一款给非标体专门设计的重疾险,患过心梗和癌症也能投,无敌了~

井底燕雀傥

大家好，我是琪琪。

上一篇文章我们提到，同方全球人寿，上线了一款【健易保】重疾险。由于内容比较多，分了两篇来写。

原文见这里：健康告知解读。今天我们继续讲下篇：产品责任讲解和费率对比。





产品责任





我们来看一下【健易保】这款重疾险，和常规的单次赔重疾险的形态有何不同。



从责任对比能看出来，同方这款【健易保】重疾险，重大疾病有28种，赔一次，赔付100%保额。重疾的病种比常规重疾险，要少很多。

轻症3种，也是赔一次，赔付20%保额。轻症的病种也少很多。

还可以赔身故和全残。注意：身故/全残/重疾，赔付三选一，不兼赔，这一点和其他重疾险没什么区别。

另外，【健易保】没有轻症豁免。目前的重疾险，大多数是有轻症和中症理赔豁免的，也就是说，赔完之后，后面的保费就不用再交了，重疾保障和没赔完的轻症中症责任，继续有效。这一点上，【健易保】是有点落后的。

和一般的重疾险相比，重疾和轻症的病种数量要少不少，而且缺乏中症责任。轻症的赔付比例，也比市面上常规重疾险的30%要少10%。

那这是不是意味着，这款重疾险责任严重缩水？我们先来看一下病种。（请关注下图标红的6种重疾）



这28种重疾和3种轻症，都是中国保险行业协会统一颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》中的定义，目前被各家保险公司统一采用。

也就是说，目前中国市场上无论哪一家保险公司的重疾险，重疾病种都包含这28种，轻症都包含这3种在内。

相信很多朋友会担心：别的重疾险有上百种重疾，你就28种，这不是缩水了吗？

先说结论：虽然病种少，但这28种重疾和3种轻症，已经把最高发的疾病病种给含进来了，含金量并没有下降。

没有证据，不能乱说。我们来看一下各家保险公司2022年理赔年报中，最高发的重大疾病，分别有哪些。

先来看一下规模最大的中国人寿的理赔数据。最高发的重疾，无论男性还是女性，还是儿童，各种部位的恶性肿瘤高居榜首。



下图，是平安人寿2022年理赔年报，最高发的重疾，是恶性肿瘤，占75%。较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症，合计占10%。严重慢性肾衰竭2%，冠状动脉搭桥术占1%。这五种重疾，合计占了所有重疾理赔案件数量的88%。



下图，是同方全球人寿2022年理赔数据，未披露具体比例，但依然能看到最高发的重疾，还是重疾定义中标红的六种。



下图是泰康人寿2022年理赔年报中，重疾出险前10名的疾病。依然能看到，都是28种重疾清单中的疾病。



下图是中意人寿2022年理赔数据，依然是熟悉的病种面孔。



之所以不厌其烦的截图了多家公司，是为了说明，虽然【健易保】这款重疾险的重大疾病病种，只有28种，远低于常规重疾险的一百种，但这28种重疾的发病率，已经占据了绝大多数人的重疾发病原因。

尤其前三位的：恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。整个行业来看，他们占据了80%以上的理赔数量。因此，【健易保】这个重疾保障还是很有含金量的。

这里也多说一句，挑选重疾险的时候，不必过分关注重疾的病种是100种还是120种，而是应该多关注赔付次数、赔付比例、癌症和心脑血管疾病的二次赔付上。这个挑选逻辑，不仅仅适合大家看待同方这款【健易保】重疾险，也适合挑选任何公司的任何一款重疾险。

所以，对于体况复杂的人群来说，想配置常规的重疾险，要么被拒保买不上，要么被除外肺、乳房、肝脏、肾、肠胃等等重要部位。而选择这款【健易保】重疾险，所有的器官都能保障在内，最高发的基本全部保障在内，我相信如何做选择，大家都非常清楚。

因此，对于非标体客户，想要配置重疾险，而且不想除外，那同方全球【健易保】无疑是目前最好的选择。





保费对比





相信价格也是大家非常关注的。同方这款重疾险，可以选择保障到70周岁/保障终身两个保障时期。

保障到70周岁，那么缴费期只能选择10年交。

保终身的话，可以选择10年交和19年交两种选项。

我们来看一下【健易保】的价格和常规重疾险的价格对比。



能看到【健易保】的价格虽然不便宜，但还是比较有诚意的，在病种和轻中症的赔付上做了一些缩水，对应的，价格也有所降低，以匹配其保留的核心责任。

当然了，市面上重疾险那么多，肯定也有更便宜的产品，不乏一些网红。但这类网红重疾险极致便宜的背后，往往是非常非常非常严格的健康告知，对复杂体况的人来说，根本没有希望投进去。

