什么是年金保险,它的优点与缺点是什么?

形腿望舞

有没有在朋友圈看过这种广告？



看着那么多「万」的数字，是不是有一刻心动？

想着养老问题用一款搞定，忍不住想掏钱？



醒醒吧！
别不信，今天学姐就来为大家扒一扒年金险。


  什么是年金险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程，消费者平安健康活着就能拿到返还金。

目前市面上的年金险大致分为3类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险。

传统年金险：固定收益

万能型年金险：固定收益+万能账户

保单上直接标明确定返还金额和时间+保单的固定收益自动进入万能账户计息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金。

分红型年金险：固定返还+分红

保单上直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。

传统型年金险因为收益写入合同，保证了长期滚动利息，基本只要算清楚了实际利率，就没有太大问题。

而分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方不少，这两类产品都是学姐非常不推荐的保险。

对于保险小白来说，只要避开这两种产品，基本上避开了年金险99%的坑。


  年金险的优点与缺点是什么？
假设我们种了一棵摇钱树，每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护，这棵树前10年都不会有任何收成。

但是等树长大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到终身，爽不爽？

这就是年金险的的运作方式，它与其他现金管理工具有着明显的区别：

安全性高，几乎没有风险；

适合普通人的终身复利工具。

但它也有缺点：

收益率比较低，最高3~4%复利，不可能赚大钱；

流动性差，每年要按时缴费，锁定期长。

保险是用来管理财务风险的工具，健康保险是针对健康带来的财务风险，年金保险是针对现金分配不均带来的财务风险。

下图是人一生中不同时期的收入支出图：



年轻的时候赚钱多，年幼和年老时都没有什么赚钱能力，所以年金险就是把中间赚的钱，往两边平均一下，实现财务的科学规划。避免电商平台双十一、双十二、女神节、儿童节、圣诞节、情人节对我们的洗劫。

现在不痛不痒花出去的1万元，经过4%的复利，50年后就是7万元，到时候可能就是换塑料牙还是换烤瓷牙的区别。



我们在年轻时总忍不住要乱花钱，年金险可以通过强制储蓄和提前规划，来实现不同阶段的资金需求。

现在存钱，是为了以后要上学的孩子，和要养老的自己。

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作者：学霸说保