关于“重疾险”那些事儿-关注重点

飘渺九月

大家好，我是民哥，一个精通保险、理财和职场的地产老炮。
新冠管控放开之后，预计80%-90%的人都会【阳】，最近咨询健康险的朋友明显增多，尤其是重疾险，为满足大家需求，民哥今天开始写写关于“重疾险”那些事儿。重疾险保障的是几十种甚至上百种重大疾病，这其中并不包括新冠肺炎，但这并不代表新冠引起的疾病不能理赔，只要新冠引起的并发症，达到了理赔标准，就能赔付，比如：中度/深度昏迷、慢性呼吸衰竭、严重肺结节病、急性肺损伤等，接下来进入今天主题：说说购买重疾险，应该关注哪些点？
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等待期

所以重疾险产品，等待期一般是投保后的90天-180天，在这个时间内如果发生疾病，保险公司不赔（意外引起重疾除外）。这个设置主要是防范道德风险，防止带病投保。不同公司、不同产品的等待期会有不同，选择产品时当然是越短越好。

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重疾、中症、轻症
一定选择包含重疾、中症、轻症的产品
1、重疾

行业对于常见的28种重大疾病的命名、理赔条件做了统一说明和规范，所以现在各家公司重疾险产品均包含这28种重大疾病，且定义和理赔标准几乎完全一致。

28种常见疾病涵盖过往理赔占比95%（癌症理赔占比60%以上），扩展再多重疾数量也是在5%内。



2、中症和轻症

首先，轻、中症目前并没有统一的疾病定义，暂无统一行业标准。

中症的概念，可以简单理解为：中症的病情严重程度介于轻症和重疾之间。

轻症是相对中、重疾而言的，指中、重疾的早期症状阶段，或者没有达到中、重疾理赔标准状态的较轻阶段，简单来说，轻症只是还没有发展成重大疾病的病，亦可称之为“轻度重疾”。而我们日常感冒发烧之类的一些小毛病，并不在这个范畴中。

下图列举了12种高发轻症，如果能包含其中9种及以上的产品，可以定义为“优秀”。



关于中症和轻症，各公司产品内容会略有不同，但区别不会太大，重点关注保障疾病数量，数量越多越好。

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赔付次数

重疾里面最高发的是恶性肿瘤，占所有重疾理赔的60-70%，恶性肿瘤有一个特点就是容易转移、复发、持续，所以一定选重疾多次赔付产品，至少恶性肿瘤多次赔付的产品。中症、轻症同理。另外，每次赔付的间隔期越短越好。

建议重疾、重疾、轻疾每种2-3次为宜，再多，一是发生概率低，二是随着赔付次数增加，保费也会大幅增加。

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豁免

1、轻、中、重疾豁免：初次确诊轻、中、重疾病后，免除后续保费，且合同继续有效，十分必要，强烈建议选择（有些产品默认自带，有些为可选项）。

2、投保人豁免：一般属于另行投保的附加险，投保人如发生合同约定的轻、中、重疾病、身故或全残后，豁免主险合同剩余各期应交保险费。涉及额外费用增加，视个人情况选择配置。

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三同

直接上合同解释：“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其发生本 合同所定义的两种或两种以上重大疾病，本公司仅按一种重大疾病给付首次重大疾病保险金"。

显而易见，无三同产品优势明显，建议选择。

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重疾分组

定义：每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，给付后该组重大疾病的保险责任终止。看下面糖葫芦图，应该容易理解这个概念。



不同公司产品分组原则大同小异，举个例子：某重疾险所保重疾数量110种，共分为 A、B、C、D、E、F 共六组，每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，给付后该组重大疾病的保险责任终止。




好了，以上就是今天全部的分享内容，关于“重疾险”其他的话题，下期安排，敬请期待！

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作者：利国利民007