重疾险的那些事儿

芊芊551

何为重疾险？

重疾险即重大疾病保险，又称 “收入损失保险”，当确诊合同约定的疾病后，就可以获得保险公司的一笔赔付。它起源于南非，由心脏外科医生—马里尤斯巴纳德发明。

当一个人不幸罹患重疾，他的家庭将面临两种损失。

第一种叫直接损失，就是医疗、手术费用的支出，如果我们有医疗险，就可以把这部分损失解决掉，使我们的正常生活不受影响。

第二种叫间接损失，就是因病收入中断，甚至失去工作；还有术后康复、疗养费用的支出；生病后需要家人照顾，导致另一个家庭经济支柱收入受到影响。从过往大量案例来看，这部分间接损失，远远大于直接损失。



图1 重疾冰山图

面对这种局面，靠募捐吗？不现实！靠父母？且不说父母没有这个能力，即便有，把这么大的风险转移给他们，他们的养老怎么办？这是拆东墙补西墙，制造新的风险。

因此，只有重疾险能完美地解决这个问题，保险公司会依据合同约定，赔付一笔钱，让我们的生活保持正常运转，患者本人也能保持轻松的心态，有利于他更好更快地康复。

重疾险的进化

重疾险产品，它并不是一成不变的。随着医疗水平的不断提升，越来越多以前被视为不治之症的疾病，其治愈率越来越高，治疗后延长的寿命也越来越久。针对这种市场需求，保险公司不断对重疾险迭代升级，目前已经更新到第六代。由最初的重疾单次赔付到现在的轻症、中症、重症不分组多次赔付、癌症多次赔付和特定疾病。现在市面上最好的就是第六代重疾险，赔付责任的增加大幅提升了它的理赔概率。



图2 重疾险进化史

重疾险赔付条件

平时我们听说的100多种重大疾病，其实高发的也就28种（如图3）。银保监会规定，这28种高发疾病必须写入重疾险的赔付条款，只是部分疾病赔付年龄范围不同而已，比如有公司对三岁前的双目失明不保。这28种高发疾病中，又有6种（标红）是最高发的，占了重疾的90%以上。当提到各家保险公司对疾病赔付的条件不同时，主要在说轻症或中症赔付的不同。



图3 28种高发重疾赔付方式（红字：最高发、橙字：新增）

其中，确诊就赔的有3种：恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重烧伤。

达到合同约定的状态赔的有15种。比如急性心肌梗塞：合同要求要有心肌酶的改变、心电图要达到某种状态、临床表现为急性胸痛、还有90日后左心室功能降低，这四种达到三种状态即可赔付；脑中风后遗症，要满足脑中风之后六个月、肌力达到2级或3级，就根据合同约定的条件赔付；双目失明就是视力得达到什么条件；双耳失聪就是听力得达到什么条件；以及表格后面的部分，都是根据合同的约定来赔付。

完成合同约定的治疗手段赔付的有7种。比如重大器官移植术：肝脏或肾移植；造血干细胞移植术：白血病治疗手段中的骨髓移植；冠状动脉搭桥术（冠心病的治疗）、终末期肾病（俗称尿毒症）以及表格中对应剩下的部分，都是要按合同约定的治疗手段治疗后才赔付。

轻症、中症、癌症多次和特定疾病

轻症：即触发不到重疾的赔付条件，但一定程度上也影响了日常生活的某些疾病，大部分与重疾有关联。

例如，普遍高发的脑中风就分为轻度脑中风后遗症和重度脑中风后遗症。两个病都对得病后6个月的恢复情况有要求，但要求恢复的程度不一样。重疾的理赔要求高，后遗症要严重到一只手或一条腿抬不起来，肌力 2 级才能赔付，赔付 100%保额。轻症的理赔要求低一些，手或者脚，在没有阻力的情况下能抬得起来，肌力 3 级就能赔付，赔付 30%保额；同时可豁免后续保费，重疾合同继续有效。

中症：介于轻症和重症之间的疾病。重疾险责任中有深度昏迷96小时，这种情况一般是满足条件即可按重症赔付，而中症则是深度昏迷72小时，轻症是昏迷48小时。假如一个人买了50万保额的重疾险，他深度昏迷了96小时，就达到了重症的赔付标准，即可以获得全额赔付（50万）；如果72小时就醒过来了呢？重症就赔不了，但如果有中症责任的话，就可以获得50%的赔付（25万）；如果48小时醒过来，又有轻症责任的话，就可以获得30%的赔付（15万）。

癌症多次：通常而言，重疾险里重症赔付过的疾病是不会再额外赔付了。但众所周知，罹患过癌症的人，比普通人更加容易再次罹患或复发，所以保障责任比较全面的产品里，会加上癌症的第二次甚至是第三次赔付。

特定疾病：即心脑血管疾病，也是高理赔疾病，在保障责任全面的产品里，心脑血管疾病也可以有第二、三次赔付。

重疾险分组、不分组



图4 重疾险分组与不分组

重疾单次赔付：如同你只有一根签，这一堆菜你只能插一次，插完这一次后就端走了，合同终止。

重疾分组多次赔付：如同每一类菜穿成一串，每个串只能吃一口，下次只能吃另外的串。（好比把恶性肿瘤分一组，心脑血管疾病分一组）

重疾不分组多次赔付：给你6根签，一锅菜可以插6次，不管插的是不是同一类都没有问题。

所以我们优先选择不分组多次赔的重疾险，但是如果预算有限，也可以选择分组多次赔，主要要留意他的分组是否合理。比如有产品把癌症和心脑血管疾病分为一组，就不科学，因为这两种都是重疾中的高发疾病。

关于重疾险的事儿，你还有哪些疑虑，来和我探讨吧······



作者：罗八万