2022年末少儿重疾险总结

戏做顿

少儿重疾险，是针对年龄在0~17岁未成年人的重大疾病保险。

重疾险的特点就是当身体发生合同约定的疾病状态，可获得相应额度的理赔金。

相对于医疗险是报销型来说，重疾险叫给付型，通俗讲就是直接给钱。

重疾险发展到今天，所包含的疾病种类已经由20年前的二十几种，到现在的近200种左右，细分出重大疾病、中症疾病、轻症疾病、特定疾病、罕见疾病等。

赔偿的标准也从一成不变，到现在细分为不同年龄阶段、不同疾病种类赔偿的金额不同。

对于重疾险产品的分析，核心就是看在相同保费前提下，哪个产品获得的赔偿概率更大、哪个产品获得的赔偿金额更高。



今年二季度写过一篇《2022少儿重大疾病保险》，介绍了性价比高的几款产品，从不同角度做了分析。

当时首推国联人寿《慧馨安2022》、北京人寿《大黄蜂6号》、招商仁和《青云卫1号》三款少儿重疾。

慧馨安2022和大黄蜂6号以保费低、保障责任高的绝对优势，成为市场备受青睐的少儿重疾险。

青云卫1号以重疾赔付后，轻症和中症仍可赔付一次，而不同于其他重疾险，做为准迭代产品推荐。

2022年终，推荐的少儿重疾依然还是这三个系列的产品，只是推荐顺序发生了变化。

三季度，北京人寿推出大黄蜂7号，直接借鉴了青云卫1号的保障责任，即重疾险赔付后，依然可以赔付轻症和中症的保障责任，保费也没有增加，摆明了死磕两个竞争对手。

紧跟着招商仁和推出青云卫2号，虽然保费略高于其他两款产品，但把保障责任做到了极致，保费的差异就显得不那么重要了。

这三款产品的设计形态相似，都包括基础保障责任和附加保障责任，可采用不同搭配组合方式进行投保。

基础责任对比

基础责任是针对收入较低家庭，采用最低保费获得最关键的保障责任。


少儿重疾险基础保障责任
3款产品的基础责任，均为重疾1次赔付，中症和轻症多次赔付。

其中大黄蜂7号和青云卫2号在重疾赔付后，合同继续有效，中症和轻症依然可以继续赔付。

慧馨安2022则在重疾赔付后，合同终止。

以50万保额举例说明：

发生胃癌，慧馨安2022赔付50万后，合同终止。

大黄蜂7号和青云卫2号赔付50万后，合同继续有效。后发生单耳失聪（轻症疾病），可获赔15万，后又发生昏迷72小时（中症疾病），可获赔30万。
基础保障责任形态下，慧馨安2022最便宜，但保障责任在三款产品种最弱。青云卫2号保费最高，但保障责任却赶不上大黄蜂7号。

基础保障责任下，大黄蜂7号在保单前30年发生重疾，可获得1.6倍的赔付，另外两款则没有这个功能。

大黄蜂7号保费与最便宜的慧馨安2022相差无几，更具性价比。

在基础责任形态下，大黄蜂7号是最佳选择。

最优形态对比

如果预算稍微高一点，建议附加重疾多次赔付、癌症二次赔付等附加险。



少儿重疾险最优保障责任

三款产品把重疾多次赔付、癌症2次赔付、疾病关爱金全部附加上后，青云卫2的保障责任明显优于其他两款。尤其是癌症2次赔付和重疾多次赔付可叠加，一次赔付双倍！

举例说明：

小明20岁时因感染新型冠状病毒，导致心肌炎，病情恶化达到一定严重程度，符合重大疾病保险赔偿标准。

青云卫2号，50万保额，重大疾病一次性赔付80万，同时，严重心肌炎属于特定疾病，还可额外赔付60万。本次重疾共计赔付140万元。

过1年间隔期后，又被确诊胃癌，符合癌症二次赔付标准，赔付60万，同时符合第二次重大疾病赔付标准，赔付60万，本次重疾共计赔付120万。

而大黄蜂7号和慧馨安2022两款产品，在上述情况下确诊癌症，则赔付60万元，比青云卫2号少了60万。

恶性肿瘤作为重疾赔付率最高的疾病种类，这个保障责任就显得非常实在。

关于癌症二次赔付的条款限制

大多癌症二次赔付的标准为：首次发生癌症获得重大疾病赔付后，经过3年后，新发、转移、持续等情况，再次确诊癌症，则再次按重疾标准赔付一次。本文分析的三款产品均包含该保障责任。

同时，三款产品还包含：发生不是癌症的重大疾病赔付后，经过180天后，又被确诊为癌症，可启动癌症二次赔付（简称非癌到癌）。

但不同之处在于，青云卫2号在发生一次不是癌症的重疾赔付后，经过180天后如果确诊癌症，即可获得癌症的第二次赔付。



青云卫2号癌症2次赔付条款

而大黄蜂7号和慧馨安2022则需经过4次均不是癌症的重疾理赔后、在180天后确诊癌症，方可触发癌症2次赔付。



大黄蜂7号癌症2次赔付条款

举例说明：

小红20岁时因心脏疾病，做了心脏瓣膜手术，符合重大疾病保险赔偿标准。

青云卫2号，50万保额，重疾一次性赔付80万元。

过了180天，又被确诊胃癌，符合癌症二次赔付标准，赔付60万。

大黄蜂7号和慧馨安2022两款产品，在上述情况下确诊癌症，不符合癌症二次赔付条件（未经过4次不是癌症的重大疾病理赔），不能获得理赔。

一生中罹患4次重疾的概率极低，大黄蜂7号和慧馨安2022的癌症二次赔付（非癌到癌）这个保障责任，几乎不大可能实现。

显然，青云卫2号的癌症二次赔付更具优势。

关于保单不同时间段的额外赔付

大黄蜂7号，保单前30年，首次重疾按保额的1.6倍赔付，30年后，按基本保额赔付。中症和轻症则没有额外赔付。

慧馨安2022前30年，首次重疾、中症、轻症均在原有赔偿限额基础上，按1.5倍赔付。

青云卫2号把额外赔付放宽至60岁前，在原有赔偿限额基础上，首次重疾按1.6倍赔付，中症按1.2倍赔付，轻症按1.1倍赔付。

根据重大疾病理赔数据来看，超过40岁，重大疾病发病率开始显著增加。

同时，大多数人的工作年龄基本在60岁左右，在60岁前增加赔付比例，就显得非常重要了，因为重疾险的核心功能就是弥补收入损失。

显然，青云卫2号，在60岁前获得额外的赔偿，更具有实际意义。

总 结

以上几个核心保障责任的对比分析，青云卫2优于大黄蜂7号和慧馨安2022。

在保费方面，青云卫2号比其他两款略高，不过要论性价比，青云卫2号更具有优势。

如果预算在2000元以内，至少保证首次重疾获赔足额，就选择大黄蜂7号。

如果预算在2000~3000元以上，在获得充足基本保额的基础上，附加重疾多次、癌症2次和疾病关爱保险金等保障责任，则选择青云卫2号。

写在最后

很多宝妈宝爸希望等到更好的产品上市后再购买。

这类性价比高的重疾产品，观察期通常为180天，比传统重疾险多了一倍。

观察期出险，全世界的保险公司都不会赔偿。

从保障的角度看，尽早投保，安全度过观察期才是最重要的！

任何保险，永远没有最好的。

我们就关注当下最适合的，至于未来，确定一个保障，比买到更好的更重要。

作者：李胜天