重疾买不上?盘它!健易保重疾险

哈哈SE7

想必来看这款产品的人，大都是经历过重疾拒保、延期或者除外等情况。来来来，推荐一款定位就是给【非标体】人群的产品，适合平时买不了重疾险，或者买重疾险有除外的朋友。1、产品基本内容


责任一 重疾：保28种重疾，赔付1次，100%基本保额。重疾理赔完，合同结束。重疾只有银保监统一定义的28种，不是常规的100种+。看到这里你会不会担心，这28种也太少了？

我们来看一下平安人寿2022年理赔年报，统计显示，重疾理赔的top5，都是这28种疾病中的，这5种疾病的理赔已经占到重疾理赔的88%。既往其他统计显示，这28种重疾占到重疾理赔的~95%左右，是重疾险的核心病种，这个基础还是很不错的。

责任二 轻症：3种轻症，可赔付一次，20%保额。理赔完轻症，重疾/身故/全残责任还在，合同继续有效。
3种轻症依然是银保监会统一定义的。
比较遗憾的是最高发的原位癌没有包括进来，也没有轻症豁免保费的责任（加进来估计保费会增加）。
责任三 身故/全残责任全残：可赔付1次，100%保额，理赔完合同终止。
重疾，全残，身故，3者仅赔付一种。

2、 健康要求宽松

这个产品只有3个健康告知问题：

1 过去6个月内，您是否曾被医生建议住院或手术，或因检查异常被医生建议进一步进行肿瘤标志物、CT、MRI、核素扫描、钼靶、PET-CT、血管 造影、病理检查或活检、穿刺、内窥镜、肺功能的检查？

2. 过去2年内，您是否接受过住院或手术？

3. 过去5年内，您是否被告知患有下述疾病，或者因此被建议或接受治疗：恶性肿瘤(包括原位癌、癌症、白血病及其他血液系统肿瘤)、心绞痛、心肌梗死、心脏瓣膜疾病、短暂性脑缺 血发作、脑中风、脑肿瘤或脑血管畸形、阿尔茨海默病、帕金 森病、失明、视神经病变、耳聋、慢性阻塞性肺病、肝硬化、 慢性活动性病毒性肝炎、慢性肾功能不全、克罗恩病、溃疡性结肠炎、再生障碍性贫血、瘫痪、运动神经元病？

注：这里手术指传统的切除，内窥镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗。 住院或手术不涉及以下疾病：急性感染性疾病（如急性呼吸系统、消化系统、泌尿及生殖系统感染）；急性损伤或劳损性疾病【如外伤、脱臼、骨折（不包括颅脑及脊柱骨折）、肌肉劳损、椎间盘突出】；胆囊、扁桃体、疝气、阑尾、脂肪瘤及脓肿切开引流的手术。

针对健康问询，首先注意每一个问询项的时间范围，超出时间的情况不用告知。例如第一项，7个月前体检甲状腺结节4a，医生建议穿刺，这个超出问询的6个月，是可以不用管，直接投的。再如第3项问的是5年内，如果5年前得过癌症已痊愈，那就有机会承保，只是之前确诊的癌症，后续免责，其他新发的癌症还是可以承保的。

其次逐字核对自身情况。

例如第一条检查异常被医生建议进一步进行检查，我们平时遇到的“随访”、“定期复查”是不属于这个范畴，可以直接投。第二条，手术是指传统的切除及内窥镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗，不属于这个范畴的可以直接投，例如肺炎住院就可以直接投。第三条，以既往医生诊断结果为准，不用做其他联想。

针对住院，同方全球人寿有一个住院或手术白名单，即如果2年内因为这些情况住院或者手术的，均无需告知，直接投。不在白名单内的疾病，只要不涉及健告问询，同样也是无需告知的，如果拿不准也可以找我一起看。



3、 核保全流程

这款产品没有人工核保，除了上述3个健康告知，还会匹配一个同方的系统风控。

风控会参考健康数据、就医行为、经济征信、重疾理赔记录，互联网行为，交通违章行为等。如果被系统校验风控了，那也是投不的。



4、产品价格

以30万保额做测算，如下。

嗯，定价不便宜，因为核保要求宽松，这款产品的理赔率估计也会超一般产品。



5、产品的增值服务

这款产品有较好的增值服务。

小情况可以在线问诊，大病一般都会想去好医院，但是有时候会遇到医院排队比较久，我们就可以借助保险公司的绿通服务，1次/年的住院/手术安排，确诊或疑似都可以启用，全国几百家三甲医院都囊括在内（包括协和、安贞、阜外、积水潭、301、华西医院等）。



6、保险公司介绍

同方全球人寿由荷兰全球人寿保险集团和同方股份公司各出资50%组建而成，2003年成立，目前注册资本26.3亿元，资产规模超217亿。迄今已在上海、北京、江苏、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。2022年第三季度综合偿付能力充足率：184.28%；最近一期风险综合评级：AA。



7、小结

【健易保】：虽然责任简单，但是比起买不了还是好很多，是一款非标体客户可以拥有保障的兜底产品。
以下这些平时很难买重疾险或者重疾有除外的情况，这个产品都有机会标准承保。建议保！

血压高、血糖高、血脂高、小三阳、肿瘤标准物异常、尿蛋白阳性、脑部MRI异常、系统性红斑狼疮、强直性脊柱炎、风湿性关节炎等疾病多动症、干燥综合征、自闭症、双向情感障碍、精神类疾病（抑郁症）肺部磨玻璃结节、各类结节，没有要求进一步的检查和治疗，甚至曾罹患过癌症并痊愈者超过5年，等情况，同样可以申请承保！

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作者：唯你 and 唯家