举个例子，小A两年前体检有肺结节一个，6mm，今年复查发现长大到10cm了不说，边缘开始有模糊的毛刺。这个描述和大小，一般的重疾险肯定是拒保了。

小A本身就担心自己将来发生肺癌，非常迫切的希望把肺保进来。可其他产品全都拒保，这种情况下，同方这款【健易保】无疑就很好的解决了小A的担心。

再举个例子，之前一位客户，糖尿病病史3年，高血压160/110左右，日常均需要服药控制，并且因为糖尿病住过几次院，还伴有胃炎史多年。

在找我配置家庭保障的时候，他把妻子儿女的全都足额配置后，反复跟我确认自己还能不能买的上重疾险，哪怕加费也愿意。

客户的原话我还记得非常清楚：“我两套房子都还有贷款，每个月要小两万。我太太虽然是政府基层公务员，收入稳定不愁吃喝，但万一我生大病，她的收入是绝对无法支持家里的贷款，两个孩子的教育，全家的生活费的。那我作为家里绝对的经济支柱，我的保障应该配置的更足更多”。

虽然已经过去近两年，但当时客户说这话的遗憾，我还是感受颇深。

所以，这种情况下，同方这款【健易保】，就是这位客户最好的选择。

差不多的保费，拿走你的担忧，守护你的安全。





写在最后





讲一讲同方这家保险公司和服务。这也是很多人关注的地方。

同方全球人寿，是由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）和中国同方股份有限公司（THTF）各出资50%，一起组建而成的合资保险公司。

外方股东荷兰全球人寿，创始于19世纪上半叶，至今已经拥有200多年的历史，是全球领先的金融服务公司之一。总部位于荷兰，业务遍及美国、加拿大、南美洲、欧洲和亚洲等20多个国家和地区，是世界型的大型保险集团，为全球近3000多万客户提供人寿保险、退休金及资产管理等专业服务。

荷兰全球人寿，历年均稳稳的位列《财富》世界500强，被国际金融稳定委员会评选为全球九大“Too Big To Fail"的保险机构之一，也就是俗话说的“大到不能倒“的公司。

中方股东同方集团，前身清华同方，实控人是国务院国资委，这也是一家非常牛掰的公司。比如说，我们身份证上的芯片，这个最核心的技术，就是这家公司负责开发和生产的。

全球机场、车站、各种大型赛事和会议需要使用的安检系统，40%的份额由这家公司承担，即同方威视。

全球有几大卫星导航系统，我们中国的叫北斗卫星导航系统，是同方负责发射的。

央视的新址所使用的建筑智慧节能系统，是同方提供的。知名的论文服务系统——中国知网，其互联网服务也是同方负责的。

虽然很多人，一提起保险公司，能叫出来的名字就平安、中国人寿、泰康、太平、新华那么几家，以为没听过名字的就是所谓的“小公司“。

实际上，同方这家公司，出身名门，说是大户人家也不夸张，实力毫不逊色。

同方于2003年正式获得营业执照，在中国开展人寿保险业务。截止到目前，注册资本24亿元，资产规模超过146亿元。

在国内，目前已经有40多家分支机构，省级分公司13家，辐射了国内中部和东部绝大多数省份。

我很喜欢同方这家公司的一个重要原因，是这家公司非常重视健康险，并且把为客户提供“全生命周期的健康保障产品”作为自己的经营追求。同方的产品开发一直走在行业前端，他们开发的多款人寿保险产品，屡获行业殊荣和大奖。

因此，从公司层面和服务层面，【健易保】也无可挑剔，大家可以放心选择。



后面，我会持续为大家介绍各家保险公司的产品优缺点，以及关于保险、理财、储蓄、理赔和核保的方方面面。

入行的初衷，是希望有缘认识我的客户，买保险不踩坑，买对赔好。一直在朝着这个方向努力，也一直没有变过。

如果想投保，或者是进一步咨询同方全球【健易保】，或者是有任何其他保险方面的疑问，可以加我的微信（微信号：18654797616），一对一咨询。

如果你考虑转行，想进一步了解保险经纪人这个职业，也欢迎联系我。

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【产品分析】一款给非标体专门设计的重疾险，患过心梗和癌症也能投，无敌了~

作者：爱探险的姐姐