险？

养老年金就是从特定养老时间，比如55岁，60岁，65岁，70岁，等时间开始领钱，领取终身。

养老年金，购买时的利率确定的，领取金额也是白纸黑字合同中确定的。

◆一款养老年金需要关注
①怎么交费？缴费多少年，缴费期满后每年可以领多少钱？生存时有没有特定生存金？（比如85岁生存10倍保额返还）
怎么交费，交费多少年，根据自己的财务状况做选择，同样的缴费金额，同样的交费期，领取的金额越多越好。
②生存时一共有多少钱可以领？缴费完什么时候回本？
生存总价值=累计领取的养老金+现金价值
什么是现金价值，现金价值就是这份保单当下退保能拿多少钱，有现金价值就代表有钱，急需钱时不退保可以去贷款，也可以减保拿出钱用。
有的养老年金开始领取现金价值为0，有的一直都有现金价值，有的保证领取时间结束后，现金价值为0，我们需要根据自己的需求选择养老金形态。
③身故时一共有多少钱可留给受益人？
身故总价值=累计领走的养老金+身故保险金选择不同形态的养老金，自己领取和留给受益人的金额也不相同。
    02   
‍选择养老年金的理由

养老年金，通过中长期强制储蓄规划，锁定当期利率，在没有收入的老年拥有稳定的现金流，确定的时间有确定的钱。

伴随终生、刚性兑付、百分百安全、专属个人这是养老年金险的重要属性。


◆安全性安全性是养老年金最大的属性，在市面上具有安全属性的金融产品，除了国债和50万元大额存单以外，没有其它金融产品可以做到这一点。
国债和大额存单最长的期限为5年，5年以后的利率是多少是不确定的，在现今利率下行和金融大环境低迷的情况下，短期安全性的金融产品并不适合作为长期的养老选择。

◆确定性
养老年金第二大属性就是确定性，养老年金通过法律合同方式，定时定量，定向的提供终身现金流。
领取金额、现金价值、身故金等都是白纸黑字写入合同，确定性极强，不受其它事及其他人影响。什么时候可以用这笔钱？是确定的，每年或每个月领多少钱？是确定的，每年或每个月领取钱的人是确定的，专属个人，别人拿不走。就算你有负债，养老保险也不会被清偿。

◆稳定现金流观察自己的父母辈，就算手里有一百万也不敢按每个月1万元来花，因为很清楚这样花，老本很快就会花光，以后的日子就不好过了。所以现金和现金流真的不是一个概念，如果每个月确定有1万块养老金到账，只要健在，下个月账上就按时进来1万元，就算没啥积蓄，也会很放心花钱，因为内心很笃定，只要我活着就有，不用担心活着钱没了。◆养老年金的附加值1、万能账户目前市场上的万能账户大多是附加在年金保险上的万能账户，我觉得可以把的万能账户看成私人的余额宝理财账户。万能账户，会在合同里明确写好保底收益率，转入追加手续费，存取手续费，每年领取有没有限额等。万能账户里的钱主要有两个来源①当年主险生存金或养老金领取时候转入到万能账户，叫做转入。②自己存入进去到万能账户，叫做追加。如果你每年有闲置的资金，可以两年及以上暂时不用，希望本金安全收益稳健，还能随存随取（5年后无任何手续费），万能账户这个附加值真的很炸。

