重疾险保的疾病,是不是越多越好?千万别被忽悠了

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很多人第一次买重疾险，都会被重疾险复杂的保险条款吓倒。

打开合同条款，动辄100多种疾病可保，还有很多病甚至都没听过，这让人怎么选？

除了重疾之外，条款里还有中症、轻症，不仅赔付比例不同，理赔条件也有差异。

面对重疾险的疾病种类，有什么挑选的秘诀吗？

关于重疾险病种的那点事，今天我们就来重点谈谈。

主要内容如下：

重疾险保的疾病，越多越好吗？

轻症和中症，怎么选？

特定疾病，到底重不重要？

重疾险保的疾病，越多越好吗？

现在市面上的重疾险，很多都保障上百种疾病。如果仅仅只看病种数量，很容易陷入“病种多=保障好”的误区。

其实，早在2007年，保险行业就已经有了第一版《重疾险定义》，对最常见的25种重大疾病定义做了统一规范，并且要求所有的重疾险都必须包含最高发的6种重疾。

①恶性肿瘤

②急性心肌梗塞

③冠状动脉搭桥术

④脑中风后遗症

⑤终末期肾病

⑥重大器官移植术

2020年，监管部门又发布了《重疾险新定义》，根据实际需要，在原先25种重疾的基础上，又增加了3种重疾和3种轻症：

重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎

轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

从07年的《重疾险定义》至今，根据各家保险公司的理赔数据，重疾险必保的6种重疾赔付占到重疾险赔案的80%左右，25种重疾的赔付甚至超过了95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。

从监管部门定义的25种，到现在很多重疾险能保100种以上疾病，随着数量的增多，其中不免会有一些滥竽充数的，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国实际上非常罕见。

所以，并不能说重疾险所保的疾病越多就越好，而是要关注所保障的疾病的质量，高发病种的赔付等。

轻症和中症，怎么选？

由于重疾险的理赔条件比较严格，为了迎合市场的需要，保险公司陆续开发了轻症和中症，用来降低理赔门槛。

轻症和中症，本质上是早期的重大疾病，还没发展成重疾，这时候保险公司也会按照一定比例来赔付，比较常见的：轻症赔付比例20%、30%、45%，中症赔付50%、60%。

轻症和中症的挑选也有讲究。

①高发重疾对应的轻症和中症越多越好

前面说到重疾险必保的6种重疾赔付占比能达到80%，25种重疾的赔付能超过95%，而这些重疾都有对应的轻症或中症，所以一款重疾险保障中包含对应的轻症和中症越多，对我们消费者来说就越有利。

比如恶性肿瘤-重度，对应的轻症是极早期的恶性肿瘤或恶性病变，脑中风后遗症对应的轻症有轻度脑中风，对应中症有中度脑中风等。

不同保险公司，不同产品对于高发疾病的保障都有些许差异，如果某款重疾产品缺少高发重疾对应的轻症或中症，建议谨慎投保。

②理赔条件越宽松越好

基于轻症和中症没有统一的理赔标准，所以各家保险公司、不同重疾产品的理赔条件也有区别。

比如中度脑中风，按照理赔条件的宽严程度，大致可分为4种情况：

较宽松：要求后遗症达到肢体肌力或两项免责

宽松：要求后遗症达到肢体肌力

较严格：要求后遗症两项免责

严格：要求后遗症达到肢体肌力和两项免责

如果比较关注某种疾病，或家里有某疾病的病史，建议选择理赔条件更宽松的产品，这样理赔的概率更大。

总之，轻症和中症，一定要结合自己的实际需求去选择。

特定疾病，到底重不重要？

特定疾病，通常指的是不同人群的高发疾病，比如男性的肺癌、女性的乳腺癌、儿童的白血病等。

如果重疾条款中有对特定疾病的规定，那得了这些特定的疾病，一般就可以额外获赔30%甚至是100%。

比如超级玛丽7号重疾险的条款中，就可选“疾病关爱金”保障，首次确诊合同约定的重疾或中症，即可额外赔付100%、20%基本保险金额。



从保障来看，特定疾病更有针对性，赔付更多，让人更有安全感。

当然，特定疾病保障虽然不错，但考虑到价格因素，也不是非附加不可。还是要根据自己的实际情况去挑选，没有标准答案。

写在最后

仅从保多少种疾病的角度，其实很难看出一款重疾险好不好，因为市面上的重疾险都包含监管部门规定的28种高发重疾和3种高发轻症。有了这些，95%的高发疾病基本都能保了。

剩下的5%的病种区别，如果在意，建议直接找靠谱的规划师咨询，比如新一站专业的一对一保险规划师，让她帮助你解读保险条款，选择保障完善的重疾险。



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作者：保险新一站