重疾险是用来付医疗费的吗

贺老师

前言：什么是重疾险

首先，我们了解一下，什么是重大疾病？

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

这一句话，每个字都很重要。意味着，得了重疾，这个人和TA的家庭，都会受到巨大影响。

而重疾险就是针对这些疾病设计的保障。它按照保险合同里规定的疾病种类、疾病程度、和疾病状态，给被保险人赔付一笔钱。

一、重疾险保障哪些疾病？

疾病种类：目前，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》里，明确要求一份重疾险必须包括的重大疾病有28种，轻症有3种，只要一份保险合同里保了这28种重大疾病和3种轻症，就基本覆盖了95%重疾的风险。



下面的图是来自平安人寿2018全年赔付案件总结，可以看到恶性肿瘤依然是重疾发病概率最高的。



所以，选择一份重疾险时，不必纠结是保88种还是108种，因为最高发的28种在每个保险合同里都是有的。

二、重疾险赔付比例是多少？

疾病程度：现在大多数的重疾险产品里，保险公司会按照疾病的不同程度，分为重症、中症和轻症。（有的产品只有重症和轻症）

赔付的比例也是：

重症＞中症＞轻症

重症可以得到100%保额的赔付，比如，某人买了50万的重疾险，如果是重症，就可以得到50万保额的赔付。

三、重疾险如何赔付？

那么是不是确诊了重疾，保险公司就立刻赔付呢？

并! 不! 是! 噢！

需要看重疾的疾病状态：重疾赔付有3种条件，以下摘自两款重疾险的合同条款。

（1）、确诊就赔

比如常见的恶性肿瘤，就是典型的确诊即可理赔的病种，需要注意的是，它必须是经病理学检查结果明确诊断，并且不属于已列出的非该项疾病责任保障范围内的病种（比如原位癌等，就不属于重症，而属于轻症）。



（2）、采取治疗手段后获赔

冠状动脉搭桥术，必须要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才行，但支架植入手术、腔镜手术都不在保障范围内的。



（3）、达到疾病约定状态

比如脑中风后遗症，需确诊180天后，身体依然遗留某种障碍：



以上说的这些都是重症赔付的状态，有些疾病，虽然达不到重症，但可以按合同约定，获得中症和轻症的赔付，比如冠状动脉支架，就属于轻症赔付。



四、重疾险要花多少钱、

需要多久治愈

高发的重疾就是恶性肿瘤，而恶性肿瘤又特别容易复发、持续和转移，患者需要挺过3-5年的康复期。在康复期内，是无法正常工作的。

费用方面，也是花费巨大：

以女性高发的乳腺癌为例，如患者使用特效药“赫赛汀herceptin”化疗一年，仅治疗费用就达40余万元；

肝癌晚期的免疫治疗针剂，一针约需5万-6万，一个疗程需要4针，这意味着一个疗程要20万-24万；

而最令人揪心的白血病患儿，医疗费用在10万至30万，20%的患儿医疗费用在30万以上，最高180万......

不难看出，重大疾病会导致医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。

五、所以，重疾险的赔付款

是用来支付医疗费的吗？

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德（Marius Barnard）医生，他在演讲中曾经提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”  他认为，有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。

他常常会讲到一个故事，是他和一位肺癌患者的故事，那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时，这位患者做完手术之后，医生一再强调说，她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作，因为她的两个孩子要上学，她必须工作才能让孩子继续接受教育。

伯纳德医生很感慨，他说了一段非常有名的话，这句话就是：医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

重疾险从诞生之日起，它就不是为了解决医疗费用的问题，而是患者工作收入损失的问题。比如癌症患者需要接受长期的治疗，治疗期和康复期无法正常工作，收入必定会受到影响。即使度过了关键的五年生存期，身体恢复了重新工作，但是考虑到身体不能太过操劳，再者脱离岗位这么多年，技能上也会有下降，收入必定会有所下降。还有一部分费用，就是家人辞去工作照顾病人的收入损失。

买重大疾病保险，买的是保额！

假设一个人的年收入50万元，万一身患重疾，按3-5年的治疗和康复期来算，TA至少要买够等同3年收入、150万的保额，才能确保在患病期间收入不受到任何影响，可以安安心心养病。这个保额还没有考虑家人因为照顾TA而产生的收入损失。



原来如此！！！





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那医疗费靠什么解决呢？？？



看芮芮的这篇关于医疗险的文章吧！

重疾险与医疗险（之二）





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作者：给你安全感的芮芮