2、养老社区
①说起养老社区，目前国内成熟的养老社区最知名的是泰康养老社区，高端大气上档次，按照五星级酒店的标准来建的。环境好，设施先进，服务也好，打造的是一个世外桃源的人间仙境，但费用也很高。总保费300万，月费用起步1万，适合高净值人群。②光大永明人寿的养老社区，要更适合中等收入人群，性价比要高很多，总保费达到70万即可锁定两代6人（投保人及配偶，投保人的父母，配偶的父母）的养老社区长居入住权，如果是长居+旅居，总保费100万即可。目前光大在运营的养老社区有75家，且已完成全国布局，海南三亚（圣巴黎长居、海棠花开旅居）长居、旅居都已步局完成。③大家养老这几年养老社区做得也不错，它的社区讲究“活在城市的中心”，虽然退休了，和城市烟火气也是不分离的。它所有社区都布局在城市的核心，北京已经开了三家，都是在最繁华的地方，朝阳区的社区走5分钟就能到达朝阳公园。
并且在部分旅游胜地开建了旅居（包括五台山），价格比泰康更亲民，25万总保费可对接旅居，200万总保费可对接长居。随着社会深度老龄化和少子化的进程加快，更多的人选择入住养老社区，已打破养老院是孤寡老人没办法才去的固化思维。养老院有人性化的设计，必要的医疗设施，个性化的照料服务，各种营养食谱，各种娱乐设施，各种兴趣爱好相投的人在一起，享受品质养老生活。不得不说养老社区是养老年金非常大的一个附加值。
   03   传统养老年金的形态◆纯粹养老年金产品特点：高领取—0现金价值，这款养老年金保险领取金额超高，但是一旦开始领取现金价值为0的代表。因为一旦开始领取现金价值就归0，基本等于不支持退保，因为退保也拿不出钱，也无法办理现金价值贷款，因为现金价值为0，如果开始领取后是想动用一笔钱，这份保单动用不了。现金价值为0，有利于让这笔钱只用于养老，也有利于防止他人对保单打主意，身故金为0，有利于防止道德风险。这种产品适合纯粹退休养老，专款专用，希望领取高，不考虑从保单动用钱的人。◆快返型年金产品这类产品的特点就是封闭期短，第5年就可返还年金，直到终身，终身有现价。这类产品适合年纪较长，希望快速返还养老年金的客户。◆保证领取平准型养老年金产品
特点：较高领取，每年金额固定，保障领取20年后，现金价值为0。这款养老年金领取金额比较高，一旦开始领取，保障领取20年后，现金价值为0的代表。  次高领取型的养老年金保险，每年领取的养老年金也算比较高，并且合同有一定的现金价值，可以减保，也可以贷款现金价值拿出来急用，如果甚至觉得自己活不久了，可以直接退保。只是领取超过保证20年后，合同现金价值为0，只能活多久领多久做养老金了，这类产品适合希望养老金领取较高，还能兼顾现金价值的人群。◆高现价型养老年金产品特点：领取金额较低，但是现金价值和身故超高，一直都有现金价值。这类产品，退保和身故可以拿回比较高的金额，甚至可以拿回本金。相对领取的养老金就没有那么高，适合对资金灵活性要求高的人群，比如企业主现金价值高可以进行保单贷款，甚至退保拿钱，也适合希望自己拿利息养老，本金留给家人的客户。◆保证领取增额型养老年金产品这类产品的特点，保证领取，领取的养老金每年是递增的，大多数保险公司是按照每年3~7%的额度递增。前期领取的额度较少，到达一定的年龄就超过了平准型，适合有长寿基因，偏重于想要年老领取金额更高的客户。◆小结养老年金的形态很多，还有一些定期产品和月交产品，保证领取15年，25年30年的产品。通常只需要你告诉我，你想要实现怎样的功能，我就能给你匹配最优的产品。养老年金就是这么扛打。
   04    各类养老方式对比◆养老年金vs社保养老目前我国老龄化少子化趋势加深，社保的替代率连年下降，社保的压力越来越大，未来靠社保来养老，我们的生活水准大概率会下降，如果你想品质养老，体面养老，还是要靠自己。


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◆养老年金vs个人养老金（专属养老保险）
个人养老金制度实施，在基础养老金保险基础上，再增加了一份保障，可以更好的满足老百姓多元化养老需求。
是国家缓解社保压力，推动个人储备养老金的政策导向。很明显国家让你自己存养老金了。
个人养老金最大的优惠是可以延税，但不同收入人群延税的金额并不相同
个人养老账户封闭期比较长，只有到退休年龄或移民丧失劳动力等情况下才能取出，政策的强制性储蓄更强一点。
养老年金优于个人养老金的是流动性更强一些，可以部分减保和保单贷款实现流动性。
个人养老金的上限是每年12,000元，仅仅也就是基础养老金的补充，无法满足大多数人的品质养老需求。

个人养老金的收益模式是保底利率+浮动利率，所以在投保之前，你是不确定退休时能领多少养老金的，增加了养老的不确定风险。



◆养老年金vs储蓄养老
在当今利率下行，市场低迷的大环境下，当你攒够了100万养老金，假设未来是零利率甚至负利率，那么你每年吃的都是你的老本，钱越花越少，越花心越慌。假如你放进保险，例如30岁女每年交5万，交20年，60岁开始领，每月领取10820元，10年就领回了本金，领到平均寿命85岁可以领到3309800元，活到100岁可以领到5219300元。这些都是确定的，不是任何演示利益，白纸黑字合同条款列明。你只交了100万，还是分20年交的，哪个更划算？不用我说了吧。◆养老年金vs以房养老
同样的房产，在不同的经济环境下的价值是不同，现在的房子已经过剩，大概率未来年轻人可能人手一套房，甚至多套房，以后急需用钱卖房子能马上出手，卖个好价钱的机会，只可能是降价。不包括几十年的损耗。出租房子能带给我们稳定的持续现金流吗？中间断租很正常，到时候我们的下一代可能还需要缴纳房产税，不确定性太多。◆养老年金vs投资养老
高收益伴随着高风险，当我们年老的时候，我们的智力、体力、精力已经不能支撑，把老本放在高风险的池子里，老了躺平，躺着收钱多好。年金保险独有的这种安全性，确定性、持久性，使得它有着独一无二的其它金融工具都无法代替的功能。愿我们都可以享受无忧品质养老，优雅老去。养老年金，少则几千起交，月交、年交都可，丰俭由人。现在就开始为自己储备养老金吧，欢迎咨询，我可以为你定制专属的养老计划。



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作者：欣萍的保藏空间