重疾险到底要不要带身故责任?

老橡树1

本文是「秋语」第20篇原创文章

在选择重疾险时，很多父母会面对一个问题：是否需要带身故责任。

身故责任是当被保人身故，保险公司按合同约定的赔付标准向受益人给付身故保险金，合同效力终止。

1、不同身故责任的赔付方式
市场上的保险产品来说，分为带身故责任和不带身故责任的重疾险。

有些产品是默认的，客户无法自由选择，有的产品可以根据自己的意愿去选择。

重疾险身故责任的赔付方式主要分为三种:

身故赔付保险金额

身故赔付保险费用

身故赔付现金价值

①身故赔付保险金额：合同中约定的保险金额是多少，身故就赔付多少。比如一个人买的是50W保额，身故后，保险公司按照50W赔付。

②身故赔付保费：被保险人交了多少保费，身故后保险公司按照已交纳的保费赔付。

③身故赔付现金价值,是指发生身故的时候按照保险当时的现金价值来进行赔偿。

购买重疾险时，身故责任选择主要是身故赔付保险金额或身故赔付保费。

选择身故赔付保险金额，是指18周岁前，赔付保费或者现金价值；18周岁后，赔付保额【主要是防范道德风险】

选择身故赔付保费则身故后只赔付保费。

2、带身故责任和不带身故责任的差异
重疾险条款中有明显的条款规定，符合什么样的条件才可以进行赔付。但有些人一辈子平平安安，健健康康，百年后老去，这样的情况不带身故责任的重疾险是无法赔付的，因为不符合重疾险的条件。再比如“深度昏迷”的判定需要带上呼吸机96小时，万一人没撑住就走了，那么就没法理赔了。如果选择带身故责任，赔付概率是100%。重疾责任和身故责任，肯定会二者赔其一。

3、身故责任中赔付保费和赔付保额的不同

1保费不同

选择赔付保额的重疾险保费肯定会比赔付保费的高一些。以妈咪保贝，1岁女孩举例，50W保额，30年交费，身故赔付保额，每年保费3348.41元；身故赔付保费，每年只需要2683.41元，每年相差665元。

2现金价值不同

现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。选择赔付保额，现金价值会不断趋近于保额；选择赔付保费，现金价值上涨速度会慢些，无限趋近保费。



关于身故赔付保险金额，需要了解一点的是重疾险赔付绝大部分都是身故和重疾二选一，拿过重疾的赔付就拿不到身故的。

4、是否需要带身故责任

没有绝对的答案，不带身故责任，可能出现重疾无理赔的情况。而配上身故保障，可以避免“保费白交”，保费虽然稍微贵些，但保障更加全面，特别是对于家庭经济支柱来说，买保险更多是为了避免特殊情况下家人生活无以为继，配上身故保障不会贵很多，但能更安心。



愿你的天空晴空万里????️，愿保险能保你我之所爱，有惊无险。

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作者：秋语说保