从二十大看年金险的销售契机

执着等待等wc

二十大报告要点



一、利率水平走低的时代要加大稳健性配置

中国经济转型与未来趋势



疫情与流动性思索





利率水平走低其实是老龄化社会发展的结果



二、人口结构变化需要加大养老准备

养老规划三支柱体系初步建立



人口赡养率快速变化



——《中国养老金精算报告2019-2050》预测的抚养比是1.04:1

——延退政策将极大改善抚养比，提高到1.53:1



——《中国养老金精算报告2019-2050》预测的基金耗尽时点是2035年

——延退政策将推迟基金耗尽时点晚到来7年！

延退效果很好，但毕竟是有限的，只是组合拳的一部分，国家应对老龄怀的举措是全面的，包括发展多支柱 、多层次养老体系。

最新养老金政策：增加覆盖面，发展补充保障



普通家庭应对人口老龄化养老策略

（1）个人财务对养老金的筹划



前面讲的是“0岁组”的寿命预期

现在看“60岁组”的寿命预期

新中国刚建立时，60岁组的余命有11年，个人财务规划只有11年就足够了

但是，2022年60岁退休以后，就需做好20年的财务筹划安排

到2050年，60岁退休，余命则提高到23岁，如果个人财务规划没有准备，就存在很大缺口。

（2）个人医疗负担沉重



年金险的养老场景——终身现金流管理工具



三、人力资本投资新时代要加大子女教育发展投入

背景信息

三胎政策与双减政策， 是为了降低生育养育  教育成本，而不是为  了减少人力资本投资。

中国父母为子女的人力资本投资必然更加 多元化和多样化。

基础教育成本降低意味着高等教育成本的上升。

教育分层中政府承担9  年制义务教育，市场  更多集中于素质教育、 职业教育。

年金险的教育规划场景：终身现金流管理工具



四、共同富裕的时代要加大财富配置优化

为了完成我国经济发展结构和动能转型，促进内外循环，必须带动消费， 但是如果收入差距过大，将严重抑制消费整体水平。



共同富裕时代下的思索



房产配置占比到了峰值；短期配置占比太高，长期 配置不足；流动性、保障性配置不足。

背景信息

加大税收和转移支付手段

财富永续的思索（三次分配，慈善和捐赠）

对税收、监管、财务的要求更加严格

房产税的出台与遗产税的探讨

必须转变财富管理的逻辑



财富管理新时代面临的主要问题



加大长期性、保障性、流动性配置



符合老龄化社会医疗健康、子女教育发展、财富保全、养老等需求

有收入时准备无收入时；父母准备幼小时的子女；成年子女准备年老的父母； 年轻时的自己准备年老时的自己

做好个人财富规划

财富规划不同于投资和资产配置

必须交由专业机构和专业人员来进行

不是简单的追求资产规模和收益率 而是追求目标的实现

养老规划、子女教育规划、财富 保全传承规划等等

年金险：未来收入承诺和保证

“如果没有一份真正的养老金，长寿风险可能毁掉您的退休生活，而其实是长寿保险的年金险可以防范长寿风险。乍一看，买一份保险防范一件值得祝福的事情（长命百岁）似乎听上去很奇怪，但保险并 不是不让您活得长寿，而是保护您免受因为活得太长而导致的生活贫困。进一步说，长寿保险已经嵌入 您现在非常熟悉的养老金产品中。”

“养老金与以下资产不一样：一大笔钱，分散化的资产组合，在佛罗里达、葡萄牙和巴厘岛的退休住 宅。我们认为，即使七位数的401（K）余额、英国的NEST、加拿大的合格养老资产计划（RRSP）、澳 大利亚的MySuper、新西兰的KiwiSaver，以及DC计划余额，都不是真正的养老金。相反，养老金包括 某项有约束力的合约及某种保证。养老金计划保证向退休人员提供一份真正的、可预测的、靠谱的收入流量，持续到其自然寿命的结束。养老金计划不只是资产类别，还是产品类别。”

——摘自《养老资产年金化——通过产品组合实现老年无忧生活》

作者：摩西·A·米列夫斯基，博士亚历ft大·C·麦奎

其实养老资产转化为终身年金保险才是作者心目中真正的长寿保障——养老金。

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作者：麦向高光