为什么一些大陆人觉得买香港保险不受法律保护?根源在这里

侬去斯

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对于许多想要配置香港保险的人来说，常常担忧的几个点就是“风险”，其中最多的就是汇率风险、法律风险、理赔等问题。

今天就给大家梳理下，看看香港保险是不是真的“保险”。

香港保险不受法律保护？

经常听到这样的说法：香港保险都是“地下保单”，不受法律保护，因此购买香港保险有很大的法律风险云云。

其实这种说法起源于2016年4月，中国保监会发布的关于赴港买保险的风险提示：



风险提示很清楚，“内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同”。

所以这个问题的本质就不是内地银保监会认不认可香港保险了，而是你是否认可香港。

这个问题是仁者见仁，智者见智，对于不认可、不看好香港的人，自然会觉得有风险。即使香港是法制社会是个不争的事实，但如果你觉得不在内地监管下的不放心，只能说，香港保险确实不适合你。

买香港保险理赔很麻烦？

内地人到香港购买保险，以储蓄分红险和重大疾病险居多，前者就是一个类似投资的产品，理赔自然不是问题；重大疾病险，基本上只要把理赔申请书和国内三甲医院的疾病诊断证明快递到香港即可，理赔流程非常简单，材料要求甚至比国内还要少。

重疾险的理赔频次低、材料少，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。

购买香港保险缴费是大问题？

自从银联停止了刷信用卡购买香港保险后，对手上没有美金但又需要大额度配置香港保险（例如每年几十万美金）的人来说，确实有一定问题。但这样的人，很多都已经拥有海外资产以及海外银行账户了。

而一般中产或者高收入家庭的保险配置（每年保费5万美金以下的），现在的支付方式已经远远足够了。所以，付费缴费诚然是一个需要考虑的问题，其实最关键还是一个“额度”的问题。一般一年几万美金的配置，都不是大问题。

买香港保险汇率风险很大？

买香港保险，一般是美元或者港币保单，部分客户会认为，未来人民币与美元走势存在不确定因素，因此风险很大。对于这个问题想说，汇率风险自然是有的，所以，并不是所有人都适合持有美元资产，也不是所有人都适合香港保险。

一般配置美元保单的人可以分为这几种：

1. 长期看好美元。

2. 长期有美元需求，比如孩子以后一定会出国读书的，或者自己要移民或者到国外居住的。

而其实还有一种，也是很常见的一种，就是不确定美元是否坚挺也不确定自己以后是否有美元需求的人，这类人经常出于分散风险的考虑来配置美元资产。原因也很简单：只持有一个币种的资产才是最大的风险。

香港保险看着这么好，一定有什么坑吧？

如果对比国内和香港保险，可以看到巨大的差别，因此很多人心生怀疑。但其实香港的保险跟美国、新加坡等发达国家的保险产品差别不大，所以问题不是香港的保险多好，而是国内的普遍性价比较低，香港因为离内地近，所以大家就跑到香港投保，如果美国也近，估计也会到美国投保。

而国内的保险性价比低，有许多原因，有很多是系统性原因造成的，而不是说内地的保险公司就没有香港的保险公司好。

比如国内的平均生活水平和人均寿命就比香港低不少，那么疾病和死亡的概率自然就比香港的高，从精算的角度来说，国内保险价格较高也是理所应当的，至于投资收益方面的差距，一样也是系统原因造成的。

香港储蓄分红险为什么预期收益高？

国内的保险公司，能投资国外资产的比例很低。也就是说，国内保险公司的资产大部分都是国内的，比如国内的基金、股票、债券等，并且在投资上受到的限制是非常多的。

香港的保险公司，可以投资全世界几乎所有的资产。欧洲不行可以投美国，美国不行可以投新兴市场；股市不行可以投债券，甚至PE, VC，甚至直接买公司也行。

保险公司几乎是资本市场里最适合做投资的一类公司了，资金体量大，资金期限长，投资种类多，并且都有最专业的人员来负责投资，要做到长期稳健收益并不是难事。

也有人会问，香港保险的很多收益都是预期的，到底可以实现吗？这里想说，大家可以参考下保险公司以往产品的历史数据。GN16以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，数据都是公开透明的。

以上风险都是你在购买香港保险时应该考虑的，而这些所谓“风险”，其实全都取决的于你个人的需求、情况以及选择的产品。



在经济全球化不断发展的今天，想要在时代大潮中把握方向，实现财富的保值增值，多元化的全球资产配置的重要性愈发凸显。香港保险或许可以成为您进行多元化全球资产配置的第一站。

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作者：赢通国际