年金险的魅力不是收益,而是8大功能

杨柳657

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年金险，就是现在存钱，未来领钱的一种保险。

用现在的现金，锁定未来的增值，为今后的资金需求提前做好安排。

是咱们考虑教育金、婚嫁金、创业金、自己养老金、财富传承的首选工具，也是我们在家庭资产配置中必须考虑的重要工具。

因为，它的很多优点都是其他金融工具无法做到的。

那么它有哪些优点呢？

1

收益确定，保本保息

年金险一旦买了，收益都会写入合同，所见即所得。无论未来经济形势怎么变化，利率如何下行，都会按照合同约定给付。

不仅本金安全，而且增值部分也100%确定。（不附加万能的情况下）

以我国一年期存款利率为例，90年代初是10.08%，一直下降到现在的1.5%。



即便是大额存单，3年期现在也只有2.75%。

目前我国允许最长存的期限是5年，也就是5年后，又要重新找地方存，而且到时候要按照新利率来存。

年金险虽然不写实际收益率，但是会写对应年限的实际收益金额，更为确定、直观。

经济环境不可预测，如果我们有前瞻性地长远眼光，提前用年金险储备一部分资金，应对未来投资的不确定性，可以躲过经济周期波动的影响，从而获得不错的收益。

2

无需操作，即可长期复利滚存

除了保险，没有任何一种金融工具可以做到在绝对安全的前提下，还能如此长时间稳定增长，并且无需自己操作打理，到期自动发钱，可以说是“躺赚”了。



3

白纸黑字，安全无忧

年金险最基本的特点就是安全无忧。

领取时间和领取金额，都会写进合同，白纸黑字，受法律保护。

也不用担心保险公司破产带来的损失。

因为年金险属于人寿保险，根据《保险法》的规定，即使保险公司破产，我们在保险公司购买的保单也会有另一家保险公司接手，客户的权益不会受影响。

因此，可以说保险是所有金融工具当中安全性最高的，高过大家认为的“0风险”的银行。

银行的存款只有50万或者以下才是“刚兑”的，而且刚兑也是因为买了保险。

所以说保险是最安全的，为什么很多律师虽然不卖保险，但是都建议大家去买保险，因为它非常安全。

4

资金定向传承

通过年金险的设计，可以确定的时间把确定的钱给确定的人。

领取方式和金额都会写进合同。

不论今后金融环境、家庭经济状况如何，到了约定的时间，保险公司就会把约定的钱打到指定人（生存金受益人）的账户上，提供稳定的现金流。

如果用于养老，无论何时退休、财富积累如何，都可以保证自己养老期间每年都有固定的现金流；

如果用于教育，可以让孩子在不同的年龄阶段分批领钱，既给孩子一定的财务自主权，同时又能避免挥霍；

如果用于资产隔离/传承，通过科学的保单架构设计，实现资金隔离，财产定向传给想给的人。对冲婚姻风险、继承风险、家企混同债务风险。

若子女将来结婚，这笔钱也是属于他/她的婚前独立财产。

5

强制储蓄

很多人有储蓄意识，但总是很难执行，不是因为不想存，而是控制不住自己。

因为生活中消费诱惑太多，左手一杯奶茶，右手一件衣服，今天一顿火锅，明天一张付了费没用上的健身卡。。

很多钱往往就在这样可有可无的开销中，不知不觉中花掉。

而年金险可以选择长期分期缴费，定期（每月/每年）自动扣款，这样就可以借助外力帮我们克服人性的弱点，强制储蓄下一笔资金。

既攒下了钱，而且还用合同帮这笔钱锁定了长期稳定的复利增长。

有了这份托底，剩下的钱可以尝试其他投资、也可以继续安心消费。

自律，才有更多的自由。

6

保单贷款，资金灵活

这是我特别的喜欢的功能之一。

年金险除了给我们提供保障和确定的收益外，还可以向保险公司申请贷款，解决现金周转需求，并且不影响原有的保单权益。

相当于一边享受保单的收益，一边又可以把大部分本金拿回来用。

借款的最高额度一般为保单当年对应现金价值的80%，而这个现金价值表都会明确列在保险合同里。

借款手续极其简单，很多保司可以直接在公众号上操作，放款很快，而且通常半年付息一次即可继续使用。

尤其对于一些急需现金周转的情况来说，可以很好地解决这份资金的灵活性问题，这也是其他金融工具做不到的。

7

保费豁免

有的年金险可以附带投保的豁免责任。

也就是说：如果还没交完费，投保人就不幸身患重疾、或意外致残、甚至身故（仅投保人），这张保单后续的保费可以免交，但保障依然有效。

到了合同约定的时间，还是会按照原定金额给付相应的年金。

可以很好地避免由于疾病、生死风险而影响原定的储蓄计划，在教育金规划场景中尤其实用。

8

专款专用

年金险的特殊设计，需要一定的时间才能回本，如果在前几年、或缴费期间内退保，通常不能拿回所有的钱。

从而将这笔储蓄稳当地隔离在“专款”账户中，满足我们将来的“专用”需求。



作者：沈心恩