你的重疾险,真的只是重疾险么?

银鲜目江探

公众号文章《第62篇》
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大家都知道，重疾险的作用是确诊重疾给付不同比例的保险金，很多人买重疾险都是这个目的，担心自己那天得了病，房贷车贷还不上，娃的生活费没找落。


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但是很多人最后买的都是终身寿+重疾险，两全+重疾。双主险，或主险+附加险。那么我们来看看什么是终身寿，什么是两全？

终身寿险，大白话说就是身故或全残赔付保险金，如同重疾险中的身故责任，那么话说回来了，重疾险中本身已经有了身故责任，那为什么还要搭配一个终身寿险呢？因为趋势了能赔的更多？有的人会说，就因为我这保费还能拿回来，那么如果要保费收益，增额寿会比定额寿险更合适。

两全层面，简单解释就是制定时间我来生死都给付保险金。我曾计算过一款可以附加两全的重疾，保费要比不附加多一倍，如果整体保费算下来，就是多交一半的保费，然后几十年返回来，但结合通货，这一半的保费存定期可能收益都会比保险高。

那么我们再来看下，双主险或者主险+附加险，无论是哪一种，主险都是终身寿或者两全，而真正需要的重疾险可能是另一个主险也可能只是个附加险。十年前，家里长辈经常销售的重疾险就是这样的，主险是终身寿，附加险是重疾险，按当时主流购买年龄二十岁左右，4千+的保费，25万的重疾险保额，其中一半是在分红型的终身寿险上。实际重疾的保费只有2千+

保司做这种方案，是因为这种高保费的长期险是一笔不小的稳定资产，只要继续率足够稳定，而面对重疾和终身寿前期退保的有损失，很多人会选择继续叫保费而不是退保，而即使选择退保，保司也没有什么损失，因为几万的保费只退几千，剩下的都归保司了。而纯重疾险，特别是小宝宝的重疾险，费率低，根本没多少保费，之前算过同方的新生儿重疾，保费才3千+，那么那个保司会放弃能收更多保费的搭配方案，而去推荐纯重疾方案呢？

综上，如果您准备买重疾险，而恰巧手里有一份双主险和主+附的方案，您可以看下您真正需要的重疾险的保费占比，剩下的保费，如果您存定期多少收益，存增额寿多少收益……，如果同样是到指定年份，那个更高？基本看一下就一目了然了。‍
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作者：博杰的保位者工作室